Если вы находитесь на рынке крупной покупки, такой как новый автомобиль, или вам нужны дополнительные деньги для финансирования личного проекта, вы можете взять кредит.

Личные кредиты и автокредиты представляют собой два наиболее распространенных варианта финансирования. Предполагая, что вы отвечаете соответствующим требованиям кредитования, их можно относительно легко получить. В эти дни большинство кредиторов принимают онлайн-заявки на личные займы, а автокредиты обычно утверждают на месте в автосалоне.

Так в чем разница между этими двумя? Личный кредит может использоваться для самых разных целей, тогда как ссуда на покупку автомобиля (как следует из названия) предназначена исключительно для покупки автомобиля. Если вы хотите занять деньги для автомобиля, вы можете просто взять кредит на покупку автомобиля, но если вам требуется финансирование с целью, которая менее специфична или выходит за рамки типичной кредитной линии (например, отпуск, свадьба или домашнее улучшение), личный кредит обеспечивает большую гибкость.

Каждый тип кредита несет свои плюсы и минусы, поэтому важно взвешивать и сравнивать их до подписи на пунктирной линии.

Личный кредит (необеспеченный)

Личный кредит предоставляет заемщику средства из кредитной организации (как правило, банка), в соответствии с которой полная сумма кредита выплачивается единовременно, что может быть использовано по усмотрению заемщика. Сумма личного кредита обычно варьируется от $ 1 000 до $ 50 000.

Личный кредит может быть защищен от чего-то ценного, такого как автомобиль или дом, позволяя кредитору захватить ваш актив, чтобы восстановить свои убытки в случае, если вы не погасите кредит. Тем не менее, большинство людей выбирают «необеспеченный» личный кредит, а это означает, что кредит свободен от залога.

Процентные ставки

Как правило, необеспеченные кредиты имеют более высокие процентные ставки, чем сопоставимые обеспеченные кредиты с привязанностью. Необеспеченные личные займы также имеют гораздо более строгие требования к утверждению, поэтому вам будет нужен отличный кредит на вашей стороне. Если у вас плохая форма, личный кредит может быть не вариантом, то есть до тех пор, пока вы не сможете его усилить (см. 3 простых способа улучшить свой кредитный рейтинг ). Сумма кредита и процентная ставка (которая может быть фиксированной или переменной) будут в значительной степени зависеть от вашего кредитного рейтинга. Чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем выше объем заимствований и тем ниже процентная ставка. И наоборот, чем хуже ваш кредитный рейтинг, тем ниже объем заимствований и тем выше ставка.

Условия

Личные займы имеют установленный период погашения, указанный в месяцах (например, 12, 34, 36). Более длительные условия кредита уменьшат ваш ежемесячный доход, но вы будете платить больше процентов в течение срока кредита. И наоборот, более короткие условия кредитования означают более высокие ежемесячные выплаты, но в целом они несут меньший интерес, так как вы быстрее оплачиваете основную сумму.

Подводя итог необеспеченному персональному кредиту:

Плюсы:

• никаких ограничений на расходование средств
• гибкость в структуре платежей (короткая или долгосрочная)

Против:

• процентные ставки вероятно, будет на высокой стороне
• более жесткие требования к кредитованию применяются
• потребители с плохими кредитными оценками не будут квалифицироваться (см. Как плохо мой кредитный рейтинг? )

Автомобильный кредит (обеспеченный )

Автомобильный кредит защищен от автомобиля, которое вы намерены приобрести, что означает, что автомобиль служит залогом для кредита. Если вы по умолчанию используете свои платежи, кредитор может воспользоваться авто. Кредит выплачивается фиксированными платежами в течение срока кредита. Как ипотечный кредит, кредитор сохраняет право собственности на актив до окончательного платежа.

Процентные ставки

Учитывая, что кредитор имеет финансовый контроль над автомобилем - это «обеспеченный» кредит - долг считается более низким риском, что в целом приводит к значительному снижению процентной ставки для заемщика. Ставки вознаграждения также фиксируются, поэтому заемщики не подвергаются увеличению, которое может быть связано с необеспеченными персональными кредитами.

Условия

Большинство автокредитов фиксируются на 36, 48 или 60 месяцев. (См. Насколько рискованными являются долгосрочные автокредиты? ). И как и в случае с личным кредитом, чем короче срок, тем выше ежемесячная выплата и наоборот. Менее чем средняя кредитная история не обязательно будет стоять между вами и вашим автомобильным кредитом (в отличие от личного кредита), и это будет иметь меньшее влияние на вашу процентную ставку или сумму заимствования (что диктуется ценой автомобиля) , Прежде чем подписываться на дилерский кредит, стоит рассмотреть вопрос о том, может ли местный банк или кредитный союз дать вам лучшую сделку. Используйте этот калькулятор кредитного союза, чтобы проверить разницу и прочитайте Полное руководство по покупке нового автомобиля: как финансировать новый автомобиль .

Подводя итог займу с гарантированным автомобилем:

Плюсы:

• обычно более низкая процентная ставка
• легче получить при посредственной кредитной истории
• часто удобное финансовое решение «на месте»

Минусы:

• у вас нет права на автомобиль до момента окончательного погашения
• для обеспечения кредита обычно требуется авансовый депозит

The Bottom Line

Когда дело доходит до покупки нового автомобиля , многие потребители предпочтут автокредит, финансируемый дилером, потому что это быстро и удобно. Но в некоторых случаях это может быть более эффективным для получения личного кредита. Все сводится к взвешиванию плюсов и минусов в свете ваших индивидуальных обстоятельств.

Задайте себе следующие вопросы:

• Есть ли у меня залог для обеспечения кредита?
• Какую процентную ставку (и связанные с ней выплаты) я могу себе позволить?
• Является ли мой кредит хорошей формой?

Независимо от того, какое направление кредита вы берете, ставки и сделки варьируются между учреждениями, так что делайте домашнее задание и совершайте покупки по лучшей цене. Исследуйте банки (крупные и местные), кредитные союзы и другие кредитные платформы, чтобы найти наилучшее сочетание процентных ставок и длины кредита для доступного ежемесячного платежа.