Большинство студентов должны занять деньги, чтобы поступить в колледж, если у них нет родителей, которые спасли все, что было необходимо для обучения. Немногие студенты могут зарабатывать достаточно, чтобы платить за обучение одновременно с тем, что они учатся в школе. Если они ждут, пока у них не будет достаточно денег, чтобы финансировать высшее образование, им, возможно, придется подождать, пока им не исполнится 30 лет или они не начнут школу. Вместо этого студенты обычно ищут кредиты для оплаты за обучение и другие расходы на проживание в школе до того, как они начнут работать.

Студенты могут задаться вопросом, сколько разумной задолженности взять на себя как студент. Обычно консультанты рекомендуют, чтобы максимальная сумма долга, которую должен рассмотреть студент, равна не более, чем ожидаемая начальная зарплата в первый год. В идеале они должны стараться удерживать общий долг не более чем на половину начальной зарплаты в первом году.

Это означает, что если студент считает, что их стартовая зарплата составит 40 000 долларов США, они должны стараться не превышать 10 000 долларов США в год в виде кредитов на 4-летнюю степень. В сегодняшнем мире это может быть невозможно, если они думают о частной школе или планируют отправиться в государственную государственную школу за пределами штата. Стоимость обучения и плата за четырехлетнюю государственную школу составляют около 9 000 долларов США в год, плюс еще 1 200 долларов США за книги и материалы. Добавьте комнату и питание в школу в штате (если план состоит в том, чтобы жить в школе, а не дома), стоимость скачков почти на 10 000 долларов США. Стоимость обучения и платы за внебюджетный общественный колледж в среднем составляет 22 958 долларов США в год плюс чуть более 11 000 долларов США за комнату, питание, книги и материалы. Частные школы составляют в среднем 31 000 долларов США за обучение и сборы плюс около 12 500 долларов за комнату, питание, книги и материалы.

Студенты могут минимизировать некоторые из этих затрат, получая стипендию или грант или работая в кампусе. Тем не менее, для многих студентов кредиты являются единственным вариантом для покрытия большинства из них. Процесс кредитования долгий и сложный, но разбить его на шаги делает его более понятным и выполнимым.

Шаг 1: FAFSA

Первое, что каждый студент должен делать каждый год, прежде чем даже подать заявку на получение студенческих кредитов, - это заполнить бесплатное приложение для федеральной студенческой помощи (FAFSA). Это приложение можно заполнить в Интернете по адресу www. FAFSA. редактор gov и является требованием для любых федеральных студенческих или родительских кредитов. Это приложение также используется школами для принятия решений о грантах и ​​других формах финансовой помощи, таких как изучение работы.

Шаг 2: Прямые субсидированные или прямые несубсидированные студенческие ссуды

Прямые кредиты предоставляются федеральным правительством и могут быть субсидированы или не подлежат субсидированию. Первая надежда ученика состоит в том, что они могут получить как можно больше субсидируемых кредитов студентам. Преимущество прямых субсидируемых студенческих кредитов заключается в том, что Министерство образования США будет платить все проценты, пока заемщик все еще является студентом и в течение определенного количества месяцев после окончания учебы.

Если студент получает прямые аннулированные кредиты и не выплачивает проценты в школе, проценты растут в качестве основной суммы кредита и увеличивают сумму, которую они должны будут выплатить. Помощник по финансовой помощи в школе расскажет вам, имеете ли вы право на субсидированные или несоответствующие кредиты на основе финансовой оценки заявки FAFSA.

Шаг 3: Федеральные студенческие ссуды

Если студент имеет квалификацию, федеральные студенческие ссуды являются лучшим вариантом. Они приходят с фиксированными процентными ставками и более мягкими условиями погашения, включая законченный план погашения, который позволяет заем платить меньше в первые годы, когда они впервые начинают работать и имеют расширенные планы погашения, которые позволяют им осуществлять платежи до 25 лет. Кроме того, существуют планы погашения на основе дохода с возможностью прощения через 25 лет и планами погашения с выплатой заработной платы с возможностью прощения через 20 лет.

Федеральные студенческие ссуды основаны на FAFSA, который оценивает уровень доходов семьи и учащихся. После изучения FAFSA школа сообщит вам, какие типы кредитов вы имеете право, и будут ли они субсидированы или не будут субсидированы.

- Прямой стаффордский кредит: Доступный для студентов и аспирантов, они предлагают самые дешевые варианты заимствований. Будет ли субсидирование займа или нет, будет основываться на финансовом положении студента. Можно получить кредит Стаффорда, который частично субсидируется и частично не субсидируется. (Подробнее см. Стаффорд Кредиты: Субсидированные против Unsubsidized .)

- Федеральный кредит Перкинса: Это кредиты на основе потребностей. После того, как студент завершает работу FAFSA, сотрудник финансовой службы школы сообщит им, смогут ли они пройти квалификацию. (Отметим, что в середине сентября 2015 года Конгресс обсуждал вопрос о том, следует ли закрыть эту программу, которая продлевается на один год и истекает после 30 сентября 2015 года.)

- Федеральный кредит PLUS: Это студенческий кредит студента, полученный родителями студента и сделанный с именем родителя. Выпускники могут брать эти кредиты от своего имени.

Шаг 4: Частный студенческий кредит

Если студент не может получить достаточно денег через федеральные программы кредитования студентов, их наиболее вероятным вариантом будет подать заявку на получение частного студенческого кредита. Как правило, эти кредиты имеют более высокую процентную ставку, и ставка является переменной, а не фиксированной. Эти кредиты также не включаются в федеральные программы погашения, если заемщик не может вернуть их после окончания.

Некоторые частные школы предлагают кредиты через школьный целевой фонд. Если студент планирует посещать частную школу, условия займа из школьного целевого фонда, как правило, будут более благоприятными, чем у частного кредитора.

Большинство студентов подают заявки на получение частных займов с родителем или другим со-подписывающим лицом, имеющим хороший кредитный рейтинг. Это позволяет им получить более низкие процентные ставки. (Подробнее см. Как зарегистрировать частный студенческий кредит и Пожилые люди: прежде чем вы соедините этот студенческий кредит .)

Шаг 5: Просмотрите свои предложения и выберите свою школу

Предлагаемый пакет финансовой помощи может отличаться от каждой школы, к которой они применяются. Например, некоторые школы не причисляют Perkins Loans. Некоторые школы могут предлагать больше стипендий или стипендий, чем другие, что может снизить сумму денег, которую студент должен будет брать взаймы.

Когда ученик получает письма от колледжей с информацией о предлагаемом пакете финансовой помощи, подготовьте таблицу с колонкой для каждой школы, которая включает в себя:

1. Стипендия

2. Федеральные студенческие ссуды

3. Family Planned Contribution, который включает как денежные средства, которые ученик планирует внести, так и сумма, которую их семья планирует внести

4. Исследование работы или другие запланированные доходы

5. Gap - сколько денег нужно пополнить после всех имеющихся денег для этой школы.

Сравните предложения и определите, в какую школу хочет посещать ученик. Студенты могут подать заявку на получение частных студенческих кредитов, чтобы заполнить любой пробел в выбранной им школе, но тщательно подумайте, прежде чем спуститься по этому скользкому склону. Студенты могли найти, что им нужно заимствовать больше, чем они могут позволить себе окупиться, ставя себя на путь финансовой катастрофы.

The Bottom Line

Студенты должны тщательно подумать о том, сколько они хотят заимствовать в школе. Возможно, они действительно захотят пойти в частную школу, но стоит ли рискнуть финансовому будущему? Как правило, финансовые консультанты находят, что люди, которые занимают больше, чем их зарплата в первый год, с трудом живут своей мечтой о семье и покупке дома, потому что их оплата за студенческие ссуды превышает то, что они могут себе позволить. (Для получения дополнительной информации см. Лучшие поставщики студенческих кредитов , Краткое руководство по работе с кредитами FAFSA и 5 способов получения максимальной финансовой помощи студентам .) >