Для большинства американцев это - упущенный вывод после окончания средней школы, что вы посещаете четырехлетний университет. По данным Бюро статистики труда (BLS), 68. 4% выпускников средних школ были зачислены в колледж или университет. В то время как увеличение по сравнению с предыдущим годом, совокупный набор учащихся в семестр весной 2015 года сократился примерно на 2%. По мере того, как уровень безработицы продолжает улучшаться, многие люди были заманированы из класса, чтобы присоединиться к рабочей силе. Вклад в эту тенденцию - непреодолимые затраты, связанные с программами для выпускников и выпускников. Для менее удачливых студентов многие прибегают к частным и федеральным студенческим кредитам для оплаты своего образования.

В условиях неплатежеспособности и связанных с этим расходов, выдающийся студенческий ссудный долг для американцев превысил 1 доллар США. 2 трлн. Хотя уровень безработицы и доходность инвестиций более выгодны для выпускников колледжей, средний студенческий долг в размере 33 000 долларов убеждает студентов отказаться от высшего образования. К счастью, стартапы, такие как SoFi и CommonBond, применяли инновационные алгоритмы для рефинансирования и консолидации студенческих кредитов. Для тех, у кого есть предвидение, чтобы начать экономить на раннем этапе, компания по управлению капиталом, FutureAdvisor помогает бесплатно управлять списками сбережений для пользователей.

Кризис студенческого займа

С ростом стоимости обучения цена колледжа стала подавляющей. Помимо обучения, колледж приходит со связанными с ним расходами, такими как плата, книга, комната и питание. В 2014 году стоимость обучения в четырехлетней частной и государственной школе обойдется в 42, 419 и 18, 943 долларов США. В реальном выражении это представляет собой увеличение на 9% для частных университетов и 12% -ное увеличение для государственных колледжей в течение пяти лет, соответственно. Чтобы повысить общую стоимость, стоимость обучения и сборов увеличилась на 120% с 1978 года и в четыре раза быстрее, чем индекс потребительских цен.

Поскольку обучение продолжает опережать инфляцию, студенты прибегают к непомерным студенческим кредитам. В настоящее время общая задолженность студенческого займа в США составляет 1 доллар США. 2 триллиона, причем 70% выпускников бакалавриата в среднем составляют 33 000 долларов США. Поскольку студенческие ссуды могут калечить финансовые ситуации для многих студентов на долгие годы, многие даже не могут рассмотреть возможность обучения выпускникам. Тем не менее, для тех, кто это делает, средний выпускник выпускников составил $ 57 600 в 2012 году. Для более специализированных программ, таких как юридические или медицинские школы, типичная долговая нагрузка составляет $ 140 000 и $ 175 000 соответственно. (Подробнее см. Ниже: Долг студенческого займа Следующий финансовый кризис? )

Преодолевая молодежь Америки, студенты прибегают к федеральным и частным кредитам для удовлетворения этих финансовых проблем. В У. С. Департамент образования предлагает студентам две программы федерального студенческого кредита: Федеральные прямые займы и Федеральные займы Перкинса. Федеральные прямые займы являются крупнейшей федеральной программой студенческих займов, охватывающей прямые субсидируемые, прямые субсидированные, прямые PLUS и прямые займы консолидации. Субсидированные кредиты доступны только студентам-студентам, и федеральное правительство выплачивает проценты в периоды отсрочки. И наоборот, кредиты без субподрядчиков доступны как студентам, так и аспирантам, но заемщик остается ответственным за проценты, начисленные в период отсрочки. В отличие от федеральных прямых займов, федеральные займы Перкинса представляют собой программу кредитования в школах, где школа является кредитором вместо федерального правительства. (Подробнее см. Ниже: Являются ли частные студенческие кредиты следующим кредитным кризисом? )

Процентная ставка, начисленная по кредитам, варьируется в зависимости от года выдачи кредита и какой программы вы решаете преследовать. Прямые субсидируемые кредиты для выпускников и выпускников, выплаченные после июля 2014 года, установлены на уровне 4,6% и 6,2% соответственно. Независимо от даты выплаты, кредиты Перкинса имеют фиксированные процентные ставки в размере 5%. Срок действия федерального студенческого кредита может составлять от 10 лет до пожизненных ежемесячных платежей. Заемщик, который берет в среднем $ 33 000 в долг с 6. 21% процентов, усугубляемых ежедневно, будет выплачивать кумулятивные 44 000 долларов США в течение 10-летнего срока кредита.

SoFi

Поскольку студенческий долг продолжает поражать американцев, многие заемщики дефолт по долгам. Предполагается, что через два года после окончания обучения, 9,1% заемщиков будут по умолчанию. Эта цифра скапливается по мере того, как увеличивается количество лет последипломного образования. К счастью, дефолт по вашему кредиту уже не единственный вариант для управления долгом. Финансовая техническая компания SoFi предоставляет студентам и родителям средства для рефинансирования и консолидации студентов и выпускников. Как и большинство стартапов, SoFi имеет простой в использовании интерфейс и требует от заемщиков соблюдения определенных требований к приемлемости для использования своих услуг: вы являетесь гражданином США, имеете 10 000 долларов США по выдающимся студенческим кредитам, в настоящее время работающим, окончив аккредитованный университет, и имеют сильные кредитные и ежемесячные денежные потоки. Если принято, SoFi будет рефинансировать как частные, так и федеральные займы. Следует отметить, что если вы рефинансируете федеральный кредит в SoFi, вы откажетесь от нескольких федеральных программ защиты, таких как погашение дохода. Тем не менее, SoFi предлагает защиту от безработицы и приостанавливает ежемесячные платежи, если вы потеряете работу.

SoFi предлагает ряд настраиваемых опций, которые оптимизируют ежемесячные платежи заемщика, горизонт выплаты и пожизненные расходы. Условия кредита могут составлять 5, 10, 15 или 20 лет с фиксированными или переменными ставками. Фиксированные ставки начинаются с 3.50% и достигают 7. 24% годовых, а переменные ставки варьируются от 1.9% до 5. 19% годовых. К этой дате SoFi доверяют более 2 долларов.5 млрд. По кредитам и может похвастаться средней экономией в размере 11 000 долл. США.

CommonBond

Как и SoFi, CommonBond представляет собой платформу для одноранговых кредиторов, стремящуюся подключить заемщиков, которые хотели бы рефинансировать студенческие ссуды с инвесторами. CommonBond фокусируется на рефинансировании и консолидации кредитов для аспирантов. Благодаря краудсорсинговым инвестициям в студенческие ссуды, CommonBond существенно сокращает средний человек. Ставки начинаются с уровня 1,92% за пятилетний переменный кредит и достигают 6,7% для фиксированного займа сроком на 20 лет. Уникальным для CommonBond является использование гибридных кредитов, которые объединяют как кредит с фиксированной процентной ставкой, так и кредит с переменной ставкой. Подобно SoFi и другим кредитным рынкам, нет никаких сборов за инициирование и штрафов за досрочное погашение. Тем не менее, критерии приемлемости CommonBond более строгие: заемщики принимаются только от отдельных программ выпускников со скромным доходом и хорошей кредитной историей. (Подробнее см. Ниже: Малые фирмы, революционизирующие банкинг .)

Экономия в колледже FutureAdvisor

Для родителей с предусмотрительностью и финансовыми возможностями инвестиции в образование вашего ребенка на ранней стадии жизни могут избежать краха финансовых эффекты вниз по дороге. В последнее время FutureAdvisor добавила сбережения колледжа в список услуг по управлению инвестициями, которые он предлагает. Будучи свободным в использовании, FutureAdvisor помогает родителям сэкономить и инвестировать в сберегательные сберегательные счета: 529s, Coverdell, UTMA и UGMA. Работа с TD Ameritrade (AMTD AMTDTD Ameritrade Holding Corp48. 49-1. 52% Создано с Highstock 4. 2. 6 ) и Fidelity, FutureAdvisor объединяет существующие средства и открывает новые, чтобы оптимизировать сбережения родителей цели. В зависимости от вашего дохода, возраста ребенка и прогнозируемого обучения в колледже среди других факторов, FutureAdvisor направляет вам, куда положить деньги. То, что отделяет его обслуживание от общих калькуляторов стоимости колледжа, - это использование автоматики и нескольких хранителей. Автоматизированные взносы в 529 планов, если они есть, производятся в низкооплачиваемых индексных фондах на платформе Fidelity. Coverdell, которые не поддерживаются Fidelity, направляются через TD Ameritrade. Когда ваш ребенок неизбежно начинает школу, FutureAdvisor предоставляет средства непосредственно университету от вашего имени. (Подробнее см. Ниже: Будущее Robo-Advisors: Future Advisor .)

Практический результат

Управление и оплата студенческих кредитов может быть трудным для молодых специалистов и даже в старшем возрасте , Многие новые услуги по кредитованию на рынке, такие как SoFI, CommonBond и Earnest, способствовали росту финансовых технологий для рефинансирования или консолидации федеральных и частных займов. Для родителей с предусмотрительностью онлайн-инвестиционная компания FutureAdvisor предоставляет автоматическое управление программами сбережений колледжа бесплатно. С притоком услуг в области финансовых технологий сбережения для колледжа и управление студенческими кредитами могут больше не наносить ущерб молодежи Америки.