«Millennials: Finances, Investing, & Retirement '

Millennial - это имя, данное поколению, рожденному в период с 1982 по 2004 год. Также известный как Generation Y (Gen Y), поколение Тысячелетия следует за поколением X и с точки зрения чисел, и уклонилось от бэби-бумеров как самое большое поколение в американской истории.

«Миллениум: финансы, инвестиции и выход на пенсию»

Тысячелетия названы так потому, что они родились рядом или достигли совершеннолетия, в начале XXI века - нового тысячелетия. Будучи первыми, кто родился в цифровом мире, члены этой группы считаются «цифровыми аборигенами». Технология всегда была частью их повседневной жизни - было подсчитано, что они проверяют свои телефоны целых 43 раза в день, а их обслуживание является одним из основных факторов роста Силиконовой долины и других технологических центров.

Исследования показали, что поколение Тысячелетия является наиболее этническим и расовым разнообразием в истории США. Gen Y имеет тенденцию быть прогрессивными в своих политических взглядах и привычках голосования и менее религиозно наблюдательных, чем их предшественники, Gen X.

Экономическая картина тысячелетних

Тысячелетие сталкиваются с самым неопределенным экономическим будущим, возможно, любого поколения в Америке, поскольку Великая депрессия.

За три десятилетия застойной заработной платы последовала Великая рецессия (которая оставила более 15% из них в начале двадцатых годов без работы), а доходы и чистая стоимость пропасти между богатыми и средними класс находится на самом высоком уровне за последние 90 лет. Хотя рынок труда улучшился в 2016 году, Millennials столкнулись с 20-летней тенденцией снижения мобильности рынка труда. Мобильность рынка труда начала застаиваться в 2000 году, так же как самые старые тысячелетние люди выходят на рынок труда. Когда работники не перемещаются, как с работы на работу, так и из региона в регион, работодатели имеют больше возможностей при переговорах о заработной плате - явление, называемое monopsony, что приводит к тому, что работникам платят меньше.

К сожалению, для молодых людей, чья карьера совпала с этой тенденцией, трудно заработать потерянные доходы с ранних, медленных лет. Эффект первоначальной низкой прибыли усугубляется, когда последующие повышения являются более низкими, и люди в меньшей степени способны экономить и инвестировать таким образом, чтобы обеспечить доход в будущем.

Добавьте к этому финансовую реальность рекордную сумму долга (в основном из учебы в колледже), которое несет это поколение, и у вас есть задачи серьезной экономической дилеммы. Несмотря на то, что они часто называются материалистическими, испорченными и оседланными с чувством собственного достоинства, не без оправдания многие многие тысячелетия считают, что они не смогут достичь жизненных целей, таких как поиск своей мечты, покупка дома или выход на пенсию до тех пор, пока намного позже в их жизни, чем предыдущие поколения.

Личные финансовые проблемы (и стратегии) ​​для Millennials

Что касается дохода, Gen-Yers уже отстают от бэби-бумеров в сопоставимом возрасте.

Главные финансовые проблемы тысячелетия включают:

1. Имея достаточно для живых расходов

Растущий разрыв в богатстве означает, что Millennials начинают с меньшего дохода домохозяйства. Итак, самый популярный приоритет личных финансов: иметь достаточно денег для ежедневных расходов на проживание. Столкнувшись с вялым рынком труда, некоторые Millennials решили отложить работу в пользу получения высшего образования или дополнительных степеней; другие занимаются неполной занятостью или «концертами»; другие, которые действительно получают занятие на полный рабочий день, не удивляют, что рабочие места начального уровня находятся в нижней части шкалы заработной платы. Поэтому, естественно, они больше озабочены настоящим, чем будущим, и пытаются создать бюджет, чтобы помочь с другими финансовыми целями, такими как …

2. Стать финансово независимым

Свобода от финансовой поддержки родителей является одной из определяющих характеристик между взрослым и ребенком. Живая зарплата до зарплаты, как и многие Millennials, не делает это легко. Но получить независимость должна быть ориентирована на доходы, а не на экономику. В то время как расходы легкомысленно никогда не рекомендуется, сокращение вашего приема в Starbucks не принесет вашего состояния. Накопление богатства требует более широкого и долгосрочного мышления.

Например, если вы зарабатываете $ 30 000 в год, будет почти невозможно собрать крупную сумму денег, даже если вы сохраните все свои дополнительные пенни. Сосредоточение внимания на скудности и больше на расширении вашей способности зарабатывать - например, через образование или опыт работы - может помочь повысить вашу ценность и расширить горизонты доходов.

3. Выход из долгов

Уплата задолженности студенческого займа становится все труднее для многих, кто борется с безработицей и низкооплачиваемой работой. Хотя естественно сделать приоритет погашения долга как можно скорее, это, возможно, не лучший курс. Вам нужно, чтобы ваши деньги тоже работали на вас.

Один из подходов состоит в том, чтобы использовать средства, которые у вас есть: продлить период погашения кредита в колледже, чтобы снизить ежемесячные платежи и использовать дополнительные деньги, чтобы начать строить яйцо для отложенного гнезда. В двадцатые годы вы находитесь в то время, когда сложные проценты больше всего в вашу пользу, потому что у вас есть десятилетия даже для небольших денег, чтобы расти (см. Инвестирование 101: Концепция усложнения ). Это также хорошее время для того, чтобы рисковать, потому что, если инвестиции делают бак, у вашего портфеля есть время, чтобы оправиться от убытков.

Кроме того, быть в долгах не все плохо; на самом деле, могут быть полезны определенные виды задолженности по взносам - например, студенческие или автокредиты. Пока вы платите им своевременно, регулярно, они помогают вам создать хорошую кредитную историю. Вам нужна хорошая история и кредитный рейтинг, чтобы получить все, от аренды жилья до банковского кредита (и максимально возможной для него процентной ставки).

Не только хорошо иметь правильный вид долга, он может иметь много финансового смысла. Возьмите основные капиталовложения, такие как автомобиль. Вы могли бы заплатить $ 15 000 своих с трудом заработанных сбережений, чтобы приобрести автомобиль прямо, или вы могли бы получить кредит с низким процентом и заплатить его небольшими регулярными платежами. Таким образом, вы можете наслаждаться вождением своего автомобиля, в то время как больше ваших наличных денег остается доступным, чтобы потянуться к чему-то другому.

Многие Millennials также берут на себя долги по кредитным картам, поскольку они пытаются установить себя во время взрослой жизни. Оплата ваших ежемесячных счетов кредитной карты вовремя имеет решающее значение для построения вашего кредитного рейтинга. Постарайтесь полностью оплатить счет в конце каждого месяца, чтобы избежать сборов с процентов, которые могут быстро заснуть. Кроме того, наличие нескольких карт (но не связанных с вашим кредитным лимитом - плата не более 35% от вашего лимита на каждой карте) поможет вам использовать коэффициент использования кредита. Этот процент является еще одним важным фактором, когда вас оценивают по кредиту на покупку автомобиля или ипотеке.

4. Сохранение для большой покупки

Сохранение для вещей большого билета, как дома собственного, является еще одной целью. К сожалению, кредиторы навязывают более строгие рекомендации по основным видам финансирования, особенно по ипотечным кредитам. Поэтому Millennials должны иметь возможность сделать существенный первоначальный взнос, если они хотят купить дом.

Вернувшись в старые добрые времена, заработав с трудом заработанные деньги в банке, были вознаграждены приличными процентными ставками, которые со временем переводились в хорошее возвращение. В эти дни банк может быть безопасным местом для хранения ваших денег, но это не обязательно самое умное место для его размещения.

Сберегательные счета заставляют вас терять деньги с течением времени, потому что их низкие процентные ставки не идут в ногу с инфляцией. Они также подпадают под тарифы на обслуживание, которые могут быть вырублены на вашем балансе. Не страшно держать в банке небольшой аварийный фонд - в конце концов, он все еще застрахован FDIC, но основная часть сбережений должна быть в другом месте.

5. Планирование на будущее

Вы подумали бы, что планирование выхода на пенсию было бы непростым для этой молодой группы, которая наблюдала, как родители и дедушки и бабушки так много борются с рецессиями, экономя деньги и бумы и спады в сфере недвижимости. Им следует знать, что пенсионные планы социального страхования и компаний больше не являются надежными вариантами пенсионного дохода, особенно последними, поскольку работодатели из частного сектора избегают планов с установленными выплатами в пользу планов с установленными взносами, таких как планы 401 (k), которые значительно меняются , если не все, сберегательной нагрузки на сотрудника.

Но они отстают. Справедливости ради следует отметить, что планы пенсионных накоплений в настоящее время структурированы, что затрудняет для молодых людей отдачу денег: взносы являются добровольными, привязаны к вашему работодателю, и если вам посчастливилось иметь доступ к плану, предусмотренному работодателем, еще более удачлив, если ваш работодатель что-то вносит. (В настоящее время участие компании в 10% от вклада 401 (k) сотрудника считается большой сделкой - далеко от 100%, которая характеризовала совпадения в 1990-х годах.) Кроме того, износ систем социальной и социальной безопасности за последние 40 лет оставил сбережения на пенсию уязвимыми для чрезвычайных ситуаций.

Будут ли Millennials уйти на пенсию?

Часть проблемы, похоже, состоит в том, что хороший процент Millennials - 26% всего - надеется, что либо покупка их лотерейных билетов окупится, либо что они наследуют деньги, которые нужно использовать для спасения на пенсию, согласно опросу 2015 года Институтом пенсионного страхования и Центром кинетики поколений. С такими нереалистичными ожиданиями, хорошая четверть из них, вероятно, будет бороться в финансовом отношении во время пенсионных лет.

Еще одна причина для беспокойства: полные 70% опрошенных считают, что в качестве пенсионеров они смогут выжить на 36 000 долларов в год. Проблема с этим восприятием заключается в том, что в 2013 году средние ежегодные расходы для лиц в возрасте от 65 до 74 лет составляли более 46 000 долл. США в год, согласно Бюро статистики труда.

Кроме того, к тому времени, когда поколение Y уйдет в отставку, $ 36 000 не будут покупать то, к чему он привык. «Теперь, когда стоимость товаров, продуктов питания и жилья по таким завышенным ценам, Millennials не смогут прожить 36 долларов в год на пенсию. Исходя из уровня инфляции 3%, сегодня стоимость в размере 36 000 долларов США будет снижена до 14, 831. 52 за 30 лет », - говорит Карлос Диас JR. , менеджер по богатству, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. Несоответствие в предполагаемых потребностях в пенсионном финансировании может легко привести к финансовой катастрофе для Millennials пенсионного возраста.

Третий фактор, который мог бы оставить Millennials значительно недоподготовленным для выхода на пенсию, - это их уклонение от фондового рынка. Исследование Bankrate показало, что только 26% людей в возрасте до 30 лет - в основном из-за нехватки средств, хотя Великая рецессия и потери на рынке. Миллениалс пережил и наблюдал за теми, кто был рядом с ними, оставил некоторых из них в страхе от инвестиций в Фондовые рынки. Фактически, еще один опрос от Bankrate показал, что Millennials предпочитают наличные деньги в три раза больше, чем акции для долгосрочных инвестиций. В то время как их настороженность понятна, это также вредно: фондовый рынок, в течение длительного времени, дал обратную ставку, парящую в диапазоне 11%; и те, кто начинает инвестировать молодую выгоду из этих дополнительных лет (см. Стратегии инвестирования для тысячелетнего поколения .)

Как Millennials Invest

Хотя Millennials иногда могут с осторожностью относиться к инвестированию, наличие социальных сетей инструменты облегчают и удобнее для этой возрастной группы учиться - и, по сути, опрос от управляющего активами BlackRock показал, что 45% Millennials больше заинтересованы в инвестировании в фондовый рынок сегодня, чем это было всего пять лет назад. Стремясь убедиться, что они не испытывают тех же проблем, что и предыдущие поколения, Millennials приближаются к инвестированию совершенно иначе, чем родители и дедушки и бабушки. В то время как бэби-бумеры убирают в среднем 11% для инвестиций, Millennials, которые могут сэкономить, убирают до 18%, выяснил опрос BlackRock.

Учитывая их любовь к чему-либо связанным с технологиями, должно быть так мало удивления, что Millennials используют множество высокотехнологичных и социальных средств массовой информации, которые позволяют им пахать свое богатство в инвестиционные средства по своему выбору. Теперь они используют платформы социальных сетей, веб-сайты и мобильные приложения, чтобы делать все от следующих советов по сбору акций до поиска финансовых планировщиков.

Больше нет советов по запасам на поле для гольфа. Когда Millennials хотят приобрести акции, они не доходят до телефона, чтобы позвонить брокеру (они, как правило, несколько недоверчивы к финансовым профессионалам). Сегодня все, что требуется, - это несколько щелчков мышью на приложении для Millennials для просмотра проспекта эмиссии, получения совета и даже фиксации средств, и они вознаграждают компании, которые позволяют им это делать. По данным The Wall Street Journal, более 30% опрошенных Millennials заявили, что они более лояльны к брендам, которые актуальны в отношении технологий. Такие факторы, как социальная ответственность и ответственность за окружающую среду, также часто играют ключевую роль в том, где Millennials размещают свои деньги.

Люди в возрасте до 35 лет с большей вероятностью будут использовать онлайн-инструменты для мониторинга своих инвестиций, также отчеты E-Trade. Благодаря таким инструментам инвесторы могут в любое время пересмотреть свои портфели, а не ждать, пока квартальные отчеты поступят по почте, и эта группа будет в полной мере использовать: отчет BlackRock показал, что, хотя бэби-бумеры тратят только в среднем два часа на просмотр своих инвестиции каждый месяц, Millennials посвящают до семи часов в месяц. (Неудивительно, что в отчете Forbes говорится, что за последние несколько лет более чем 1 миллиард долларов было направлено в связанные с технологией персональные финансовые компании, в частности, стартапы, нацеленные на молодых инвесторов с мобильным, удобным программным обеспечением и платформами.) < Новые породы инвестиционных инструментов

Среди самых популярных инструментов для социальных сетей, которые в настоящее время используются Millennials, является Tip'd Off. Эта платформа для социальных инвестиций, основанная на Bay Area, позволяет сверстникам помогать друг другу инвестировать в фондовый рынок. Здесь и новички, и опытные инвесторы могут делиться информацией и советами. Платформа даже позволяет новым инвесторам подражать действиям инвесторов с проверенным опытом.

Другие приложения, которые обращаются к Millennials, включают в себя:

Wealthfront: система управления капиталом, Wealthfront подчеркивает возможности распределения активов с низкими комиссионными.

• FutureAdvisor: Этот онлайн-консультант по инвестициям предлагает возможность автоматически управлять инвестициями за небольшую плату.
• SigFig: эта бесплатная личная финансовая служба предоставляет пользователям автоматические советы по инвестициям.
• LearnVest: новые инвесторы, которым может понадобиться помощь в создании персонализированного финансового плана, могут использовать эту платформу для соответствия их собственному личному планировщику.
• Монетный двор: Монетный двор работает, скомпилируя все финансовые счета пользователя на единой веб-платформе, где их можно анализировать и контролировать.Пользователи могут просматривать все свои средства с отдельными остатками на счете со своего смартфона, компьютера или планшета. Кроме того, Монетный двор позволяет синхронизировать инвестиции, банковские счета и дебетовые и кредитные карты, а затем классифицировать движение денежных средств и расходы, исходя из того, где они расходуются.
• Желуди: это инвестиционное приложение специально предназначено для Millennials, у которого может не быть много дополнительных денег для инвестиций. Acorns отслеживает покупки дебетовой и кредитной карты, округляет эти покупки до ближайшего доллара, затем берет разницу и откладывает ее для инвестирования. Достигнув в общей сложности $ 5, Acorns инвестирует деньги в инвестиционные портфели, выбранные пользователем.
• Тысячелетний образ жизни

Тысячелетние люди часто видят свою карьерную траекторию и выход на пенсию иначе, чем их родители и бабушки и дедушки видели их. Часто называемые «мгновенное поколение поколений», они не хотят работать на первую работу для большой компании, а затем пытаются делать свою собственную жизнь и наслаждаться жизнью. Они хотят преследовать амбиции сейчас, независимо от того, означает ли это работать на работу в мечту прямо из колледжа, работая над многообещающим начинанием или создавая независимый от местоположения бизнес. Они хотят работать, которая позволяет отличному балансу работы / жизни, когда они молоды, поэтому им не нужно ждать, чтобы путешествовать, создавать свои собственные некоммерческие или заниматься хобби. Возможно, они даже планируют не уходить на пенсию, потому что любят свою работу.

Реальные истории тысячелетних историй

Вот примеры реальной жизни тысячелетних, которые живут своей мечтой, с советами о том, как планировать подобный курс.

Предприниматель для жизни

Многие тысячелетия видят, что они работают навсегда, но не потому, что они ожидают, что их заставят в этой ситуации плохой экономикой или плохим финансовым планированием. Они предполагают пожизненную карьеру из-за своей страсти к тому, что они делают.

«Я выбрал совершенно другой подход, чем мои родители», - говорит Майкл Солари, дипломированный финансовый планировщик и директор по финансам Solari Financial Planning, основанная на Нью-Гемпшире финансовая компания с финансовыми планами с офисами в Бедфорде и Нашуа , «Вначале, когда я вышел из колледжа, я пошел по нормальному пути, работая в большой компании, но после того, как меня уволили в 2009 году, я решил взять свою карьеру в свои руки», - говорит он. «Мне нравится финансовое планирование, поэтому я начал работать над созданием собственной фирмы. «

В прошлом году Солари запустил свою компанию, которая обслуживает молодых специалистов. «Я так доволен своим решением, и я планирую работать, пока не смогу физически», - говорит он. Он обладает способностью создавать свой собственный график, чтобы дать ему баланс между работой и жизнью, что для него важно, потому что он заметил, что его родители привязаны к своим компаниям. «Выход на пенсию - это люди, которые недовольны своей карьерой», - говорит Солари.

Даже если вы планируете работать на протяжении всей своей жизни, например, Солари, вам все равно нужно сэкономить на пенсии; вам также нужна защитная сетка в случае, если вы не сможете работать вечно из-за болезни или инвалидности - или потому, что вас оттолкнули от работы и не могут найти другую.И если в один прекрасный день вы передумаете, в качестве приоритетов вы по достоинству оцените гибкость, которая даст вам сбережения. Создание ваших денег для вас - хорошая идея независимо от ваших планов жизни. Если вы молоды, это не займет много времени: инвестирование 100 долларов в месяц на фондовом рынке в течение следующих 30 лет даст вам 117 000 долларов США, при условии возврата 7%; сделайте эти инвестиции в течение следующих 40 лет, и в итоге вы получите более $ 248 000.

Еще один умный финансовый шаг - покупка долгосрочного страхования по нетрудоспособности, в то время как вы молоды и здоровы, что дает вам право на получение лучших премий.

Экстремальный ранний выход на пенсию

Возможно, самым известным защитником выхода на пенсию невероятно рано в жизни является Джейкоб Лунд Фискер, создатель веб-сайта Early Retirement Extreme и автор книги с одноименным названием. Фискер, уроженец Дании, ставший постоянным жителем США в возрасте 31 года, пишет, что его текущая чистая стоимость составляет 64 года от его ежегодных расходов и что его пассивный доход вдвое больше, чем ему нужно. Он добился финансовой безопасности и полноценного образа жизни, несмотря на внушительный доход и теперь живет примерно на 7 000 долларов в год, несмотря на то, что он находится в дорогом районе залива Сан-Франциско.

Экстремальный досрочный выход на пенсию не для всех. Вы должны быть готовы к тому, чтобы быть «странным», делая такие вещи, как ограничение вашего бюджета на питание для домашних животных до 50-75 долларов США на человека в месяц, не владея автомобилем, вышеперечисленное кабельное телевидение, избегая причудливой свадьбы и дорогого медового месяца, пропуская школу градиента, если вы не получать полную стипендию и избегать дорогостоящего жилья. Пожертвовав образ жизни, ориентированный на потребителя, вы сможете собрать достаточно большое яйцо гнезда в относительно молодом возрасте, чтобы иметь возможность уйти в отставку очень рано, даже в 30 лет, как это сделал Фисккер, и жить за свой инвестиционный доход. Некоторые способы построить такое значительное гнездовое яйцо на ранней стадии вашей жизни: десятилетие исключительно тяжелой работы, удивительный успех в бизнесе или продажа акций происходит от стартапа, который вам помог выйти из-под земли. Излишне говорить, что это формула, которую не все могут использовать.

Но если вы можете и хотите, чтобы цвет за пределами того, что большинство американцев считают нормальным, рано уходит на пенсию, значит учиться создавать и следить за бюджетом, а также вкладывать средства в индексные фонды и ETF. Вам нужно будет получить медицинскую страховку, но вы можете самостоятельно застраховаться в других областях. Вам понадобится чрезвычайный фонд (все делают). Вам также нужно будет сделать математику, чтобы выяснить, сколько богатства вам нужно накопить, как быстро и скорость, с которой вы можете безопасно вывести ее, чтобы соответствовать вашим жизненным целям, сохраняя при этом достаточную сумму, чтобы продолжать получать доход. Но если время для вас более важно, чем деньги, пишет Фискер, вы можете обнаружить, что вам нужно намного меньше, чем рекомендуемые 1 миллион долларов в пенсионных сбережениях, и поэтому могут быстро накопить необходимые вам сбережения.

Частичный выход на пенсию сейчас

Джон Крэбтри, 28, из Sodus, Mich., Называет себя фактически частично отставкой. Его работа в качестве подрядчика по техническому обслуживанию на атомных электростанциях во время дозаправки в основном происходит весной и осенью, давая ему лето и зиму.«Мы живем относительно бережливо и экономим 30% нашего дохода», - говорит он. «20% идут на льготные пенсионные счета с налоговыми льготами, а 10% идут на оплату нашего дома раньше. Мы планируем оплатить дом до того, как наши дети начнут колледж и построят достаточно богатства, которые мы можем уйти в отставку в возрасте 45 лет. «Он говорит, что он действительно пользуется своей работой и может выбрать работу от восьми до 12 недель в год на досрочном выходе на пенсию.

Жизнь частично отставного образа жизни - самый умеренный подход, но, возможно, самый сложный план для материального развития, потому что у вас есть одна нога в работе - навсегда лагерь и одна нога в лагере экстремально раннего выхода на пенсию. Ваш пул потенциальных рабочих мест сокращается, потому что 40-часовые рабочие недели не для вас; вам в основном нужна работа на условиях неполного рабочего дня с оплатой более чем неполный рабочий день, поэтому вы можете не только позволить себе работать меньше сейчас, но и экономить на будущее. Вы могли бы достичь этой цели за счет фриланса в своем собственном расписании или за счет работы или работы в независимом от места бизнесе, который позволяет сочетать работу и путешествия, работу и кулинарную школу, работу и волонтерство, или работу, и независимо от вашего предпочтения.

Как и в случае выхода на пенсию на раннем этапе, ключевое значение имеют бюджетирование и минимизация затрат; это позволит вам жить за счет дохода от меньшего количества часов работы и оплачивать любые расходы, связанные с вашей нерабочей деятельностью. Ваша долгосрочная стратегия сохранения и инвестирования должна основываться на том, хотите ли вы теперь частичного выхода на пенсию и работать навсегда - или частичный выход на пенсию, плюс обычный выход на пенсию (или если вы действительно экстраординарны, частичный выход на пенсию сейчас и досрочный выход на пенсию).

В нижней части

Дэвид Дж. Брэдли, 23-летний предприниматель и студент MBA, базирующийся в Провиденсе, Р. И., подводит итог тому, сколько тысячелетних людей относится к отставке - и, наконец, к жизни.

«Опыт выхода на пенсию должен быть на всю жизнь», - говорит он. «Это может потребовать дополнительной работы и создания пассивных потоков дохода на будущее», но он не хочет ждать 40 лет, чтобы воспользоваться преимуществами. «Я хочу путешествовать, пока я молод, сделайте мой график подходящим, что я хочу делать больше, чем другие говорят мне, и жить в идеальной жизни», - говорит он. В то время как его ценности заставляют его помнить о том, как он тратит свои деньги, он фокусирует свой дискреционный доход на принятии по крайней мере одного отпуска каждый год и проводит различные действия и опыт так часто, как только может.

«Это то, что в конце концов, выход на пенсию, золотой век нашей жизни, не так ли? - говорит Брэдли. «Так почему бы не начать сейчас, если мы сможем? «