В отличие от полисов страхования жизни, которые не создают денежной ценности и всегда имеют уровень смертности , постоянные полисы страхования жизни позволяют владельцу выбирать уровень или увеличивать смертную казнь (иногда называемый вариант 1 или вариант 2). Большинство универсальных жизненных политик (UL) позволяют владельцу переключаться между уровнем или увеличением смертности с небольшими ограничениями. Политики всей жизни (WL) могут быть немного более сложными, поскольку политика направлена ​​на увеличение пособия в случае смерти с использованием дивидендов для приобретения дополнительного покрытия. Тем не менее, владелец может выбрать другие варианты дивидендов, которые помогут уменьшить объем приобретаемого дополнительного покрытия. Но со временем пособие на смерть будет увеличиваться по мере увеличения денежной стоимости. (См. Также: Как работает целый срок страхования жизни .)

Пособие по уровню смерти

В политике с пособием по уровню смертности, например, 500 000 долларов США, поскольку вознаграждение выплачивается, а сборы за вычет вычитаются, а оставшаяся сумма зачисляется на денежные средства стоимость. Стоимость страхования затем вычитается из стоимости наличности каждый месяц. Со временем, когда выплачиваются премии, денежная стоимость политики увеличивается, и размер страховки, которую вы покупаете каждый месяц, постепенно уменьшается. Например, в течение второго года политика в размере 500 000 долларов США имеет денежную стоимость в размере 1 500 долларов США, поэтому приобретается только 498 500 долларов США.

После смерти страхователя страховая компания выплачивает пособие по случаю смерти, которое частично является страхованием и частично возвращает денежную стоимость политики. Например, предположим, что владелец заплатил премию в течение 15 лет, а у политики была накопленная денежная сумма в размере 65 000 долларов США. Страховая компания заплатила бы 435 000 долларов США за страхование и вернула 65 000 долларов наличной стоимости за общую выгоду $ 500 000.

Увеличение пособия на смерть

С другой стороны, если политика - это UL с увеличивающейся смертельной выгодой, то после смерти застрахованного лица бенефициар получит 500 000 долларов страховки - плюс любая накопленная денежная стоимость. В политике UL с увеличением пособия на смерть владелец всегда покупает 500 000 долларов страхования. Однако рост денежной стоимости зависит от суммы выплаченной премии. Если премия будет такой же, как и в политике с пособием по уровню смертности, денежная стоимость в политике с увеличением пособия в случае смерти, вероятно, будет ниже, поскольку больше страхования приобретается каждый месяц.

Политика WL отличается от того, что дивиденды используются для покупки дополнительного страхования. Выгода от смерти увеличивается, поскольку небольшие суммы дополнительной страховки приобретаются каждый год.

Уровень против увеличения

Существует множество причин, по которым владелец политики может выбрать увеличение, а не уровень смертности. Ниже приведены примеры того, когда человек может принять решение о повышении смертности.

Владелец политики временно нуждается в более высокой сумме страхования. Это особенно хорошо работает, когда застрахованный моложе, а стоимость страхования ниже. Владелец политики может позже вернуться к смерти уровня.

Владелец политики нуждается в пособии по смерти, которое будет продолжать увеличиваться, например, когда страхование используется как часть плана преемственности бизнеса. Без увеличения смертной казни охват не может обеспечить адекватную замену стоимости растущего бизнеса. (См. Также: Использование страхования в плане преемственности бизнеса .)

Эта политика используется в дополнение к пенсионным сбережениям, и владелец хочет построить большую денежную стоимость за счет перерасхода политики в начале года. Если выплаченная премия превысила бы семь пределов оплаты, без увеличения пособия в случае смерти, эта политика может стать измененным договором о придании.

Нижняя линия

После того, как вы определили, что вам нужно постоянное страхование жизни, вы должны рассмотреть свои варианты в том, как создается покрытие. Существует множество способов адаптировать покрытие для удовлетворения ваших потребностей, а опытный независимый страховой брокер может стать отличным ресурсом.