При оценке стоимости кредита или кредитной линии важно понимать разницу между объявленной процентной ставкой и годовой процентной ставкой или APR. Объявленная ставка или номинальная процентная ставка используются при расчете процентных расходов по вашему кредиту. Например, если вы рассматривали ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов США с процентной ставкой 6%, ваши годовые процентные расходы составят 12 000 долларов США или ежемесячный платеж в размере 1 000 долларов США. Тем не менее, APR является более эффективным которую следует учитывать при сравнении кредитов. Выраженная в процентах, APR включает в себя не только процентные расходы по кредиту, но также все сборы и другие расходы, связанные с получением кредита.
APR всегда должен быть больше или равен номинальной процентной ставке, за исключением случая специализированной сделки, когда кредитор предлагает скидку на часть ваших процентных расходов. Возвращаясь к приведенному выше примеру, рассмотрим тот факт, что ваша домашняя покупка также требует затрат на закрытие, ипотечного страхования и сборов за выдачу кредита в размере 5 000 долларов США. Чтобы определить APR вашего ипотечного кредита, эти сборы добавляются к первоначальной сумме кредита для создания новой суммы кредита в размере 205 000 долл. Затем процентная ставка 6% используется для расчета нового годового платежа в размере 12 300 долл. США. Для расчета АПР просто разделите годовой платеж в размере 12 300 долл. США на первоначальную сумму кредита $ 200 000, чтобы получить 6. 15%.
При сравнении двух займов кредитор, предлагающий самую низкую номинальную ставку, может предложить наилучшую стоимость, поскольку основная часть суммы кредита финансируется по более низкой ставке. Сценарий, наиболее запутанный для заемщиков, заключается в том, что два кредитора предлагают одинаковые номинальные ставки и ежемесячные платежи, но разные APR. В таком случае кредитор с более низким APR требует меньше авансовых платежей и предлагает лучшую сделку.
Использование APR сопровождается несколькими оговорками. Поскольку расходы на обслуживание кредитора, включенные в APR, распространяются на протяжении всего срока кредита, иногда до 30 лет, рефинансирование или продажа вашего дома может сделать ваш ипотечный кредит более дорогостоящим, чем первоначально предлагалось APR. Другим ограничением является отсутствие эффективности APR в том, чтобы фиксировать реальные затраты на ипотеку с регулируемой ставкой, поскольку невозможно предсказать будущее направление процентных ставок.
Федеральная правда в законе о кредитовании требует, чтобы каждое соглашение о потребительском кредите перечисляло APR вместе с номинальной процентной ставкой. Тот факт, что все кредиторы должны следовать тем же правилам, чтобы гарантировать точность APR, создает более ровное игровое поле для заемщиков и гораздо более эффективные способы определения истинной стоимости кредита.