Применение к нескольким ипотечным кредиторам позволяет сравнить цены и сборы, чтобы найти лучшее предложение. Наличие нескольких предложений в руке предоставляет рычаги при переговорах с отдельными кредиторами. Тем не менее, обращение со слишком большим количеством кредиторов может привести к уменьшению количества кредитных запросов, и это может спровоцировать потоп нежелательных звонков и ходатайств. Узнайте, как правильно выбрать баланс.

Причины применения нескольких кредиторов

Трудно понять, что вы получаете лучшее предложение, если не сравниваете его с другими предложениями. С новыми законами, ограничивающими, как ипотечные компании получают компенсацию, существует меньше различий в ставках и сборах от компании к компании, чем среди ипотечных кредитов в 2000-х годах. Тем не менее, остаются тонкие различия, и то, что выглядит как небольшая экономия по процентным ставкам, теперь может перевести на большую сумму в долларах за 15 или 30 лет.

Кроме того, различные кредиторы структурируют кредиты по-разному в отношении ставок и затрат закрытия, которые имеют обратную связь. Некоторые кредиторы наращивают затраты на закрытие, чтобы сэкономить процентную ставку, в то время как другие, которые рекламируют низкие или не закрывающие расходы, предлагают более высокие процентные ставки в обмен.

Если посмотреть на несколько оценок добросовестности (GFE), вы можете сравнить сценарии ставок и закрытия, чтобы выбрать лучший для вашей ситуации. Как правило, имеет смысл заплатить более высокие затраты на закрытие за более низкую процентную ставку, когда вы планируете удерживать ипотеку в течение многих лет, так как ваши сбережения процентных ставок в конечном итоге превышают более высокие затраты на закрытие. Если вы планируете продавать или рефинансировать через несколько лет, лучше сохранить цены закрытия как можно ниже, так как вы не платите по ипотеке достаточно долго, чтобы сэкономить процентную ставку.

Вы можете даже сыграть одного кредитора против другого, когда у вас есть несколько предложений. Предположим, что кредитор A предлагает вам 4% -ную процентную ставку с 2 000 долларов США при закрытии. Затем появляется кредитор B и предлагает 3. 875% с теми же затратами закрытия. Вы можете представить предложение кредитора B кредитору A и попытаться договориться о более выгодной сделке. Если вы действительно хороши, вы можете вернуть новое предложение кредитора A кредитору B и сделать то же самое, и так далее.

Недостатки обращения к нескольким кредиторам

Чтобы кредитор одобрил вашу заявку на ипотеку и сделал предложение, он должен рассмотреть ваш кредитный отчет. Для этого он делает кредитный запрос в трех крупных бюро. Кредитные аналитики считают, что слишком много запросов могут снизить ваш количественный кредитный рейтинг, так как большинство скоринговых моделей, таких как FICO и VantageScore, учитывают запросы. Эти модели тщательно охраняются, поэтому мало кто знает точную степень, на которую распространяются запросы. Fair Isaac Corp. (NYSE: FICO FICOFair Isaac Corp152.14-0. 27% Созданный с помощью Highstock 4. 2. 6 ), создатель модели FICO, заявляет, что несколько запросов по ипотечным кредитам, которые происходят в течение 30 дней друг от друга, не влияют на ваш рейтинг FICO.

Другой гнусный секрет, который многие заемщики не знают, заключается в том, что кредитные бюро получают дополнительный доход, продавая свою информацию ипотечным кредиторам, к которым вы не обращались. Это известно на отраслевом языке как триггерный свинец. Подача заявки на ипотеку вызывает кредитную тягу, а ипотечные компании оплачивают кредитные бюро для списков людей, чей кредит был недавно привлечен ипотечными компаниями. Зная, что эти люди ищут ипотечные кредиты, продавцы компаний называют список и подают свои услуги. Чем больше кредиторов вы применяете, тем больше вероятность того, что ваша информация будет продана как триггерный свинец, что может привести к разрыву звонков по продажам.

Номер Goldilocks

Слишком мало приложений может привести к отсутствию лучшей сделки, в то время как слишком многие могут снизить ваш кредитный рейтинг и осадить вас нежелательными звонками. К сожалению, нет номера Goldilocks, который представляет правильное количество ипотечных кредиторов, к которым вы должны обратиться. Некоторые заемщики применяют только два, чувствуя себя уверенными, что тот или иной может обеспечить идеальный кредит, в то время как другие хотят услышать от пяти или шести банков до принятия решения.

Возможно, лучший подход к получению ипотеки - это начать с проведения маркетинговых исследований, чтобы получить представление о том, что представляет собой значительный вклад в нынешний климатический климат. Затем обратитесь к двум или трем кредиторам и попросите их сопоставить или обыграть условия, которые вы установили. Если вы пересмотрите свои предложения и по-прежнему считаете, что существует более совершенная сделка, обратитесь к дополнительным кредиторам по мере необходимости, но поймите о установленных недостатках этого.