Эксперты по пенсионному обеспечению и специалисты по финансовому планированию часто рекламируют правило 10%: чтобы иметь хороший выход на пенсию, вы должны сэкономить 10% своего дохода. Истина заключается в том, что если человек не планирует выехать за границу после ухода на пенсию (см. Пенсионные фонды слишком мало? Уйди за границей ), ему или ей понадобится значительное гнездовое яйцо после 65 и 10%, вероятно, недостаточно.

В то время как правительство уверяет нас, что социальное обеспечение будет вокруг, когда придет время уйти в отставку, лучше не полагаться слишком сильно на других, планируя, как жить в самых уязвимых годах нашей жизни. Помните, что средняя пенсия для отставного работника (группа, которая получает больше всего) в марте 2017 года составляла 1 365 долларов США, примерно 16, 380 долларов в год. Несмотря на то, что существуют различные планы, которые могут обеспечить долговечность социального обеспечения, лучше всего быть ультраконсервативным и не полагаться на него в качестве основного элемента вашего пенсионного дохода.

Правила сохранения и расхода "выхода на пенсию

Существуют два широких правила, которые некоторые эксперты используют для расчета того, сколько вам нужно сэкономить - и сколько вы можете позволить себе потратить - для поддержания себя в отставке.

- Правило 20 требует, чтобы за каждый доллар в доходе, необходимый для выхода на пенсию, пенсионер должен сэкономить 20 долларов США. Например, американский рабочий, зарабатывающий среднюю заработную плату в размере 48, 098. 63 - средняя заработная плата в 2015 году - потребуется 961 доллар США, 972,60 доллара к тому времени, когда он перестанет работать, чтобы поддерживать тот же уровень дохода после этого. Если бы он каким-то образом сумел сэкономить 400 долларов в месяц (10% от этой заработной платы) в течение 40 лет с долей в 6,5%, это обеспечило бы ему чуть больше 913 долларов, что было бы близким. Но молодые люди обычно зарабатывают меньше, чем взрослые. И сколько людей сэкономить 4, 800 долларов в год в течение 40 лет? Реально, большинство людей должны сэкономить более 10% своего дохода, чтобы приблизиться к тому, что им нужно.

- Правило 4% означает, сколько вы должны уйти, когда вы доберетесь до выхода на пенсию. Чтобы сохранить сбережения в долгосрочной перспективе, он рекомендует, чтобы пенсионеры снимали 4% своих денег со своего пенсионного счета в первый год выхода на пенсию, а затем использовали это как базовый уровень для снятия скорректированной с учетом инфляции суммы в каждом последующем году.

«Я думаю, что 3% в качестве ставки вывода является более консервативным и реалистичным правилом для изъятий - только для использования в качестве приблизительного ориентира», - говорит Элис Д. Фостер, CFP®, основатель Harbour Financial Group, в Боулдере, Colo ". Это не заменяет более точную проекцию планирования. «

Математически, 10% просто недостаточно ~ Базовая математика средней школы говорит нам, что сбережения только 10% от дохода человека недостаточно для выхода на пенсию.

Опять же, давайте возьмем нашу среднюю зарплату американцев примерно в 48 000 долларов и правило сбережения в размере 20 долларов США, равное приблизительно 960 000 долларов, и посмотрим на это по-другому.Сэкономив 10%, деньги работника должны будут расти в размере 6,7% в год, чтобы он ушел на пенсию 40 лет с момента его начала. Чтобы рано уйти на пенсию, после 30 лет внесения взносов ему потребуется нереалистично высокая норма прибыли в размере 10 3%.

То же самое относится к людям в возрасте от 30 лет и старше, которым не осталось 40 лет до выхода на пенсию. В этих ситуациях человек не только должен вносить более 10%, ему нужно удвоить его (а затем и некоторые), чтобы иметь яйцо в размере 960 000 долларов в течение 30 лет.

«Для 30-летних, переход от 5% -ной нормы сбережений до 10% -ной нормы сбережений добавляет девять дополнительных лет выхода на пенсию. Переход от 10% до 15% добавляет еще девять лет. Переход от 15% до 20% добавляет еще восемь лет. В целом, добавление дополнительных 5% к вашей сберегательной ставке увеличивает долговечность вашего пенсионного портфеля почти на десять лет », - говорит Крейг Л. Исраэльсен, доктор философии, дизайнер 7Twelve Portfolio в Спрингвилле, штат Юта. «Для 40-летних, добавьте еще 5% сберегательный кусок, и вы получите еще шесть лет пенсионного дохода. Для 50-летних, добавьте еще 5% сберегательный кусок, и вы получите еще три года пенсионного дохода. "

Бесплатные пенсионные деньги

Самый простой способ сэкономить больше денег на пенсию - это найти их бесплатно. Самый очевидный способ добиться этого - получить работу с совпадением 401 (k). В этой ситуации работодатель автоматически вычитает часть вашей зарплаты, чтобы внести свой вклад в план, а затем выбросить часть своих собственных денег без каких-либо дополнительных затрат.

«Предположим, вы вносите 3% своего дохода, а ваша компания соответствует 3% с 3% своих собственных. Это составляет 6% от вашего дохода », - говорит Кирк Чишолм, менеджер отдела инновационной консалтинговой группы в Лексингтоне, Массачусетс.« Сразу же вы получаете 100% -ную отдачу от своего вклада. Где еще вы можете рассчитывать получить 100% -ную прибыль на свои деньги практически без риска? «

Красота вклада 401 (k) заключается в том, что он не учитывает максимальные ежегодные взносы человека - вплоть до совокупного взноса в размере 54 000 долларов США (остальные должны будут поступать от вашего работодателя) в год. Хотя регулярный сотрудник может внести 18 000 долларов США в 2017 году, человек, чей работодатель вносит 5 000 долларов, получит вместо этого 23 000 долларов.

Большие взносы 401 (k) имеют двойную выгоду. Увеличение объема взносов в размере 5 000 долл. США каждый год в течение 40 лет, усугубляемое на уровне 6%, повышает сбережения на пенсию почти на 800 000 долл. США. Добавьте ежегодный взнос в размере 18 000 долл. США и налоговые сбережения от взносов на пенсионный счет и вскоре выход на пенсию экономия составляет более 4 миллионов долларов. (Более подробно см.

10 шагов для выхода на пенсию миллионера .) Если у вас нет 401 (k)

Вот где заходят IRA. Они не позволяют вам сэкономить столько же - максимум за 2017 год составляет 5, 500 долларов, пока вам не исполнится 50, а затем 6, 500 долларов. Но это одно из средств, которое поможет вам начать. В зависимости от вашего дохода и некоторых других правил вы можете выбрать между Roth IRA (депозит после уплаты налогов и получить больше пособий при выходе на пенсию) или традиционную IRA (теперь вы получаете налоговый вычет).

Рот против традиционной ИРА: что подходит вам? объясняет различия. Кстати, у вас могут быть как IRA, так и 401 (k), причем вычеты зависят от различных правил IRS. И если вы являетесь предпринимателем или имеете побочный бизнес, вы можете сэкономить некоторые из этих денег на различных пенсионных средствах, доступных для самозанятых.

Пенсионные планы для самозанятых помогут вам начать работу. И есть другие способы вложить деньги, которые могут помочь с выходом на пенсию, например недвижимость. Обсудите это с финансовым консультантом, если это возможно, Маленькая правительственная помощь

Важно (и приветствовать) помнить, что с каждым 401 (k) -созданным долларом (и традиционным долларом IRA) правительство дает вам небольшое сломайте свои налоги, снизив свой налогооблагаемый доход за этот год. Отсрочка по налогам - это стимул сэкономить как можно больше денег для выхода на пенсию. (Более подробно см.

Не все пенсионные сберегательные счета должны быть отложены налогом .) Самый простой способ угасить боль от экономии огромного куска денег каждый период оплаты - автоматизировать ваши сбережения. Если ваша компания или банк автоматически вычитают определенную сумму за каждый период оплаты, деньги уходят, прежде чем вы даже увидите свою зарплату. Гораздо легче иметь деньги заперты, прежде чем у вас есть доступ к нему, чем переносить их вручную на день выплаты жалованья, когда вы только что видели удивительную пару ботинок, которые вы хотели бы купить.

Что, если вы хотите рано встать на пенсию?

Предположим, что вам не удастся сэкономить 18 000 долларов США каждый год, чтобы максимизировать ваш 401 (k) - или сохранить максимум IRA плюс дополнительные средства, например, в инвестиционном аккаунте. То, что вам нужно сделать, - это выяснить, сколько денег вам нужно для выхода на пенсию и активно работать над достижением этой цели. Возьмите правило 20, например: Если вы хотите получить доход в размере 100 000 долларов США на пенсию, вам придется сэкономить 2 миллиона долларов. Сокращение этого взноса 401 (k), обсуждавшегося ранее, до 6 000 долл. США в год и с хорошим соответствием работодателю, приведет вас туда.

Налоговые льготы, такие как 401 (k) s и IRA, имеют строгие и сложные правила вывода до определенного возраста и не слишком полезны для человека, который хочет рано уйти на пенсию. В дополнение к экономии средств вы можете захотеть сохранить часть ее вне системы с регулярной экономией или (когда она станет достаточно) брокерской учетной записи.

Даже если вы планируете выходить на пенсию в 55 лет, вам нужно будет покрыть свои расходы на проживание в течение четырех с половиной лет, прежде чем вы сможете выйти из своего 401 (k) в возрасте 59½ без какого-либо наказания. (Для исключений см.

Когда 401 (k) Снятие Сдержек делает Смысл .) Имея дополнительную экономию от выхода на пенсию, инвестиции или пассивный доход имеют решающее значение для досрочного выхода на пенсию и являются большой причиной, по которой вам нужно сэкономить более 10% вашего дохода для выхода на пенсию. Нижняя линия

Десять процентов звучат как хороший круглый номер для сохранения; вы получаете еженедельную зарплату в размере 700 долларов США и переводят 70 долларов на сбережения, а затем тратите остаток на все, что захотите. Ваши друзья приветствуют вас, потому что ваш сберегательный счет растет на тысячи в год, и вы чувствуете себя суперзвездой.

Однако, когда приходит время уйти в отставку, вы обнаружите, что ваши взносы в размере $ 70 в неделю за последние 40 лет стоят всего чуть более полумиллиона долларов. Следуя правилу 4%, это полмиллиона долларов предоставит вам менее чем 23 000 долларов США в год дохода до налогообложения.

Не становитесь пенсионером, который ест кошачью еду: сэкономьте более 10% своего дохода для выхода на пенсию.