Есть ли время, когда сбережение для колледжа - плохая идея? С долгами студенческого кредита в новостях, как одной из крупнейших финансовых проблем страны, стоит вопрос. И ответ? Может быть.

Когда спасение для колледжа - плохая идея

Для некоторых семей потребность в финансовой помощи в колледже четко определена. Когда у родителей низкие доходы и немного активов, нет необходимости разрабатывать стратегии, когда дело касается подачи финансовой помощи. То же самое можно сказать и о богатом конце спектра: от родителей, вероятно, ожидается, что они будут полностью оплачивать счета колледжей своих детей.

Но как насчет остальных? Большинство семей среднего класса, и даже многие семьи среднего класса, вполне могут претендовать на определенную финансовую помощь. Могут ли сбережения для колледжа уменьшить их право на помощь по сравнению с другими семьями?

Фактически, существуют вполне допустимые денежные стратегии, которые могут помочь уменьшить сумму, которую колледжи будут ожидать от семьи, чтобы внести вклад в ее посещаемость: плату за обучение и плату, комнату и питание, а также книги и материалы. Некоторые могут назвать эту игру системой финансовой помощи колледжа; другие могут рассмотреть это умное планирование, основанное на понимании того, как формулы финансовой помощи учитывают разные виды доходов и активов.

Мы позволим вам принять ваши собственные решения относительно того, что вы считаете справедливым и этичным. Но прежде чем вы сможете это сделать, вам нужно знать, как работают формулы финансовой помощи и какие ваши варианты предназначены для максимизации вознаграждения за помощь.

Отключение ключевых доходов

Школы подсчитывают, что семьи могут тратить на колледж, используя два компонента: доход и активы родителей, а также доход и активы ученика. Когда доход домашних хозяйств составляет менее 30 000 долларов США, ожидаемый финансовый взнос семьи (EFC) в сторону стоимости посещения равен нулю, объясняет Кристен Мун, независимый советник колледжа и основатель Moon Prep. Если кто-то из семьи получает федеральную выгоду, такую ​​как благосостояние, это помогает обосновать, что семья нуждается в финансовой помощи.

Когда доход домашних хозяйств составляет менее 50 000 долларов США, некоторый доход рассчитывается в отношении EFC семьи, но никаких активов не учитывается. Остатки на банковских счетах, плюс стоимость любых акций, облигаций и паевых инвестиционных фондов, в этом случае не учитываются. Формулы помощи ожидают, что родители будут выплачивать 22% до 47% своего дохода после вычитания пособия по защите доходов для налогов и основных расходов на проживание. Формула защищает около 6 400 долларов в студенческом доходе, а затем ожидает, что 50% дохода студента превысят расходы на колледж.

Поскольку формулы финансовой помощи содержат так много ресурсов, включая доход, активы, размер семьи, возраст родителей и количество детей в колледже, трудно оценить верхний предел дохода, при котором семья не будет иметь права на какое-либо финансовая помощь, но $ 180 000 в годовом доходе домашних хозяйств является возможным отсечением.Тем не менее, гораздо лучше подать бесплатное приложение для федеральной помощи студентам (FAFSA) и посмотреть, какую помощь вы можете получить, чем предполагать, что вы не сможете претендовать на какие-либо и потенциально пропустить. (Более подробно см. 5 способов финансирования образования в колледже .)

Доходы и активы, которые уменьшают право на участие в наибольшей степени

Если активы хранятся у имени ученика, родителя или бабушки и дедушки, а также тип актива, влияет на формулу FAFSA, определяющую EFC. Кроме того, доходы студентов рассматриваются иначе, чем родительский доход. Понимая, какие типы доходов и активов учитываются в наибольшей степени, вы можете разработать стратегию сокращения своего EFC и максимизировать вознаграждение за помощь учащегося.

1. Ненужный доход

Реализация прироста капитала путем продажи ценных активов (таких как акции и облигации), получение пенсионных выплат и даже снятие взносов Roth IRA может причинить вам вред, поскольку все они будут считаться доходом в FAFSA, говорит Марк Кантровиц, издатель и вице-президент по стратегии на веб-сайте поиска стипендий колледжа Cappex. ком. Если вы можете предпринять какие-либо из этих действий до наступления налогового года, который применяется к вашей первой подаче FAFSA, или отложить их до окончания учебы, вы можете получить дополнительную помощь.

2. Активы, которые вы не обязаны сообщать

Общие ошибки, которые семьи делают в FAFSA, могут нанести ущерб их помощи. К ним относятся перечисление основного дома семьи в качестве инвестиций (FAFSA освобождает основной дом семьи от расчетов активов) и перечисляет пенсионные планы в качестве инвестиций (FAFSA не требует, чтобы вы сообщали об активах в квалифицированных пенсионных планах, таких как индивидуальные пенсионные счета (IRA) ), 401 (k) s, 403 (b) s и пенсии).

3. Активы на имя ученика

Формулы финансовой помощи защищают определенное количество родительских активов в зависимости от количества родителей и их возраста, но они предполагают, что в четыре раза больше, чем у учащихся, чем у родителей «активы, говорит Джошуа Уилсон, партнер и главный инвестиционный директор WorthPointe Wealth Management в Далласе.

В то время как максимальная ставка взносов для родителей сбережений составляет 5. 64%, ставка взносов для всех студенческих активов составляет 20%. За каждые 100 долларов, которые родитель имеет в сбережениях, колледжи будут ожидать, что они будут вносить максимум 5 долларов. 64 к стоимости колледжа ребенка. За каждые 100 долларов, которые студент имеет в сбережениях, колледжи ожидают, что они будут вносить 20 долларов США.

В большинстве ситуаций лучше иметь деньги у родителя, чем у ребенка, говорит Уилсон. Люди часто совершают ошибку, переводя деньги на имя ученика или оставляя новые деньги на имя студента. «Если ваш ребенок работает, чтобы заплатить за колледж, убедитесь, что они не сохраняют какие-либо доходы», - говорит Уилсон. «Эти сбережения будут только навредить их помощи в следующий раз, когда они будут применяться. «

Вместо этого рабочие студенты должны брать деньги, которые они бы сэкономили, и применить их к любым студенческим кредитам, которые они вывезли. «Затем подайте заявку на получение новых кредитов на предстоящий семестр после того, как вы исчерпали свой сберегательный счет, заплатив старые кредиты», - говорит Уилсон.«Я знаю, это звучит глупо, но деньги на вашем счету причиняют вам боль. «Это также уменьшает размер кредита, который студент должен будет погасить после окончания учебы.

Другие возможности включают в себя участие студента в IRA, которое не будет учитываться при расчетах финансовой помощи или передача сбережений студента в учетную запись 529, которая рассматривается как родительский актив, даже если она находится на имя студента , (Подробнее см. В разделе Почему малая сумма сбережений сбережений .)

Если ваша семья может себе это позволить, другой вариант может заключаться в том, чтобы студент отказался от оплачиваемой работы в пользу неоплачиваемой профессиональной стажировки, которая предоставляет тип опыта работы, который поможет после колледжа. Конечно, если стажировка случится для оплаты, просто используйте стратегии, изложенные здесь, чтобы защитить деньги.

4. Помощь от родственников

Аккаунт 529, который открывает дедушка и бабушка для ученика, не считается активом, «но когда деньги изымаются для оплаты школьных расходов, эти деньги считаются доходом для ученика», - говорит Луна. «Так или иначе они тебя доставят. «

FAFSA рассматривает финансовую поддержку, предоставляемую кем-либо, кроме родителей учащегося, необлагаемым доходом студенту. Таким образом, успех финансовой помощи, получаемый со стороны коллег по бабушке и дедушке или другим родственникам, может быть значительным. Конечно, эти взносы являются фактически формой финансовой помощи и помогают ученику, возможно, не так, как ожидали бы взрослые, пытающиеся помочь.

Альтернативой является то, что бабушка и дедушка способствуют 529, которые есть у родителей. Другим вариантом является то, что ученик не должен принимать какие-либо распределения от созданного бабушки и дедушки 529 до подачи последнего FAFSA его или ее младшего года. (Подробнее см. Сокращение обучения с помощью программы стимулирования работы .)

Дополнительные способы защиты активов

Некоторые семьи могут найти следующие стратегии, чтобы быть приемлемыми способами сохранения своих с трудом заработанных активов вместо того, чтобы требовать их внесения в стоимость обучения их детей в колледже. Другие могут считать их неэтичными, хотя можно утверждать, что они не более неэтичны, чем отчисления по подоходному налогу. Все эти стратегии следуют правилам, поэтому не стесняйтесь использовать то, что вам удобно, что относится к вашей ситуации.

1. Сохранить, Сохранить, Сохранить для выхода на пенсию

Эксперты всегда рекомендуют родителям сэкономить для собственного выхода на пенсию, прежде чем экономить на учебе своих детей, потому что, хотя дети могут брать кредиты на обучение, родители не могут брать (по крайней мере, недостаточно) финансируют их выход на пенсию. Но еще одна серьезная причина, по которой родители сначала сдают пенсионные сбережения, заключается в том, что деньги в квалифицированном пенсионном плане, например 401 (k) или IRA, внесенные до того, как налоговый год, который совпадает с вашей первой подачей FAFSA (так называемый базовый год), будет считаются активом и не будут учитываться в отношении вашего EFC. Однако взносы, которые вы делаете за налоговый год, который вы сообщаете в FAFSA, считаются необлагаемым доходом, поэтому взносы в последнюю минуту не помогут вашему ребенку получить дополнительную помощь.

2. Оплатить задолженность

Если у вас есть активы, которые колледжи ожидают от вас, чтобы заплатить за расходы колледжа вашего ребенка, но вы также несете долги, вы можете поместить дополнительные деньги на счета за кредитную карту, автокредит и / или ипотека. Таким образом, вы экономите деньги на выплате процентов и потенциально увеличиваете право на получение финансовой помощи ребенку. Даже если вы в конечном итоге увеличиваете право на получение займов, а не гранты, у студенческих кредитов, скорее всего, будут лучшие условия, чем у ваших кредитных карт или автокредитов (хотя, возможно, и не на более выгодных условиях, чем у вашей ипотеки).

3. Cover Your Life

Это всегда хорошая идея, чтобы убедиться, что у вас достаточно страхования жизни, и хотя у вас есть ребенок, который собирается пойти в колледж, он или она, а также младшие братья и сестры и ваш супруг могут по-прежнему зависят от ваших доходов или других взносов на управление домашним хозяйством. Возможно, вы захотите использовать некоторые из своих сбережений, чтобы увеличить страховое покрытие вашей жизни, в идеале, с доступной долгосрочной политикой. Если что-то случится с вами, деньги, которые вы тратите на премиальные, принесут пользу вашей семье, а не поместит эти сбережения в колледж. (Подробнее см. В разделе Стратегии использования страхования жизни для выхода на пенсию и Достаточно ли для вашего работодателя охвата страхованием жизни? )

4. Приступайте к запланированным закупкам и обновите свой дом

Не набрасывайте деньги на ненужные покупки, просто чтобы сжать свои сбережения, чтобы попытаться получить дополнительную помощь, поскольку такая помощь может прийти в виде займов, и вы можете пожелать, d вместо этого удерживались на ваши деньги. Но имеет смысл идти вперед и покупать новый автомобиль или получить новую крышу, в которой вы действительно нуждаетесь скорее, чем позже. Личные вещи, такие как автомобили, мебель, книги, компьютеры и ювелирные изделия, не учитываются в уравнении FAFSA. Новая крыша может внести свой вклад в ваш домашний капитал, который FAFSA также не учитывает, пока дом является вашим основным местом жительства. Вы также можете перейти на более дорогой дом или обновить свой существующий. Другие предметы, которые вы можете купить, - это компьютер, который ваш ребенок может взять в колледж или подержанный автомобиль, который ваш ребенок может проехать в школу и работать.

Этические соображения

Никто не хочет платить больше, чем нужно, и если ваш ребенок был отличным учеником, и вы много работали, чтобы помочь ему или ей добиться успеха, вы, вероятно, чувствуете, что заслуживаете всех помощь, которую вы можете получить, пока играете по правилам системы. Никто не будет поощрять вас добровольно платить больше налогов, чем вам требуется по закону; они расскажут вам о каждом вычете и используют каждую стратегию уклонения от уплаты налогов, на которую вы имеете юридическое право. Итак, почему разные вещи, когда дело доходит до получения финансовой помощи в колледже? Имеет ли значение, если вы нарушаете дух правил, даже если вы технически соблюдаете их?

Это зависит от вас. Но в одном отношении этика финансовой помощи кристально понятна: «Существует различие между позиционированием доходов и активов для максимизации прав на получение помощи - например, сохранение имени родителя вместо имени ребенка и погашение долга - и ложь о существовании активов », - говорит Кантровиц.«Если вы лжете или вводите в заблуждение в FAFSA, вы можете быть подвергнуты штрафу в размере 20 000 долларов США и тюремному заключению сроком до пяти лет, а также освобождению от помощи. Более того, некоторые колледжи будут изгонять студентов, которые лежат на FAFSA. «

Итог

Каждая семья надеется получить как можно больше стипендии и предоставить деньги для колледжа. Так будут ли эти стратегии делать это, или они просто приведут к тому, что школы, предлагающие студентам больше кредитов, смогут разделить ожидаемый семейный взнос и стоимость посещения? «Многое зависит от философии упаковки в колледже, - говорит Кантровиц. «В некоторых случаях увеличение помощи будет осуществляться в форме займов. В некоторых случаях это будет в виде грантов или смешанных грантов и займов. «

Студенты с большими финансовыми потребностями могут с большей вероятностью получить право на субсидируемые кредиты, на которые правительство выплачивает проценты, пока ребенок находится в школе, и в течение первых шести месяцев после окончания учебы. ( Федеральные прямые займы: Субсидированные против Unsubsidized объясняют детали.) Кроме того, в то время как формулы финансовой помощи, можно сказать, наказывают сбережениями, это не означает, что вы не должны экономить на колледже вообще. «Сохранение для колледжа увеличивает выбор и гибкость, - говорит Кантровиц. «Это не только уменьшает задолженность, но и позволяет студенту поступать в более дорогой колледж, чем в противном случае сможет позволить себе студент. »(Более подробно см. Клинические образования в колледже: факт или вымысел? )