Несмотря на то, что чистая стоимость американцев по-прежнему не оправилась от Великой рецессии 2007-2009 годов, многие из нас продолжают мечтать о том, чтобы рано уйти в отставку. Опрос, проведенный поставщиком финансовых услуг TIAA-CREF в начале 2014 года, показал, что 37% американцев планируют уйти в отставку до 65 лет.

Конечно, у каждого не будет выбора в этом вопросе. Потеря рабочих мест, проблемы со здоровьем или семейные обязанности могут нарушить самые надежные планы выхода на пенсию, вытесняя людей из рабочей силы раньше, чем ожидалось. Согласно отчетам администрации социального обеспечения от 2016 года, средний возраст выхода пенсионеров на сегодняшний день является относительно ранним 63.

Но если вам повезет, если вы уйдете на пенсию, стоит подумать о «за» и «против», прежде чем принимать какие-то опрометчивые решения. Даже если вы можете позволить себе уйти на пенсию рано, вы, возможно, не захотите.

Некоторые преимущества отставки раннего

1. Это может быть полезно для вашего здоровья. Исследование британских гражданских служащих 2002 года, например, показало, что уход в отставку в возрасте 60 лет не повлиял на физическое здоровье испытуемых и что люди с более высокоуровневыми рабочими местами улучшали психическое здоровье, возможно, потому, что их больше не было с учетом стресса, связанного с работой (и имели более высокие пенсии, чем работники с более низким рейтингом). Другие исследования, однако, предполагали, что выход на пенсию может быть опасным для вашего здоровья, о чем мы поговорим в следующем разделе.

2. У вас будет больше времени на поездку. Чем раньше вы уйдете на пенсию, тем больше у вас будет времени, прежде чем проблемы со здоровьем начнут ограничивать вашу мобильность.

3. Это возможность начать новую карьеру. Если вы мечтаете переключить поля или начать свой собственный бизнес, скорее может быть лучше, чем позже. Вы станете более желательным кандидатом на работу для многих работодателей, тем больше у вас впереди. И если вы хотите быть вашим собственным боссом, у вас будет больше времени, чтобы отвлечь ваш бизнес. Например, бизнес, который вы запускаете в возрасте 60 лет, может легко удерживать вас от интеллектуальных проблем и из-за оскорблений еще на 20 и более лет. См. Не удаляйтесь раньше - измените карьеру вместо .

Некоторые недостатки раннего раннего

1. Это может быть плохо для вашего здоровья. Анализ, проведенный в 2008 году Национальным бюро экономических исследований, показал, что выход на пенсию приводит к снижению психического здоровья и мобильности, а также к увеличению других плохих результатов в отношении здоровья, таких как сердечные заболевания и инсульт. Хотя это один из аргументов в пользу отсрочки выхода на пенсию, эти проблемы не являются неизбежными. В докладе также делается вывод о том, что пенсионеры, которые остались физически активными и социально связанными, с меньшей вероятностью пострадали от каких-либо негативных последствий.

2. Ваши пособия по социальному обеспечению будут меньше. Чем скорее вы начнете принимать Социальное обеспечение, тем ниже будут ваши преимущества.Если вы родились в 1960 году или позже, например, и вы начинаете получать пособия в возрасте 62 лет, в самый ранний возраст, в котором вы имеете право, ваши ежемесячные пособия будут на 30% меньше, чем если вы подождете до 67 лет, означает ваш «полный пенсионный возраст». «За каждый год вы откладываете от 67 до 70 лет, вы получаете дополнительные 8% в своем ежемесячном вознаграждении. После 70 лет нет дополнительного бонуса для отсрочки.

3. Ваши пенсионные сбережения будут длиться больше года. Если вы уйдете на пенсию в возрасте 62 лет и проживете до 90 лет, скажем, ваши IRA и другие сбережения должны будут покрыть вас в течение 28 лет. Однако, если вы уйдете на пенсию в возрасте 70 лет и проживете в течение одного и того же периода времени, ваши сбережения будут продолжаться только 20 лет. Работа дольше также означает, что у вас будет больше лет, чтобы внести свой вклад в 401 (k) или другой план выхода на пенсию, а деньги в вашем плане будут иметь больше времени для соединения.

«Простое эмпирическое определение вашей способности к выходу на пенсию состоит в том, чтобы умножить ожидаемую прибыль на инвестиционные портфели, которые будут дополнять социальное обеспечение и другие источники на 25. Если у вас есть такая сумма денег на ваших комбинированных счетах, вы готовый поставить на него карандаш. Если вы «близки», подумайте дважды, - говорит Стивен Дж. Тадди, управляющий партнер Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz.

«Один общий миф заключается в том, что ваши расходы снижаются при выходе на пенсию», - говорит Дженнифер Э Майерс, CFP®, президент SageVest Wealth Management, McLean, Va. «Мы редко находим это по трем основным причинам. Во-первых, у вас просто больше времени на ваши руки, чтобы наслаждаться, делиться и тратить. Во-вторых, по мере того, как люди становятся старше, они склонны больше привлекать аутсорсинг, полагаясь на новые расходы. В-третьих, ваши расходы на здравоохранение логически увеличиваются с возрастом. Важно, чтобы ваши активы могли поддерживать потенциальный и, возможно, неизбежный рост расходов за всю вашу жизнь. «

4. Вам нужно будет найти медицинскую страховку. Если ваш бывший работодатель не предоставит его, вам придется заплатить за медицинскую страховку самостоятельно до тех пор, пока вы не достигнете Medicare в возрасте 65 лет.

5. Вам может быть скучно и пропустить работу. У многих пенсионеров есть трудное время, чтобы перейти от повседневной работы полной работы к неструктурированной жизни выхода на пенсию. Они могут также пропустить своих бывших коллег (иногда даже босса) и стремиться вернуться. К сожалению, нелегко вернуться в рабочую силу, как только вы ее покинете, добровольно или иначе. В докладе, опубликованном Управлением подотчетности правительства США в 2012 году, отмечается, что людям старше 55 лет обычно требуется больше времени для поиска новых рабочих мест, чем их младшие коллеги.

Средняя земля

Если вы не хотите рано уходить на пенсию из-за страха, вы пожалеете об этом решении, но также не хотите так долго ждать, что вы упускаете удовольствие от выхода на пенсию, есть способы имеют лучшее из обоих миров. Один пример: вы могли бы совершить путешествие, которое вы спасли в течение ваших лет выхода на пенсию, пока вы все еще работаете. Или вы можете попытаться договориться о сокращении рабочего графика с вашим работодателем и наслаждаться жизнью пенсионера в выходные дни, что часто называют «поэтапным выходом на пенсию».«

Нижняя линия

Решение о том, когда выходить на пенсию, - это сложное решение, которое не просто вопрос доллара и центов. Ваше здоровье, семейные обязанности и индивидуальный темперамент все вписываются в него или, по крайней мере, должны. Возможно, самое главное, подумали ли вы о том, что планируете делать со своими пенсионными годами, однако многие из них впереди. Как выразился мудрый старый отставной клише, важно не просто отстранить от , а от до .