По состоянию на 25 марта 2016 года средняя процентная ставка на денежном рынке и сберегательных счетах составляла всего 0,54%. Средняя ставка по 3-летним казначейским обязательствам составляла 1,01% и 1,36% для 5-летних казначейских обязательств. Депозитные сертификаты (CD) не предлагают гораздо больше, с 1. 33% ставкой на 1 год и 1. 77% на 5-летних компакт-дисках. Муниципальные и корпоративные облигации также имеют низкую доходность.

Ожидаемые прибыли для кредитов с низким уровнем риска для одноранговых (P2P) кредитов выглядят великолепно по сравнению, и они идут оттуда. Рынок P2P. Исторические доходы Prosper варьируются от 5. 48% для инвестиций самого низкого риска до 11. 35% от инвестиций самого высокого риска. Возврат к кредитным клубам имеет сопоставимый диапазон: от 5. 24% до 9. 3%. Моделируемые прибыли Upstart показывают, что инвесторы потенциально получают 3,79% от инвестиций с самым низким уровнем риска и до 14,8% от самых высоких рисков. (Подробнее см. Можете ли вы заработать 8% инвестиций в займы P2P? )

Как это работает

Во-первых, немного фона для однорангового кредитования, которое также называется кредитованием на рынке, социальным кредитованием или кредитованием платформы. Это система, которая позволяет индивидуальным и институциональным инвесторам финансировать кредиты непосредственно для отдельных заемщиков в таких целях, как консолидация кредитных карт, образование, улучшение жилья и отпуск. Такие компании, как Lending Club и Prosper, выступают в качестве посредников между отдельными заемщиками и кредиторами, занимаются учетными записями, перечислениями средств, оценками сборов и просроченными кредитами, среди прочих задач. (Подробнее см. Инвестирование в (и с) Кредитный клуб: как это работает. )

Инвесторы получают пассивный доход в виде ежемесячных платежей по основной сумме и процентам, поскольку заемщики возвращают свои займы. Однако общий процесс не является полностью пассивным, поскольку вам нужно либо провести исследование, чтобы выбрать свои первоначальные инвестиции, либо реинвестировать полученные средства, либо настроить автоматическое инвестирование на основе ваших предпочтений.

Риски

Почему процентная ставка намного выше с кредитами P2P, чем с ценными бумагами с фиксированным доходом? Это потому, что вы рискуете получить потенциально более высокую прибыль. Каковы эти риски, и безопасно ли они выходить на пенсию?

По умолчанию риск

Кредиты P2P являются необеспеченными, такими как кредитные карты и необеспеченные кредиты, как правило, имеют более высокий риск дефолта, чем обеспеченные кредиты. В этой ситуации единственное, что заемщик должен проиграть, - это некоторые моменты его или ее кредитного балла и, возможно, денег в виде сборов за сбор. В отличие от обеспеченного займа, такого как ипотечный кредит или автокредит, заемщик не рискует потерять свой дом или автомобиль, отказавшись от займа P2P.

Убедитесь, что ваши потенциальные доходы соответствуют уровню риска, который вы будете брать с кредитом.Кроме того, если мы переживаем еще один спад, ставки по умолчанию могут возрасти, и ваши доходы могут быть ниже, чем вы ожидали. В отличие от акций, где вы можете подождать медвежьего рынка и, скорее всего, окупите свои убытки в конце концов, если заемщик P2P перестанет платить, вам не повезло.

Отсутствие страховки или правительственная поддержка

В отличие от записки Казначейства или компакт-диска, вы можете потерять основную сумму своих инвестиций в P2P: эти кредиты не гарантируются и не застрахованы. Хотя в целом считается безопасным полагаться на веру и кредит правительства США или Федеральной корпорации по страхованию депозитов, нет ничего, на что можно было бы отказаться, если заемщик P2P по умолчанию.

Риск процентной ставки

В связи с тем, что Федеральная резервная система планирует в ближайшие годы постепенно повышать рыночные процентные ставки, заемщикам, возможно, придется платить более высокие процентные ставки, что потенциально может привести к более высокой прибыли для инвесторов. Если доходность по другим инвестициям будет расти быстрее, чем доходность инвестиций P2P, последняя может стать менее желательной.

Помните об этом, когда вы выбираете займы, которые вы берете на себя. Как и при выборе термина CD, вы можете выбрать 36-месячные кредиты P2P за 60-месячные, если считаете, что процентные ставки будут продолжать расти. (Более подробно см. Как Федеральные собрания по рынку открытого рынка Ставки и запасы акций .)

Риск ликвидности

Если вы хотите разгрузить часть или весь ваш портфель P2P по какой-либо причине, t быть так же легко, как если бы вы хотели разгрузить некоторые акции Apple Inc. или акции популярного биржевого фонда. И в отличие от компакт-дисков, вы не можете просто заплатить штраф за отмену и вернуть своего принципала вместе с большинством процентов, которые вы заработали. Вместо этого вам придется использовать отдельную платформу FOLIO Investing. Вы заплатите комиссионный сбор в размере 1% и, вероятно, потеряете часть стоимости своих заметок, так как вторичные покупатели будут покупать их со скидкой.

Смягчение рисков

Следующие стратегии уменьшат риск инвестирования части вашего яйца в отставку в одноранговых кредитах. Вам нужно будет решить, хватит ли этих стратегий, чтобы сделать вас комфортно с этими инвестициями.

Диверсификация

Вам не нужно вкладывать все свои деньги в один кредит. Вместо этого вы можете выделить всего $ 25 за несколько кредитов. Если вы сделаете это и один заемщик по умолчанию, вы получите максимум 25 долларов на этот единственный кредит. Это гораздо менее рискованно, чем возможность кредитования 1 000 долларов одному заемщику. Основываясь на исторических возвратах и ​​ставках по кредитным клубам, если вы вложите 25 долларов США по меньшей мере в 100 кредитов, вы вряд ли потеряете деньги.

Лечение P2P Инвестирование как хобби

Кредит P2P - это высокорискованный способ получения стабильного ежемесячного дохода при выходе на пенсию. Чтобы заработать 5 000 долларов США в месяц от кредитования P2P, вам нужно будет инвестировать более полумиллиона долларов в инвестиции с более высоким риском и получить доход на 3,3%. Учитывая, что вы потенциально можете потерять всех своих основных, это слишком большой риск для большинства пенсионеров.

Вместо этого вы можете подумать о том, что одноранговое инвестирование как забавное увлечение, которое вы преследуете только с деньгами, которые вы можете позволить себе потерять, подобно дневной торговле.(Более подробно см. I'm Retired: безопасно ли инвестировать в технологический сектор? )

Итог

Есть много причин рассмотреть возможность инвестирования в одноранговое кредитование в отставке. С большим количеством свободного времени, которое можно использовать для проведения исследований, вы можете рассмотреть альтернативные инвестиции, с которыми вы, возможно, не успели суетиться во время работы. Кроме того, вы можете почувствовать личное удовлетворение от предоставления денег частным лицам, а не инвестировать в крупные компании и правительства. Возможно, вам понравится социальный аспект однорангового кредитования - участие в онлайн-форумах, где другие инвесторы делятся своим опытом и стратегиями. Вы также можете оценить интеллектуальный вызов изучения и приобретения опыта в новом классе активов.

Тем не менее вам необходимо тщательно оценить риски и убедиться, что одноранговое кредитование вписывается в ваш общий финансовый план для максимизации прибыли и минимизации риска, чтобы вы были финансово и эмоционально комфортно во время вашего выхода на пенсию. Кредиты P2P наиболее подходят для пенсионеров, которые в порядке с более высоким риском и могут позволить себе потерять свою основную сумму. Если вы не можете спать по ночам, если все ваши деньги в облигациях и компакт-дисках, одноразовые инвестиции не для вас.