Как только вы приняли решение о покупке постоянного страхования, вам необходимо определить, какую политику покупать и какую премию платить. В отличие от страхования по срокам жизни, которое имеет установленную премию в зависимости от суммы и продолжительности покрытия, премия за постоянную политику зависит от того, как создается покрытие и какие предположения используются для подготовки гипотетической иллюстрации. Премии также различаются в зависимости от вида постоянного покрытия; например, вся жизнь имеет меньшую гибкость, чем универсальная жизнь. Кроме того, премия может меняться с течением времени, когда вы владеете покрытием. (См. Также: Целая или долгосрочная страховка жизни: что лучше?)

Как рассчитывается Премиум

Премия за полис страхования жизни рассчитывается с использованием иллюстративного программного обеспечения, предоставляемого страховой компанией. Премиальная сумма определяется рядом переменных, включая возраст, пол, рейтинг здоровья, предполагаемую норму прибыли, режим оплаты, дополнительные райдеры и зависит ли уровень смертности от уровня или возрастает. Как долго политика рассчитана на долгосрочную перспективу, а также предполагаемая не гарантированная норма прибыли, может существенно повлиять на премию. Некоторые политики рассчитаны на ожидаемую смертность или возраст 90 лет, в то время как другие могут быть смоделированы до достижения возраста 121. (См. Также: Понимание постоянных иллюстраций страхования жизни.)

Премии

Когда вы получите гипотетическую иллюстрацию, будут включены все следующие премии, а также некоторые пояснения. Вам нужно будет прочитать эту иллюстрацию, чтобы найти их, так как книги на иллюстрации будут основаны на запланированной премии.

Плановая или целевая премия - это сумма, смоделированная программным обеспечением, и основана на переменных, которые страховой брокер входит в программу, включая предполагаемую норму прибыли. Предполагаемая норма прибыли важна, поскольку более высокий не гарантированный доход приводит к более низкой премии и наоборот.

Премия No Lapse Guarantee - это сумма, которая должна быть выплачена, чтобы гарантировать, что политика останется в силе в течение установленного количества лет независимо от фактической эффективности политики. В течение периода бездействия страховщик гарантирует, что покрытие будет продолжаться, даже если денежное значение упадет до нуля. Однако, как только гарантийный период заканчивается, политика может прекратиться, если не будет выплачена значительно более высокая премия. Период бездействия может варьироваться от 5 лет даже до возраста 121. В обмен на гарантию контракты с более длительными гарантийными периодами имеют тенденцию к значительному уменьшению денежной стоимости, чем тот же контракт с использованием целевой или другой не гарантированной премии ,

Премиальные рекомендации и тесты накопления денежных средств были разработаны для предоставления одобренного IRS способа определения налогового режима в политике страхования жизни.Премиальный тест на руководящие принципы требует, чтобы политика имела как минимум минимальный размер пособия на смерть (страхование, превышающее денежную стоимость). Размер коридора больше, когда владелец политики молод и уменьшается в процентах от общей суммы пособия по случаю смерти, поскольку возраст возрастает, в конечном итоге снижается до нуля в возрасте до 95 лет. Если премия превышает эти рекомендации, тогда политика может облагаться налогом в качестве инвестиций, а чем как страхование.

Премия Модифицированного Дохода - это сумма, которая делает страховой полис Модифицированным Договором о Договоре (MEC). В соответствии с Законом о техническом и разном доходах от 1988 года распределения политики, определяемой как MEC, такие как ссуды или кассовые сборы, потенциально облагаются налогом и могут облагаться налогом на неуплату в размере 10% IRS. Тем не менее, пособие по смерти по-прежнему не облагается налогом на прибыль. Политика может стать MEC, когда суммарные премии, выплаченные в течение первых 7 лет, которые действуют в соответствии с политикой, превышают 7 премий за оплату. Программное обеспечение для иллюстрации автоматически вычисляет 7 премиальных премий. IRS установила эти меры, чтобы помочь сдерживать злоупотребления, когда страховщики продавали политики с номинальной суммой страхования, которые действительно были предназначены для создания большой суммы безналоговой денежной стоимости. Размер 7 платежей зависит от возраста и вида политики.

Минимальная премия - это сумма, которую необходимо заплатить, чтобы ввести действующую политику. Эта сумма, как правило, недостаточна для того, чтобы сохранить охват в силе на всю жизнь, если только застрахованный не очень молод. Эта премия может использоваться, например, когда 1035 обмен от другой политики находится на рассмотрении или политика принадлежит трасту, и когда будут выданы подарки, чтобы предоставить дополнительное финансирование.

Какую премиальную сумму вы должны заплатить?

Сумма премии, которую вы должны заплатить, действительно зависит от того, как вы создаете покрытие.

Политики всей жизни создают большую денежную стоимость и, как правило, имеют более высокую премию. Современные предположения об универсальной политике жизни имеют гибкие премии и предполагают фиксированные процентные ставки прибыли. Напротив, переменная универсальная политика в отношении жизни дает наибольший потенциальный риск, позволяя инвестировать денежные средства в субсчетах взаимного фонда.

Чтобы создать самую большую денежную стоимость в политике, вы хотите заплатить максимальную разрешенную премию и выбрать уровень смертности, который помогает минимизировать сумму страховки, которую вы покупаете. Если вы хотите использовать кредитное плечо (пособие в случае смерти), универсальная и переменная политика, иллюстрированная высокой нормой прибыли, увеличение смертности и низкая премия обеспечивают максимальную выплату при смерти. Политика с уровнем смертности, например, 500 000 долларов США, включает в себя вашу денежную стоимость в качестве части пособия в случае смерти. Политика с растущими пособиями по смерти будет выплачивать 500 000 долларов США плюс любые денежные средства.

Универсальная политика в отношении всей жизни и без исключения гарантирует гарантированную смертность. Тем не менее, политика будет иметь более высокую премию, предлагающую меньше рычагов.

Итог

При разработке страхования постоянного страхования жизни правильная премия действительно сводится к тому, почему вы покупаете покрытие.Это для защиты, накопления денежных средств или того и другого? (См. Также: Когда следует пересматривать политику страхования жизни?)