Чтобы быть готовыми к выходу на пенсию, американцам необходимо минимизировать налоги, за исключением чрезвычайных ситуаций и быть готовыми в финансовом плане жить дольше, чем их родители, согласно опросу Национальной ассоциации личных финансовых консультантов ( NAPFA) среди своих зарегистрированных финансовых консультантов. Советникам было предложено составить исчерпывающий список советов для людей, которые находятся на расстоянии 5, 10 и 20 лет от выхода на пенсию.

NAPFA попросила своих членов проработать рекомендации, в том числе планирование недвижимости, инвестиции, финансирование образования, страхование и управление рисками, планирование выхода на пенсию и старшие вопросы.

Опрос показал, что рекомендации, направленные на максимизацию пенсионных накоплений за счет налогового планирования, высоко оцениваются консультантами в каждом временном интервале. Советники рекомендуют вносить максимальный размер доналогового дохода в 401 (k) планы, используя льготные индивидуальные пенсионные счета (IRA) с налоговыми льготами и сохраняя возможности снижения налогов, предоставляемые Службой внутренних доходов (IRS). (Для соответствующего чтения см. Как растянуть пенсионные сбережения. )

Вопрос о письменном обращении с просьбой о том, чтобы консультанты перечислили основные проблемы клиентов, показал, что клиенты обеспокоены тем, что они переживают свой пенсионный доход. «Клиенты беспокоятся о том, что у них не хватает денег на пенсию по мере их старения», - сказал консультант, который участвовал в опросе. «С людьми, которые живут дольше, это тоже главное для советников. Теперь нашим клиентам необходимо составить планы, как они будут жить в будущем. Если клиенты ждут слишком долго, их варианты будут сужаться, и решения необходимо будет принять во время стресса. «

Повышение уровня долголетия также является проблемой для разработчиков политики, по мнению финансовых консультантов. Когда его спросили о самой большой политической проблеме, стоящей перед Америкой, советники указали на закрепление социального обеспечения как номер один, который должен решить следующий президент страны.

Финансовые консультанты заняли восемь главных советов для тех, кто уходит на пенсию в 20, 10 и пять лет.

20 лет до выхода на пенсию

1. Полностью финансируйте чрезвычайный фонд в размере от трех до шести месяцев расходов на проживание, чтобы избежать использования вашего 401 (k) или домашнего капитала в случае чрезвычайной ситуации. (Для соответствующего чтения см. Рабочий выход на пенсию: как сделать большую часть этого. )

2. Увеличьте свой потенциальный доход и пакет преимуществ, внося максимальную годовую сумму в 401 (k), или, по крайней мере, достаточно, чтобы получить полное совпадение с работодателем.

3. Вносите деньги в Roth IRA или другую учетную запись, чтобы убедиться, что вы экономили на оптимизированной налогом манере.

4. Скоординируйте свои страховые потребности с пакетом льгот вашего работодателя, чтобы быть уверенным, что у вас есть достаточный охват, если вы станете инвалидом (долгосрочная инвалидность) и оцените уровень страхования жизни, который вам нужен.

5. Убедитесь, что у вас есть диверсифицированный инвестиционный портфель, чтобы вы инвестировали в рост и создавали налоговую диверсификацию, распределяя активы через налогооблагаемые, отложенные налоговые и налоговые источники. Консолидация нескольких учетных записей для выхода на пенсию и / или брокерских счетов, которые у вас могут быть.

6. Удостоверьтесь, что у вас есть основные документы по планированию недвижимости (то есть воля, доверенность, возможно, отзывное доверие, живая воля, прокси-сервер здравоохранения и т. Д.).

7. Установите контрольный «магический номер» для адекватного пенсионного фонда и установите пошаговый план достижения вашей цели.

8. Не жертвуйте своей пенсией, чтобы поместить своих детей в колледж. Можно получить кредиты для колледжа, но не для выхода на пенсию.

10 лет до выхода на пенсию

1. Будьте эффективны с учетом ваших инвестиций. Например, вы должны отложить столько своей зарплаты, сколько сможете, до своих планов с установленными взносами. (Для соответствующего чтения см .: Получить больше доступа к рабочим планам выхода на пенсию. )

2. Сохраните чрезвычайный фонд и не забывайте о финансовом положении вашей компании. Компании подвержены реорганизации и увольнениям, а пожилые работники уязвимы.

3. Мозговой штурм любых крупных финансовых обязательств (например, уход за членами семьи и т. Д.) На следующие 10 лет и подумайте о том, как эти предметы могут повлиять на вашу способность уйти в отставку в выбранные вами сроки.

4. Взгляните на любые крупные долги, которые у вас есть, и разработайте 10-летний план по их устранению.

5. Перераспределите свой портфель на основе графика ваших доходов с акцентом на производительность, риск и затраты. Решите, когда - или если - вы должны перейти к более консервативному распределению активов.

6. Просмотрите, какие ваши налоговые обязательства могут быть связаны с вашими текущими инвестициями, и используйте стратегии оптимизации налогообложения в интересах ваших сбережений.

7. Просмотрите документы своей недвижимости, чтобы убедиться, что язык по-прежнему точным. Например, названы ли попечители и бенефициары живыми и способными?

8. Исследования, когда ваша компенсация на основе акций может истечь и какие акции вы можете сохранить после выхода на пенсию.

5 лет до выхода на пенсию

1. Составьте список потребностей и потребностей в отставке. Если у вас недостаточно экономии для всех ваших потребностей, сделайте пятилетний план, чтобы увеличить свои средства. (Для соответствующего чтения см. Какой выход на пенсию будет выглядеть без экономии. )

2. Откорректируйте свои пенсионные планы. Просмотрите свои прогнозируемые расходы, добавьте свои надежные источники дохода и выясните, как ваш инвестиционный портфель будет покрывать разрыв.

3. Периодически выполняйте налоговые прогнозы, чтобы обеспечить вам возможность использовать возможности IRS, такие как стратегии преобразования Roth IRA.

4. Дважды проверьте полученные сообщения о социальном обеспечении и устраните все несоответствия. Изучите ваши требования о предоставлении социального обеспечения и убедитесь, что вы понимаете сроки подачи заявок на получение пособий.

5. Спросите свой отдел кадров о взаимоотношениях между вашим текущим медицинским страхованием и Medicare, а также ваши варианты, когда вы достигнете 65 лет.Получайте информацию о любых пенсионных или опционах с установленными взносами и любых других пенсионных пособиях.

6. Постоянно контролируйте и анализируйте распределение активов, чтобы убедиться, что он правильный для вас. Поймите, следует ли переходить к более консервативному распределению активов или продолжать инвестировать в рост.

7. Исследования, когда компенсация на основе акций может истечь и какие акции вы можете сохранить после выхода на пенсию.

8. Убедитесь, что все ваши документы о недвижимости обновлены. Убедитесь, что ваши именованные исполнители и прокси знают ваши пожелания и готовы действовать по мере необходимости.

Практический результат

Финансовые консультанты согласны с тем, что максимизация пенсионных накоплений посредством налогового планирования должна быть главным приоритетом для клиентов. Кроме того, среди рекомендаций рекомендуется экономить на чрезвычайных ситуациях и получать финансовую помощь, чтобы жить дольше, чем предыдущие поколения. (Для смежных чтений см .: 5 способов сокращения налогов при выходе на пенсию. )