Для потребителей на рынке для покупки или рефинансирования дома Интернет упростил проведение тщательных исследований и магазин по лучшей цене. В дополнение к крупным банкам и кредиторам в XXI веке возникло множество онлайн-ипотечных кредиторов, многие из которых рекламируют более низкие ставки, чем их конкуренты из кирпича и минометов из-за меньших накладных расходов. Поскольку ставки по ипотечным кредитам колеблются почти во все времена, по состоянию на апрель 2016 года, у заемщиков есть дополнительный стимул для обеспечения ипотеки до того, как ставки снизятся.

PHH Mortgage, подразделение PHH Corp. (NYSE: PHH PHHPHH Corp11. 90-3. 88% Создано с Highstock 4. 2. 6 ), и RoundPoint - это две компании, которые часто появляются в поисковых запросах для онлайн-ипотечных компаний. Их бизнес-модели совершенно разные. PHH Mortgage является ипотечным кредитором розничной торговли, который берет на себя ипотечные кредиты для клиентов, а также обслуживает портфель более миллиона кредитов. В отличие от этого, RoundPoint используется для создания ипотечных кредитов, но с 2016 года только обслуживает их. Кредит онлайн-ипотечного кредитора Depot поглотил всех кредитных офицеров RoundPoint, ответственных за создание в июле 2014 года.

Сравнение бизнес-моделей

Различные ипотечные компании выполняют разные функции. Например, некоторые компании берут кредиты, но не обслуживают их. Это означает, что компании финансируют кредиты на закрытии, но сразу же продают права на обслуживание другой компании. Другие компании берут на себя и обслуживают кредиты. Эти кредиторы сохраняют ссуды, которые они берут на себя, и получают основные и процентные платежи от своих клиентов. Третья категория включает компании, которые ограничивают свою деятельность обслуживанием кредитов. Эти компании приобретают права на обслуживание у компаний, которые берут кредиты, но сами не берут кредиты.

PHH Ипотека относится ко второй категории. В 2015 году компания заработала 40 миллиардов долларов. Он также поддерживал портфель обслуживания в размере 1,1 млн. Кредитов по состоянию на конец 2015 года. Компания является седьмым по величине инициатором ипотечного кредитования в Соединенных Штатах и ​​девятым по величине ипотечным спонсором. В то время как компания не поддерживает физические филиалы, у клиентов есть возможность обратиться за ипотекой через свой веб-сайт или позвонить по бесплатному номеру для работы с удаленным сотрудником по займам.

В отличие от этого, RoundPoint не создает займы, а сервисы, созданные другими кредиторами. Когда RoundPoint приобретает права на обслуживание займа, заемщик получает уведомление о своем новом ипотека, а также инструкции о том, как и где переводить платеж с этого момента. По состоянию на конец 2015 года портфель обслуживания компании составил более 300 000 кредитов.

Тарифы и сборы

По состоянию на 21 апреля 2016 года PHH Mortgage предложила 30-летнюю традиционную ипотеку с фиксированной ставкой на уровне 3. 75%, годовая процентная ставка (APR) составила 3. 852%. Поскольку он рассматривает общую стоимость средств, включая сборы и затраты на закрытие, APR является лучшей мерой, чем процентные ставки для сравнения кредитов. Для 15-летней обычной ипотеки с фиксированной ставкой PHH предлагает процентную ставку 3. 03% и годовой доход 3,8 208%.

В то время как RoundPoint больше не берет кредиты, другой онлайн-кредитор, loanDepot, является новым домом для большинства своих кредитных офицеров. По состоянию на 21 апреля 2015 года процентная ставка loanDepot по обычной 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой составляла 3,625%, при этом годовой доход составил 3,804%. Компания предлагает 15-летние ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой на уровне 2,75%, при этом годовой доход составляет 3,12%.

Несмотря на то, что loanDepot предлагает значительно более низкие процентные ставки, чем PHH Mortgage, APR между двумя компаниями аналогичны. Это означает, что loanDepot взимает больше в пунктах и ​​сборах, и, таким образом, заемщик покупает процентную ставку, платя больше на фронте. Как правило, это имеет смысл для заемщиков, которые планируют долгое время удерживать кредит, так как они в конечном итоге экономят деньги в процентах по срокам погашения кредита. Заемщики, которые планируют рефинансировать или продавать в течение нескольких лет, лучше оплачивают немного больше процентов и снижают гонорары.