Если вы похожи на многих взрослых, мысль о начале досрочного выхода на пенсию (вы можете уйти на пенсию в возрасте 45 лет), вероятно, перешла вам в голову хотя бы раз или два. Для большинства из нас это просто не вариант - финансовые последствия сложны, не говоря уже о тех детях, которые, похоже, должны пойти в колледж …

Тем не менее, мы иногда слышим о друзьях, членах семьи или совершенно незнакомых людей, которые решили часы рано или рано играть, чтобы они смогли свести концы с концами в течение следующих нескольких (или более) десятилетий. Вот быстрый взгляд, чтобы посмотреть, можно ли уйти на пенсию в 45, если вам удалось сэкономить 500 000 долларов для его финансирования.

«Уйти на пенсию в 45 с 500 000 долларов» и 4% Правило

«Правило четырех процентов» - широко принятое финансовое правило - заявляет, что ваши сбережения должны длиться до 30 лет если вы выведете 4% своего гнездового яйца в течение первого года выхода на пенсию, а затем затем корректируете каждый год после инфляции. Чтобы выяснить, насколько велика яйцо гнезда, которое вам понадобится, вы должны сопоставить это 4% с ожидаемыми расходами. Например, если вы планируете жить на $ 30 000 каждый год, вам понадобится 750 000 долларов. Если ваши расходы составят 40 000 долларов, вам понадобится 1 миллион долларов - и так далее. (Подробнее см. Как выглядит примерный план с использованием правила выхода на пенсию 4%?)

Если у вас есть 500 000 долларов, математика выходит до 20 000 долларов в год, при условии, что стратегия выхода 4%. Но помните, что правило 4% не работает в течение неопределенного времени. Это намеревается увидеть вас через 30 лет выхода на пенсию, чего, как вы надеетесь, будет недостаточно, если вы выйдете на пенсию в 45 лет.

Проверка реальности

Независимо от того, можете ли вы жить (и быть счастливым) на 20 000 долларов США, зависит от вашего предпочтениях и ситуации в отношении образа жизни. Если вы придерживаетесь 4%, вы смотрите около $ 385 в неделю или около $ 1, 667 в месяц - чего не много. И есть те, кто считает, что в нынешних условиях 4% могут быть слишком щедрыми.

«Правило 4% не очень хорошо работает в сегодняшних условиях с исторически низкими процентными ставками. Безопасная скорость вывода может быть ближе к 3% или 3,5%. Существуют некоторые адаптивные стратегии распределения, которые могут извлечь немного большую ценность из портфеля в 500 000 долларов. Четыре процента по-прежнему довольно агрессивны даже при постоянном мониторинге портфеля », - говорит Луис Кокернак CFA, CFP, основатель финансовых консультантов Haven в Остине, штат Техас. (См. Также Почему 4% правило больше не работает для пенсионеров .)

Но пока давайте работать с этим бюджетом и посмотрим, что поможет вам справиться с этой суммой. Это будет проще, если вы:

• Уже владеете своим домом свободным и понятным (без ипотеки)
• Не приходят расходы на колледж (у вас нет детей, они уже закончили школу, они будут квалифицироваться для полных стипендий или вы уже отложили деньги в плане сбережений колледжа)
• Теперь здоровы и действительно активны в том, чтобы оставаться таким образом (хорошо питаться, получать достаточное количество упражнений, получать достаточный сон и т. д.).)
• Достаточно ли жить, экономя
• Готовы думать вне коробки и попробовать другой подход

Внезапные опции

Есть способы снизить ежемесячные расходы на проживание, re готовы пойти по этому маршруту. Один из вариантов: выезд за границу в пункт назначения, который предлагает изменение декораций, новый опыт, доступ к доступной медицинской помощи и - большую - более низкую стоимость жизни. Возможно, что пара будет комфортно жить в Эквадоре, например, около 1 500 долларов в месяц, включая аренду. В Никарагуа вы получаете менее 1 200 долларов в месяц.

«Если вы выберете 20 000 долларов в год, этого достаточно, чтобы процветать в таких местах, как Мексика, Эквадор, Коста-Рика, Малайзия, Таиланд, Филиппины, Испания и Португалия. Все популярные места выхода на пенсию вошли в топ-15 в 2017 », - говорит Трей Арчер, финансовый консультант, Infinity Solutions Ltd., Шанхай, Китай. «В то время как 20 000 долларов США могут быть достаточными, имейте в виду, что инфляция, непредвиденные расходы, медицинские счета, полеты домой и чрезвычайные ситуации могут съесть на этой фигуре быстрее, чем вы думаете, поэтому всегда рекомендуется немного откладывать для дождливого день. »(Более подробно см. 8 стран, где $ 200 тыс. В пенсионных сбережениях будут длиться 30 лет .)

Еще один вариант: если у вас уже есть дом, вы можете продать его и добавить выручку на свои сбережения , Тогда у вас будет возможность арендовать, купить небольшой дом (может быть, крошечный дом?), Жить за границей или даже покупать RV и путешествовать по США (некоторые люди получают бесплатную аренду в кемпинге в обмен на «хозяин») , (Подробнее см. Финансовые соображения о покупке крошечного дома .)

Социальное страхование вступает в число

В какой-то момент произойдет социальное обеспечение. Для тех, кто родился в 1960 году или позже, нормальный выход на пенсию возраст - возраст, на который вы имеете право на получение полного пособия по социальному обеспечению - 67. Вы можете начать получать пособия уже в возрасте 62 лет, но ежемесячная выгода будет снижена примерно на 30%. Чем дольше вы ждете, тем больше вы будете получать каждый месяц. Вы можете отсрочить свои пенсионные пособия до 70-летнего возраста за более высокую ежемесячную плату. (Подробнее см. Ожидает ли вас права на социальное обеспечение?)

Среднемесячная выгода (по состоянию на май 2017 года) составляет 1 368 долларов США. Если вы можете продлить свои 500 000 долларов на сбережениях до тех пор, Пособия по социальному обеспечению начнутся и обеспечат ежемесячную денежную наличность. Будьте уверены, кстати, что вы проработали достаточно четверти, чтобы претендовать на социальное обеспечение. (У вас почти наверняка есть, но нажмите здесь, чтобы быть уверенным.)

«Если вы инвестируете со средней доходностью 7% в год (не слишком большой« если »), ваши деньги удваиваются каждые 10 лет. Поэтому, если у вас есть 500 000 долларов в возрасте 45 лет, у вас может быть 2 миллиона долларов в возрасте 65 лет, если вы оставите их в одиночестве. Почему бы не работать дольше, чтобы вы могли наслаждаться жизнью больше? Если вы собираетесь прожить 40 лет или около того (после выхода на пенсию в возрасте 45 лет), вы можете получить ужасно скучно, если вы не заняты наемным трудом. И если вы живете за счет сбережений, которые должны длиться 45 лет, ваш образ жизни никогда не станет более роскошным », - говорит Джон Р.Фрай, CFA, главный инвестиционный директор, Crane Asset Management, LLC, Беверли-Хиллз, Калифорния

The Bottom Line

Решение о том, когда выходить на пенсию - если вам посчастливилось иметь выбор - может быть сложной задачей. Уходите слишком рано, и вы рискуете столкнуться с деньгами. Уходите слишком поздно, и вы рискуете оказаться не в состоянии насладиться некоторыми приключениями, которые вы ожидали от пережитого.

Если вы хотите уйти на пенсию рано или рано, в возрасте 45 лет, важно рассмотреть больше, чем финансы. «Компромиссы для такого решения не следует воспринимать легкомысленно, поскольку [выходят на пенсию в течение 45 лет] вы отказываетесь от основных заработков, которые не только обеспечивают большие сбережения на пенсию, а потому, что социальное обеспечение смотрит на годы работы и уровни заработка, ваше социальное обеспечение доход будет значительно сокращен при выходе на пенсию. Кроме того, если бы вы были обязаны вернуться на работу, у вас был бы огромный недостаток », - говорит Мэтью Дж. Уре, вице-президент Anthony Capital, LLC - Southwest Region, Сан-Антонио, штат Техас.

И не забывайте о стоимости медицинского страхования: «Медицинское страхование будет значительным до тех пор, пока вы не достигнете возраста Medicare в возрасте 65 лет, возможно, потребляете от одной трети до половины ваших ежегодных расходов, в зависимости от того, где вы живете», - говорит Росс Хейкок, CFP®, AIF®, вице-президент Summit Wealth Group, Колорадо-Спрингс, Колорадо.

Люди, которые рано встают рано, могут столкнуться с теми же проблемами, с которыми сталкиваются люди, которые работают надолго: такие вещи, как одиночество, скука , отсутствие цели и чувства вне пределов досягаемости. Лучше всего посмотреть на всю картину - как на финансовые, так и на эмоциональные факторы - при принятии решения о том, можете ли вы уйти на пенсию в 45 с 500 000 долларов.