Если вы хотите сэкономить деньги, заплатив долг с высокой процентной ставкой, или вам нужны деньги для финансирования крупной покупки, то получение личного кредита может быть вашим лучшим вариантом. Однако, если у вас мало или вообще нет кредитной истории или вы только начали работать с вашей первой реальной работой, то получение одобрения банком или кредитным союзом может быть отнимающей много времени головной болью, если вы получите одобрение вообще. Многие банки по-прежнему ожидают, что вы подадите заявление лично и оцените вас только по кредитным баллам. Но все не могут быть потеряны, если вы не можете получить финансирование из обычного учреждения. На рынке появилось новое поколение кредиторов, которые используют несколько иной набор критериев, которые могут быть более благоприятными для заемщиков, которые могут продемонстрировать финансовый потенциал и надежность характера.

Когда получить личный кредит

Личные ссуды могут стать подкованным финансовым шагом, если вы хотите консолидировать долговые обязательства с высокой процентной ставкой, приобрести товары большого размера, такие как мебель или улучшить дома. Вместо того, чтобы класть все на кредитную карту, они также могут помочь вам оплатить медицинские расходы, депозиты безопасности или другие расходы, связанные с запуском новой работы или бизнеса или перемещением. Но во многих случаях практически невозможно получить какой-либо кредит для многих из перечисленных здесь расходов, поскольку единственными традиционными кредиторами, которые будут финансировать вас, являются компании с кредитными картами - и у вас нет намерения ломать задолженность по процентным ставкам , (Подробнее см. Личные займы: кредитовать или не предоставлять? )

Альтернативное решение

Скрининг субстандартных ипотечных кредитов и Великая рецессия объединились, чтобы довести один-два удара до тех, у кого короткие кредитные истории, поскольку теперь рекомендации по кредитованию значительно более жесткие, а рабочие места по-прежнему остаются дефицитный. Таким образом, молодые заемщики, которые недавно завершили обучение, часто сталкиваются с неприятным затруднительным положением, когда они пытаются получить кредиты у традиционных кредиторов. Альтернативные кредиторы, перечисленные здесь, признают потребности этой группы и включили нестандартные факторы в свои собственные андеррайтинговые модели, чтобы лучше находить и размещать потенциальных заемщиков, которые демонстрируют уровень профессиональных и финансовых обещаний, которые не могут быть замечены в их кредитных баллах. Некоторые из нестандартных факторов, которые эти компании рассматривают, включают:

• Оценки и GPAs
• Оценки стандартизированных тестов
• Балансы банковских и инвестиционных счетов
• Бюджеты и привычки личных расходов
• Доходы, история работы и профессиональные достижения
• Жилые и реляционная / семейная история
• LinkedIn Corp. и другие профили социальных сетей

Некоторые критики утверждают, что использование этих нестандартных факторов может нанести ущерб заемщикам, поскольку большая часть такого рода информации не защищена в соответствии с Законом о честной кредитной отчетности, который требует кредиторам раскрывать данные, которые они получают, а также методы их андеррайтинга для общественности.Заемщики могут быть отклонены за кредит из-за неполной или неполной информации, которая получена, и от кредитора не требуется раскрывать заемщику, почему, или дать заемщику возможность проверить информацию, которая была использована. Тем не менее, эти кредиторы помогли многим заемщикам получить столь необходимое финансирование на разумных условиях, которых они не могли найти в других местах. (Подробнее см. Ниже: 4 привычки, которые наносят ущерб вашему кредитным баллам .)

Альтернативные кредиторы

Если вы ищете альтернативный источник финансирования, взгляните на следующие компании.

SoFi (Social Finance)

Основанная в 2011 году четырьмя партнерами в Стэнфордском университете, эта динамичная компания штурмовала кредитную отрасль. SoFi предлагает ипотечные кредиты и студенческие ссуды, а также личные займы, и это был первый кредитор, предлагающий рефинансирование как частного, так и федерального студенческого долга. SoFi уже профинансировал более 4 миллиардов долларов в виде займов и был назван в Disruptor 50 CNBC и The Start Street Club The Wall Street Journal. Их конечная цель заключается в том, чтобы помочь высокому потенциалу, заемщикам, ориентированным на карьеру, погасить свой долг и как можно скорее продвигаться в финансовую жизнь. Если вы закончили школу и имеете профессиональную или продвинутую степень и потенциал достойного зарабатывания, то это хорошее место, чтобы начать покупки кредита. Другая ключевая причина, по которой SoFi была настолько успешной, заключается в том, что она предлагает одни из самых низких ставок в бизнесе без каких-либо сборов за подачу заявки или зачисления. Кредиты с фиксированной процентной ставкой составляют от 5 до 9. 99% годовых процентных ставок (APY), а их ноты с переменной ставкой начинаются с 4. 05% и заканчиваются на отметке 8. 05% APY. Оба типа кредитов доступны в сроки 3, 5 и 7 лет, а сумма кредита варьируется от $ 5 000 до $ 100 000. И если вам случится потерять работу после получения одобрения, SoFi будет стоять за вами, предлагая возможную отсрочку от платежей на срок до одного года. Они даже предоставят вам карьеру, брендинг и возобновление коучинга в качестве дополнительной помощи в поиске работы.

Upstart

Этот онлайн-кредитор, запущенный в мае 2012 года, является одной из самых новых компаний в своем роде. Лучшие заемщики могут претендовать на APR всего 4,7%. Все кредиты имеют трехлетние сроки, а средний годовой доход составляет около 15%. Существует также единовременная плата за инициирование в размере от 1 до 6%, которая включена в расчет APR, а сумма кредита варьируется от $ 3 000 до $ 35 000. Однако, хотя они также взимают плату за просроченные платежи, есть нет штрафов за предоплату. Заемщики могут управлять своими кредитами в любое время с помощью цифровой клиентской панели, доступной на их сайте. Upstart также функционирует как инвестиционная платформа, предлагая аккредитованным инвесторам, стремящимся получить более высокую доходность в частном секторе, возможность предоставить капитал одному или нескольким своим кредитам с умеренным уровнем риска. (Подробнее см. Ниже: 7 Нетрадиционные способы бизнеса могут брать деньги .)

Earnest

Эта компания предлагает личные займы и рефинансирование студенческих кредитов и фокусируется исключительно на кандидатах, которые могут жить значительно ниже своих означает и демонстрирует солидную историю финансовой ответственности во всех сферах их жизни.Изучая денежные потоки в реальном времени, сбережения, инвестиции и другие финансовые и образовательные данные, Earnest может вознаграждать финансово ответственную молодежь - независимо от кредитного балла - с более низкими ставками и более справедливыми условиями. Их ставки варьируются от 4. 25% до 9. 25% без сборов за просрочку или предоплату и 1, 2 и 3 года. Сумма займа может варьироваться от $ 2 000 до $ 50 000. Обычное использование для Первичного личного кредита включает в себя развитие карьеры, перемещение, домашние проекты и ремоделирование и важные жизненные события, такие как свадьбы.

Vouch

В попытке обратиться к потенциальным заемщикам с плохим кредитом, эта фирма использует нетрадиционную стратегию, которая позволяет им получать финансирование с APY всего на 5% при условии, что заемщик может получить членов семьи или друзей «поручиться» за них с компанией, взяв на себя обязательство погасить определенную сумму, если заемщик не выполнит свои обязательства по кредиту. Конечно, чем больше и лучше спонсоров, заемщик может найти залог, тем ниже процентная ставка, которая взимается. Ставки могут достигать 30 процентов, а ссуды - от 500 до 15 000 долларов США. Условия идут от одного до трех лет, а начальные взносы начинаются с одного процента и могут достигать 5%. Конечной целью Vouch является предоставление заемщикам, которые в прошлом допустили ошибки, если эти люди научились, изменились или выросли, чтобы убедить других поддержать их в финансовом отношении. (Подробнее см. Ниже: 5 ключей для разблокировки лучшего кредитного рейтинга .)

Подтвердить

Основанный соучредителем PayPal Максом Левчиным и соучредителем Палантира Натан Гринчинсом, эта компания фокусируется исключительно на очень краткосрочной кредиты для онлайн-покупок или покупки в магазине, с сроками 3, 6 или 12 месяцев. Студенческие кредиты предлагаются в 12-, 18- и 24-месячные сроки. Процентные ставки находятся в диапазоне от 0% до 30%, и никаких сборов нет. Эта компания также отличается от своего конкурента тем, что нет жесткого долларового лимита на сумму, которую можно заимствовать. Каждый кредит подписывается в режиме реального времени для товара, продавца и заемщика. Каждому заемщику присваивается личный лимит, основанный на их модели андеррайтинга. Но цены полностью прозрачны; общая сумма доллара каждого займа, включая основную сумму, проценты, выраженные в АПРЕ (как это требуется законом) и общая сумма доллара, а также выбранные пользователем варианты срока перечисляются заранее, когда заемщик подает заявку на кредит. Таким образом, заемщик фактически видит интересную сумму в долларах, а не просто APY, которая предоставляется для покупки кредитной карты. Утверждают также, что их простые процентные кредиты дешевле для потребителей, чем кредитные карты. Возьмите, например, туфли за 400 долларов. При ставке 15% годовых пользователь платит 2. 50% простых процентов или 10 долларов США за три месяца или 8. 5% простых процентов или 34 долл. США в течение 12 месяцев. Утверждают, что их андеррайтинговые и кредитные модели позволяют им предоставлять кредиты более кредитоспособным пользователям, чем FICO.

Итог

Рынок альтернативных кредиторов быстро рос в результате Великой рецессии, несмотря на некоторые опасения от сторонников потребителей.Если вы не можете получить кредит в своем банке или кредитном союзе, одна из этих компаний может помочь вам, если вы несете финансовую ответственность и просто не смогли создать прочную кредитную историю. (Более подробно см .: Плюсы и минусы личных кредитов и кредитных карт .)