Если в ваши рабочие годы вам нужно было бороться за медицинскую страховку или справляться с растущими сооплатами по страхованию работодателей, возникает соблазн подумать, что вы будете свободны дома, как только вы достигнете 65 и подпишитесь на Medicare. И да Medicare действительно имеет существенные преимущества: около 80% расходов на посещение врача и тестирования покрываются, как и большинство расходов на больницу, и вы даже можете получить частичную оплату за эту долговременную терапию психического здоровья.

Но, вопреки принятию желаемого за действительное, Medicare далек от свободного и имеет значительные пробелы в охвате. Расходы на здравоохранение, выплачиваемые физическими лицами из собственного кармана, резко возрастают с возрастом, даже после того, как Medicare начинает работать. Хотя люди в возрасте 45-64 лет потратили в среднем $ 8370 на здравоохранение в 2010 году, эта цифра выросла до 15 857 долларов в год для тех, кто 84 и почти 35 000 долларов США на человека для тех, кто старше 85 лет.

По иронии судьбы, заботясь о себе и оставаться здоровым, вы можете добавить больше, не меньше, к общим расходам на здравоохранение в годы выхода на пенсию. Это потому, что многие из личных расходов - это ежегодные расходы на премию, а проживание дольше означает, что вы будете платить им дольше. Извини за это.

Вот 5 самых дорогостоящих расходов на здравоохранение, которые выходят на пенсию, с предложениями о том, что делать с ними.

«Скрытые» премии

Премии Medicare вычитаются из вашей проверки на социальное страхование каждый месяц, а поскольку они не поступают как счет, легко забыть, что вы платите им. Medicare Part A, для расходов на больницу, не имеет премий для людей, которые работали, и их супругов, поскольку они выплачиваются за счет налогов на заработную плату в течение рабочих лет. Если вы не работали и не платите налоги FICA не менее 40 кварталов, премия составляет 411 долларов США в месяц.

Но для Medicare Part B, который охватывает посещения врачами, тесты, поездки и поставки скорой помощи, абитуриенты платят ежемесячную премию, которая в настоящее время составляет 104 доллара. 90 в месяц, с надбавками для лиц с доходами более 85 000 долларов в год. В течение пенсионных лет эти премии стоят не менее $ 1, 258. 80 в год для человека. В сочетании с премиями за страхование от наркотиков и, возможно, дополнительным или разным страхованием для оплаты части счетов, которые Medicare не покрывает, страховые взносы могут сильно укусить из пенсионного дохода.

Расходы на оплату и другие расходы по программе Medicare

Премиальные расходы - это только начало счетов, которые должны платить получатели Medicare. Значимы также франшизы и сооплаты. Для части Medicare B ежегодная франшиза выросла с 147 долларов в год в 2015 году до 166 долларов США в 2016 году. И есть сумма в размере 1 288 фунтов стерлингов для пребывания в больнице. И затем встречаются части медицинских или больничных счетов, которые Medicare не покрывает.В среднем люди в возрасте 65-84 лет платили 5, 887 долларов в год в больничной койке и 3, 281 доллара в год для врачей и клинических служб в 2010 году. Для тех, кто старше 85 лет, расходы составляли 10 405 долларов США для госпитальных расходов и $ 4 342 для врачей и клинических служб.

Существуют две общие стратегии для покрытия расходов, которые Medicare только частично покрывает. Один из них заключается в том, чтобы присоединиться к Medicare Advantage Plan, часто к плану HMO или PPO, который охватывает большинство услуг Medicare и часто включает в себя страхование от наркотиков. Компромисс заключается в том, что вам нужно использовать только врачей, которые являются частью плана HMO или PPO, хотя некоторые планы будут покрывать часть вознаграждения за то, что вы видели неплановых врачей.

Другая стратегия заключается в приобретении дополнительной или «пробельной» страховки от частной компании. Самые высокие планы премий будут охватывать все Copay и франшизы Medicare, с уменьшением процентов для более низких премиальных планов. Лекарственные препараты, отпускаемые по рецепту, не включены в эти планы. Также не покрываются расходы (например, расходы на стоматологию), которые сама Medicare не покрывает. Премии составляют в среднем $ 186 в месяц и $ 2, 232 в год для человека. Как Medicare Advantage Plans, так и Medigap политики могут помочь сделать медицинские расходы на пенсию более предсказуемым. (См. Medigap Vs. Medicare Advantage Plans: что лучше?)

Страхование наркотиков и совместная оплата

Если вы не присоединяетесь к плану Medicare Advantage Plan, ни обычные Medicare, ни политика Medigap не будут покрывать ваши расходы на отпускаемые по рецепту лекарства. Страхование наркотиков, или часть D Medicare, также имеет премии, франшизы и сооплаты, а при покупке его при выходе на пенсию не является обязательным, вы платите штраф за месяцы, которые вы обнажили, если вы решите получить его позже. Издержки на карманные лекарства в среднем составляли 1866 долларов США для тех 64-84 в 2010 году и 1935 долларов для тех, кто старше 85 лет.

Вы можете договориться о том, чтобы получить премию Части D, вычитаемую из вашей проверки на социальное страхование, но будьте готовы использовать другие стратегии, чтобы снизить расходы на лекарства. Спросите своего врача об общих или недорогих ценах на лекарства важно, и вы можете обнаружить, что покупка дженериков в Walmart, Costco или Target или через сберегательный клуб по рецепту Walgreen стоит вам меньше, чем оплата сооплатов, требуемых вашим страхованием от наркотиков.

Глаза, уши и зубы

Пока Medicare покрывает большую часть вашего тела, некоторые части остаются почти голыми. Если вам нужна операция по катаракте, Medicare будет покрывать часть расходов и даже позволить вам получить бесплатную пару очков для оптовой продажи. Но он не оплачивает обычные глазные экзамены, рецепты очков или другие наглядные пособия. Также Medicare не оплачивает слуховые экзамены или слуховые аппараты.

И если вы госпитализированы, потому что ваша челюсть и зубы повреждены в автомобильной аварии, Medicare получил вашу спину, но она не распространяется на обычные стоматологические услуги, шапки, мосты или другие процедуры. Люди в возрасте от 65 до 84 лет могут рассчитывать на то, что стоматологические услуги будут стоить им около 377 долларов в год, и это одна из немногих расходов, которая снижается с возрастом, и стоит тех, кто старше 85 лет, в среднем в 2010 году составляет 341 доллар в год.

Уход за больными

Большинство из нас ассоциируют термин «долгосрочный уход» с приемом на родину, но нам нужно более подробно рассуждать о том, как нас будут заботиться, если болезнь заставит нас временно или надолго не позаботиться о себе.Все выборы дороги, в том числе заботятся о членах семьи и друзьях, которым, возможно, придется отказаться от оплачиваемой работы, чтобы помочь вам. Например, потерянная заработная плата и пособия для женщин, ухаживающих за детьми, могут составить 342 000 долларов США, не говоря уже об их возрастающем риске сердечных заболеваний и депрессии.

Затраты на домашнее здравоохранение, дневной уход за взрослыми, помощь жильем и дома для престарелых являются существенными - и их лучше всего покрывать либо за счет страхования долгосрочного страхования, либо для создания специального инвестиционного счета для этой цели.

Итог

Несмотря на то, что он стоит больше, чтобы жить дольше, оставаясь здоровым, поэтому вы можете делать то, что вам нравится, по-прежнему лучший вариант выхода на пенсию. Бюджетирование на пенсию должно включать жесткий анализ прогнозируемых расходов на здравоохранение. В целом, пенсионеры могут ожидать, что Medicare покрывает около 62% своих ежегодных расходов на здравоохранение. Около 32% издержек, связанных с карманом, будут для Medicare part B и части D премий; 45% на франшизы Medicare, совместное проживание и совместное использование; и 23% - на расходы на лекарства.

Примечание: Расходы, приведенные в этой статье, являются средними, и есть немного способов заранее знать, какими будут ваши личные расходы или долговечность. Калькуляторы от HealthView и от AARP могут дать более персонализированную оценку, которая учитывает ваши текущие состояния здоровья.