Общий возраст для выхода на пенсию составлял 65, но времена изменились. Даже Администрация социального обеспечения (SSA) увеличила возраст, в котором доступны все пенсионные пособия. С переходом от планов с установленными выплатами к планам с установленными взносами и многими сберегательными программами, не производящими прогнозируемых доходов, лицам может потребоваться отложить дату, когда они начнут получать социальное обеспечение и другие пенсионные пособия. Им также может потребоваться выжить на пенсии, которая сильно отличается от той, которую они предполагают.

Даже для тех, кто финансово безопасен, достижение 65-летнего возраста не всегда означает время для выхода на пенсию. Многие 65-летние дети любят свою работу и хотят продолжать работать. Как вы решаете, когда это подходящее время? (Для получения дополнительной информации см. Какое минимальное значение мне нужно уйти на пенсию?)

Определите свою готовность

Если политика вашего работодателя предусматривает выход на пенсию в возрасте 65 лет, подумайте, действительно ли вы готовы уйти из психологического и финансовая перспектива. Если нет, подумайте о том, хотите ли вы попросить своего работодателя позволить вам работать еще несколько лет или если вы предпочитаете наниматься в качестве консультанта. Вы хотите сделать это, по крайней мере, за год до достижения возраста 65 лет, поскольку некоторые работодатели начинают процесс выхода на пенсию раньше. Многие работодатели в настоящее время сосредоточены на найме и удержании сотрудников, которые имеют опыт и «знают бизнес», чтобы укрепить свои интеллектуальные банки.

Пребывание в качестве наемного работника означает не только то, что вы продолжаете получать стабильный доход, но также и то, что если ваш работодатель имеет план медицинского страхования, вы будете продолжать получать медицинское страхование и другие льготы. С другой стороны, переход по маршруту консультантов дает вам больше гибкости и может позволить вам иметь больше возможностей для выхода на пенсию, тем самым одновременно используя оба варианта.

Создать бюджет

Пенсионеры, накопившие много лет, могут почувствовать, что достижение пенсионного возраста означает, что пришло время наслаждаться плодами своего труда. Достаточно справедливо, но риск состоит в том, что люди могут зайти за борт и потратить все это через несколько лет. Избегайте попадания в эту ловушку, экономьте свои расходы. Обязательно включайте в себя нетрадиционные расходы, которые вы планируете понести, например, дополнительное путешествие. Это поможет вам сделать реалистичное определение того, насколько легко вы можете позволить себе некоторые из этих будущих планов. Когда вы больше не работаете, бюджет становится еще более важным, так как ваш доход, скорее всего, будет получен из ваших сбережений, социального обеспечения и любого пенсионного баланса, который у вас может быть.

«Простой способ сделать бюджет - вытащить самые последние платежные реквизиты. Посмотрите на сумму чистой оплаты - после всех вычетов. Преобразуйте это в ежемесячное число. Добавить или вычесть суммы, которые будут отличаться при выходе на пенсию; обычно это число мало меняет. Во всяком случае, это связано с большим количеством поездок », - говорит Уильям ДеШурко, главный инвестиционный директор Fund Trader Pro, в Сентервилле, штат Огайо.«Если вам нужно свести к минимуму все расходы, не уходите на пенсию. Вы не можете «сократить его» с 30- или 40-летним периодом расходов перед вами. «

Определение наилучшего времени для социального обеспечения

Социальное обеспечение обычно включается в финансовые прогнозы для выхода на пенсию. Одним из ключевых решений при факторинге социального обеспечения в вашем уравнении является определение того, получите ли вы полные или уменьшенные выгоды. Если вы родились до 1938 года, вы имеете право на получение полной пенсии от SSA в возрасте 65 лет. Если вы родились в 1938 году или после этого, ваш полный выход на пенсию определяется тем, как долго после 1937 года вы родились. Подробнее см. В следующей таблице.

Возраст для получения полного пособия по социальному обеспечению
Год рождения	Полный возраст выхода на пенсию
1937 или ранее	65
1938	65 и 2 месяца
1939	65 и 4 месяца
1940	65 и 6 месяцев
1941	65 и 8 месяцев
1942	65 и 10 месяцев
1943-1954	66
1955	66 и 2 месяца
1956	66 и 4 месяца
1957	66 и 6 месяцев
1958	66 и 8 месяцев
1959	66 и 10 месяцев
1960 и более поздние	67
ПРИМЕЧАНИЕ: Люди, родившиеся 1 января любого года, должны ссылаться на предыдущий год.

Если вы получаете пособие по социальному обеспечению до достижения полного пенсионного возраста, ваши ежегодные пособия будут ниже, чем если бы вы ждали, пока не достигнете полного пенсионного возраста. Если вам не нужны платежи, когда вы достигнете полного пенсионного возраста, подумайте о том, чтобы ждать до 70, чтобы получить максимально возможную выгоду. Ожидание больше не повысит то, что вы получите.

«Факторы, которые движутся, когда лучше всего брать Социальное обеспечение, включают исторический доход от вас и вашего супруга, ваш возраст и продолжительность жизни. Большинство взрослых, которые здоровы, выиграют от приостановления своего социального обеспечения до достижения ими возраста 70 лет », - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., в Ирвине, Калифорния, и автор« Индексные фонды: 12- Step Recovery для активных инвесторов. «Есть интернет-ресурсы для инвесторов, чтобы помочь им максимизировать их потенциальную выплату социального страхования. «

Чтобы получить полное представление о преимуществах вашего социального обеспечения, включая определение того, сколько вы планируете получать, посетите веб-сайт SSA.

Зарегистрироваться для Medicare

Medicare может использоваться для покрытия определенных расходов, связанных с медицинским обслуживанием, вместо того, чтобы использовать ваши сбережения для покрытия этих сумм. Medicare предоставляет больничное страхование - для стационарного лечения и определенного последующего ухода - и медицинского страхования для медицинских услуг, которые не покрываются в рамках страхования в больнице.

Medicare доступен для людей в возрасте 65 лет и старше. (Возраст может быть моложе для людей, которые инвалид или имеют постоянную почечную недостаточность.) Медицинская часть страхования предоставляется с премией и не является обязательной. Поэтому, если вы охвачены планом медицинского обслуживания на работе, вам может не понадобиться медицинская часть; или вы можете сравнить стоимость и возможности обоих и выбрать тот, который наиболее подходит для вас.Страхование в больнице предоставляется вам без каких-либо дополнительных затрат, так как вы уже заплатили за это как часть своих налогов на социальное обеспечение во время работы.

Даже если вы не выйдете на пенсию в возрасте 65 лет, вы все равно можете захотеть зарегистрироваться в Medicare, так как это может стоить вам больше, если вы зарегистрируетесь позже. См. Medicare 101: вам нужны все 4 части?

Используйте свой дом для дохода

Если у вас есть большой дом, возможно, пришло время подумать о том, следует ли переехать в более мелкий дом, который является менее дорогостоящим для обслуживания и / или в той области, где проживает стоимость жизни ниже. Продажа вашего дома может предоставить дополнительные средства, чтобы добавить к вашему яйцу отложенного гнезда.

Если вы не хотите переезжать или продавать свой дом, но нуждаетесь в дополнительном доходе, подумайте, подходит ли вам обратная закладная. В рамках программы обратной ипотеки кредитор будет использовать капитал в вашем доме, чтобы предоставить вам безналоговый доход. Прежде чем подать заявку на обратную ипотеку, обязательно спросите как можно больше вопросов, в том числе о том, сколько будет взиматься плата, условия ипотеки и варианты вашего платежа. Подробнее в Обратный ипотечный кредит: инструмент выхода на пенсию.

Управление своим доходом

Если вам нужно получить доход от своих сбережений для финансирования вашего выхода на пенсию, примите меры, чтобы минимизировать налоги и максимизировать то, что вы можете сохранить. Ваш уникальный финансовый профиль определит наиболее подходящее время для использования определенных видов доходов, но с общей точки зрения изъятия из отложенных налоговых счетов, таких как традиционные IRA и спонсируемые работодателем (с налоговой отсрочкой) планы должны происходить в те годы, когда ваши ставка подоходного налога ниже. Это поможет свести к минимуму сумму подоходного налога, которую вы обязаны этим суммам. Конечно, если вы требуете минимального возраста (RMD), вы должны удовлетворять свои суммы RMD с этих счетов независимо от вашей налоговой ставки. Налоги на пенсионные активы: как оплатить меньше есть детали.

Итог

Вы, скорее всего, прочитаете много советов о сроках выхода на пенсию и способах управления своим доходом. Одно из лучших правил - помнить, что нет решения одного размера для всех. Работа с финансовым планировщиком и / или консультантом по выходу на пенсию может помочь вам разработать решение, соответствующее вашим потребностям и доходам. В идеале, начните планировать выход на пенсию как можно раньше и не забудьте повторно сбалансировать свой инвестиционный портфель так часто, как это необходимо. Ваш финансовый планировщик может планировать лучшую стратегию и время.