Многие люди не смогут сэкономить достаточно денег для комфортного выхода на пенсию, но у женщин есть еще более высокий риск, чем у мужчин, когда они перестают работать.

Существует три ключевых фактора, которые оказывают наибольшее влияние на пенсионные сбережения: уровни дохода, устойчивость к риску и ожидаемую продолжительность жизни. В каждой из этих категорий женщины могут удерживать проигрышную руку. Читайте дальше, чтобы узнать, почему женщины отстают от пенсионных сбережений и что они могут сделать, чтобы наверстать упущенное.

Доходы сократились
По данным Бюро переписи населения США за 2010 год, женщины зарабатывали в среднем 36 931 долл. США, а мужчины зарабатывали 47 715 долл. США. Женщины зарабатывали меньше, чем мужчины из-за времени, проведенного из рабочая сила. Женщины часто занимают время, чтобы иметь детей, воспитывать семьи и все чаще, заботиться о стареющих родителях.

В то же время, однако, женщинам часто платят меньше за работу, которую они выполняют, независимо от того, как долго они работают. По данным Женского института безопасного выхода на пенсию (WISER), в среднем женщины зарабатывают около $ 0. 77 за каждый $ 1, заработанный мужчинами. Это примерно 300 000 долларов за всю жизнь карьеры!

Поскольку пенсионные пособия основаны на накопленных доходах во время рабочей карьеры, этот «разрыв в оплате труда по полу» быстро превращается в разрыв в оплате труда на пенсии. Таким образом, WISER указывает, что женщины с пенсиями получают около 58% среднего дохода от мужского репарата или 13, 603 долларов США ежегодно по сравнению с 23 500 долларов США каждый год для мужчины.

Влияние этого разрыва умножается на то, что женщины обычно живут дольше, чем мужчины. Добавьте возможность развода или вдовства, когда женщины могут потерять часть или все пенсионные пособия своего супруга, а женщины явно уходят в отставку с гораздо меньшим достатком, чем мужчины.

Допуск к риску ниже
Когда дело доходит до выбора способа инвестирования пенсионных накоплений, каждый человек должен решить, какие отношения с риском и возвратом удобны, но также обеспечивает достижение их финансовых целей. Распространенная ошибка заключается в том, чтобы инвестировать пенсионные активы слишком консервативно, тем самым жертвуя долгосрочным ростом.

Инвестиционная история и теория доказали, что более высокая доходность достигается за счет повышенного риска. Для женщин чрезмерная осторожность с инвестиционной стратегией для выхода на пенсию будет только увеличивать проблемы, с которыми они сталкиваются в результате более низких жизненных доходов и увеличения продолжительности жизни.

Рисунок 1, ниже, показывает два сценария сбережения сбережений, сравнивающих консервативную инвестиционную стратегию с более агрессивной стратегией роста.

Рисунок 1: Консервативные и агрессивные инвестиционные доходы

Консервативный инвестор - 45-летняя женщина, зарабатывающая 40 000 долларов в год. Она сэкономила 35 000 долларов США и добавляет еще 200 долларов в месяц в пенсионные сбережения. Она инвестировала свои деньги консервативно в течение 20 лет: 20% акций, 50% облигаций и 30% в краткосрочных фондах денежного рынка.

Агрессивный инвестор - это женщина с таким же доходом, с той же экономией и тем же горизонтом времени, но в течение 20 лет она инвестировала свои деньги агрессивно: 85% акций, 15% облигаций и 0% в краткосрочных фондах.

В возрасте 65 лет консервативный женский инвестор сэкономил 235 000 долларов США на пенсии, в то время как агрессивный инвестор достиг 352 000 долларов. Как вы можете видеть, привлекая дополнительный риск и вкладывая больше средств в акции, агрессивный инвестор создал 117 долларов , 000 в пенсионных фондах. Не считая налогов, если каждая женщина живет до 80. 5 лет, у агрессивного инвестора будет около 24 000 долларов в год, чтобы прожить по сравнению с примерно 16 000 долларов, которые был бы у консервативного инвестора.

Это все в ваших мыслях Психологические факторы играют очень важную роль в том, как женщины занимаются деньгами и инвестициями. В обзоре, проведенном Джеймсом Бирнсом, Дэвидом Миллером и Уильямом Шафером (Schiller, 1999) из 150 психологических исследований по оценке риска среди мужчин и женщин, было обнаружено, что женщины обычно воспринимают больше риска и более склонны к риску в ситуациях, от здоровья до окружающей среды, государственной политики или финансов.

Причины такого несоответствия по гендерному признаку являются сложными. Некоторые исследования предполагают, что большая ответственность женщин за деторождение и размножение приводит к отвращению к риску (J. LaBorde Witt, Journal of Women and Aging , 1994). Другие указывают на то, как женщины поднимаются. Несмотря на это, большинство женщин могут рассказать о чувствах страха и запугивания, когда дело касается денег и инвестиций.

Анализ Джона Уотсона и Марка Макнотона в журнале Journal of Financial Analysts Journal в июле 2007 года дал количественную оценку влиянию неприятия риска на прогнозируемые пенсионные выплаты женщинам. В исследовании, посвященном возрасту, доходам и образованию, исследование показало, что женщины выбирают более консервативные инвестиционные стратегии и что это основная причина, по которой женщины могут рассчитывать на меньшую экономию пенсионных средств, чем мужчины. Эффект усугубляется тем, что женщины делают меньше, уходят на пенсию раньше и живут дольше, чем мужчины.

Что дальше? Женщины нуждаются в большем финансовом образовании, чтобы помочь им определить соответствующие стратегии риска, возвращения и выхода на пенсию для достижения своих целей. Все большее число финансовых консультантов, банков и организаций признали этот пробел в знаниях и гендерных проблемах и создают образовательные программы, направленные конкретно на женщин.

Итог Пришло время для всех женщин взять на себя ответственность за свои пенсионные сбережения. Ищите финансового консультанта, учебные материалы для инвесторов и другие ресурсы, которые нацелены на уникальные обстоятельства, с которыми сталкиваются женщины. Задавать вопросы. Не ждите.