Большинство финансовых экспертов предупреждают потребителей об опасности задолженности по кредитным картам, и это предупреждение особенно актуально для пенсионеров. У пожилых людей, живущих с фиксированным доходом, может возникнуть соблазн полагаться на легкость и удобство этой опции «покупать сейчас, платить позже», но есть несколько факторов, которые следует взвешивать, чтобы избежать дорогостоящих ошибок. Американцы глубоко в долгу. Согласно недавнему обзору CardHub, среднее американское домохозяйство имеет задолженность по кредитной карте в размере 7 200 долларов США.

Плюсы и минусы кредитных карт

Есть и преимущества, и недостатки использования кредитных карт при выходе на пенсию, в зависимости от уникальной финансовой ситуации. Кеннет Штраус, штат Флорида, CPA / PFS, говорит, что обычно лучше не иметь задолженности по кредитным картам. Кроме того, он говорит, что те, у кого есть балансы, должны разработать план погашения своих балансов.

В то же время Стросс говорит, что есть льготы по использованию кредитной карты, если баланс выплачивается каждый месяц. Он говорит, что многие кредитные карты предлагают пункты, которые можно использовать для проживания в гостиницах и рейсов авиакомпаний. «Некоторые карты, принадлежащие авиакомпаниям, также предлагают бесплатный зарегистрированный багаж, который может спасти дорогих пенсионеров значительные доллары. «

Финансовый адвокат из Нью-Йорка, Лесли Тейн из Tayne Law Group, соглашается и сообщает Investopedia, что пенсионеры, которые летают часто, могут инвестировать в кредитную карту авиакомпании. «Используя эту наградную карточку, они могут получать мили для часто летающих пассажиров, и если они экономят достаточно миль, они могут получить бесплатный рейс», - говорит Тейн. Она говорит, что это всего лишь один пример того, как пенсионеры могут получать вознаграждения и даже получать наличные деньги от использования своей кредитной карты на регулярной основе.

Тайн говорит, что кредитные карты также могут помочь пенсионерам поддерживать хороший кредитный рейтинг, что будет важно, особенно если они решат рефинансировать свою ипотеку или купить дом для отдыха.

Однако, поскольку пенсионеры живут с фиксированным доходом, им необходимо уделять пристальное внимание условиям этих карт. Шон Стейн Смит, основанный на нью-йорке, CPA, предупреждает, что пенсионеры обращают внимание на сборы, штрафные санкции или годовые сборы, связанные с карточкой. «Такие предметы могут присутствовать в мелкой печати приложения, но могут действительно есть и в вашем доходе, а также ограничивать функциональность самих кредитных карт», - говорит Смит.

Кроме того, Тайн советует пенсионерам рассмотреть возможность их погашения с баланса каждый месяц. «Вы можете в конечном итоге полагаться на кредитную карту чаще, чем когда-либо, на покупку предметов первой необходимости для своего дома или лекарств; однако, если у вас нет денег для погашения полного баланса на вашей кредитной карте, вы можете найти избыточный долг. «Например, пенсионер с балансом кредитной карты в размере 5 000 долл. США, выплачивая 125 долл. США в месяц при 18% -ном проценте, в конечном итоге составит 273 ежемесячных платежа и 6 923 долл. США.14 в процентах.

Вот почему Крис Хоган, эксперт по вопросам денег и выхода на пенсию для команды Дейва Рэмси, предостерегает читателей Investopedia от кредитных карт. «Никакие« льготы »не могут сделать задолженность по кредитным картам достойной, а Consumer Reports сообщает, что 75% миль авиакомпании никогда не погашаются», - говорит Хоган. Даже среди тех, кто считает себя «ответственными» кредитными пользователями, Хоган говорит, что всегда существует риск возникновения долга. «Пенсионеры должны быть сосредоточены на создании своего гнездового яйца, а не на его разрушении: риск просто не стоит», - заключает Хоган.

Плюсы и минусы консолидации задолженности по кредитным картам

Так что насчет пенсионеров, которые уже накопили задолженность по кредитным картам? Хорошая идея заключается в консолидации задолженности по кредитным картам? Ну, если они выбрали этот маршрут, Тейн говорит, что потенциально может получить более низкую процентную ставку, а также получить годовую плату. »Вы можете найти этот вариант, если у вас есть положительный послужной список, который легко оплачивает вашу кредитную карту и своевременно производит платежи, но если у вас есть фиксированная запись о платежах с низким фиксированным доходом, вы можете быть отвергнуты », - объясняет Тейн.

И Хоган предупреждает, что консолидация задолженности - это просто краткосрочное решение для долгосрочной проблемы. Он говорит, что пенсионеры просто перетасовывают долг, если они не меняют свое поведение. «Долг по-прежнему существует, как и привычки, вызвавшие его, и именно поэтому большинство люди просто углубляются в долги после консолидации, - объясняет Хоган.

Вместо консолидации задолженности по кредитным картам он рекомендует, чтобы пенсионеры использовали метод снежного кома. «Перечислите задолженность по кредитной карте от наименьшего к наибольшему и сделайте минимальные платежи для всех из них , за исключением самого маленького счета. «Хоган советует платить как можно больше за самый маленький счет, чтобы погасить его. После того, как самый маленький счет погашен, примените эти средства ко второму наименьшему счету, пока он не окупится. Систематически оплачивая каждый счет и беря деньги, сэкономленные для оплаты следующего счета, пенсионеры создают эффект снежного кома. «Как только вы свободны от долгов, вы сможете сосредоточиться на том, чтобы оставить наследие своей семье, а не платить за свое прошлое», - говорит Хоган.

Плюсы и минусы использования пенсионного дохода для погашения задолженности по кредитным картам

У некоторых пенсионеров может возникнуть соблазн просто использовать пенсионный доход для погашения задолженности по кредитным картам, но наши эксперты не рекомендуют эту практику. Тайн напоминает читателям, что им нужны эти деньги, чтобы жить дальше. Кроме того, она говорит, что они могут взять на себя ответственность за досрочное снятие налогов и посоветовать пенсионерам обратиться за помощью и советом к консультанту по долгам или финансовому консультанту.

И даже если нет штрафа за досрочное снятие средств, Хоган предупреждает об этом и говорит, что пенсионеры ограничивают рост возможно, путем снятия средств. «Каждый доллар, который вы отправляете компании по кредитным картам, ворует из вашего будущего и ваши мечты о выходе на пенсию». Вместо этого Хоган рекомендует получить работу на условиях неполного рабочего дня или принести жертву жизни, чтобы помочь погасить долг.

Bottom Line

Долг кредитной карточки может быть финансовое напряжение в любом возрасте, но оно может оказать значительное влияние на пенсионеров с ограниченным доходом.В то время как разумное использование кредитных карт может помочь пенсионерам получить вознаграждение и поддерживать хороший кредитный рейтинг, баланс баланса контрпродуктивен. В то же время использование консолидации долга и выхода на пенсию может привести только к краткосрочным решениям, поэтому пенсионерам необходимо тщательно взвешивать свои варианты.