Поздравляем! Вы, наконец, решили купить этот полис страхования жизни, который вы откладывали на долгие годы, или положить деньги в новый отложенный договор аннуитета или индивидуальный пенсионный счет (IRA). Проверка была написана, и приложение заполнилось. Теперь все, что вам нужно сделать, это заполнить бенефициарную форму - незаметную небольшую страницу, прикрепленную к задней части приложения. Просто отметьте коробку или два, подпишите ее, и все готово. Но ждать!

Если вы похожи на большинство людей, есть хороший шанс, что вы назовете кого-то бенефициаром, не полностью оценив, насколько ценна эта функция. В этой статье мы поможем вам выйти за рамки очевидного, чтобы принимать жесткие решения, когда речь идет о выборе ваших бенефициаров и о том, как они получат свои преимущества.

Почему бенефициары имеют значение Во-первых, важно понять, что обычно происходит с вашими владениями и имуществом после смерти:

• Если у вас есть желание, ваши близкие все равно должны пройти процесс завещания, чтобы получить то, что вы оставили. Это может стать дорогостоящим, и может потребоваться месяцы или даже годы, если недовольный родственник начнет драку о ваших активах.
• Если вы умрете без воли (называемой завещанием), ваше имущество станет частью вашего имущества, чтобы законная система разобралась. Для ваших наследников это означает, что уходит больше времени, больше денег вниз по трубам и больше обострения. (Чтобы узнать больше, ознакомьтесь с Почему вы должны нарисовать волю .)

Существует решение этих проблем. Вы можете назвать назначенных бенефициаров. Это довольно простая концепция: вы указываете, кто получит деньги и какой процент получит каждый. Затем, после того как вы умрете, ваши бенефициары представляют свидетельство о смерти в финансовое учреждение и заполняют форму. Проверка приходит через несколько недель. Там нет завещания, нет причастности к суду, никаких расходов. Тем не менее, стандартная бенефициарная форма, которую могут использовать страховая компания, инвестиционная фирма или банк, может быть недостаточно для вас.

Заполнение бланка получателя: Essentials При заполнении формы бенефициара вам нужно подумать не только о , кто получит деньги в ваших аккаунтах, но как Я получу его.

Спросите себя: могут ли ваши бенефициары справиться с большой суммой денег? Будут ли они инвестировать это с умом? Например, что сделал бы ваш 21-летний сын с страховой премией в размере 100 000 долларов? Будет ли он вкладывать его в акции, недвижимость или другие инвестиции? или он выбежит и купит новый Porsche 911-Turbo?
Если вы обеспокоены тем, что ваши бенефициары не могут справиться с крупным единовременным платежом, есть другие варианты.

Аннуитеты и страхование жизни Несколько компаний по аннуитету и страхованию жизни теперь имеют форму, которая позволяет владельцам контрактов определять, как бенефициары получают пособие по смерти.Как правило, они предлагают три варианта оплаты:

• Единовременная сумма
• Период, определенный
• Амортизация по ожидаемой продолжительности жизни бенефициара

Кроме того, вы могли бы даже разделить выгоду, чтобы ваши бенефициары получили часть ее в виде куска суммируйте с балансом как систематические выплаты.

Индивидуальные пенсионные счета Ваша ИРА может не иметь того же типа вариантов выплаты бенефициаров, как и аннуитеты и страхование жизни. Стандартная форма бенефициара, которую вы заполняете при открытии учетной записи, обычно требует, чтобы вы назвали первичного и вторичного бенефициаров. Помимо этого, политика учреждения-опекуна, не ваших целей, определит, как средства будут выплачиваться вашим наследникам.

Поэтому, возможно, ваш самый большой финансовый актив покрывается только простым документом на одну страницу, который может не приблизиться к выражению ваших намерений о том, кто должен унаследовать пенсионные фонды, которые вы так усердно трудились, чтобы получить или как их получить ,

Это еще не все. Есть еще одна потенциальная проблема.

Предположим, например, что вы одиноки с тремя взрослыми детьми (Мо, Кудрявый и Ларри). Вы называете каждого равным бенефициаром на вашей ИРА. Мо умирает. Вскоре после этого вы умрете, и политика хранителя заключается в том, что Керли и Ларри должны унаследовать долю Мо. Однако это не то, что вы хотели. Вы хотели, чтобы шесть детей Мо, ваши внуки, получили долю своего отца.

«Иракский ресурс» мог бы предотвратить это. Этот тип даст вам возможность более подробно изложить, что вы хотите стать своими учетными записями. Вы также можете указать права бенефициаров. Например, вы можете включить положения о том, что бенефициары смогут удалить больше минимально необходимых распределений, перевести деньги в другое учреждение или получить только установленную сумму каждый месяц. (Для соответствующего чтения см. 6 Важный план RMD Rules .)

Большинство адвокатов могут подготовить активы IRA; для тебя. Если вы не можете найти его, попросите своего бухгалтера или финансового консультанта порекомендовать кого-то. После того, как документ будет завершен, отправьте его кастодиану для подписания. Однако некоторые хранители не будут безоговорочно принимать форму. Некоторые могут запросить отказ от обязательств, обещающий не возлагать на них ответственность. Другие могут это допускать, но только в том случае, если документ не противоречит условиям их соглашения о содержании под стражей. Часто это зависит от того, насколько убедительны вы и размер вашей учетной записи.

Снижение налогового бремени для бенефициаров Ваши бенефициары могут не нуждаться в деньгах сразу. Предположим, что ваша 35-летняя дочь - профессионал на высоком каблуке. В случае ИРА вы выходите к ней, IRS конфискует до 35 центов за каждый доллар, который она наследует.

Однако вы могли бы сделать так, чтобы это наследование растянулось на всю жизнь вашей дочери. Этот шаг может спасти ее совокупность налоговых долларов и максимизировать максимальную сумму, которую она получает.

Заключительный контрольный список Прежде чем подписывать форму бенефициара, подумайте не только , кто получит ваши деньги, но как .Затем каждый год после этого просматривайте формы бенефициаров, которые вы заполняли для любых аннуитетов, страхования жизни, IRA или других пенсионных счетов. И если вы не можете найти свои бенефициары, обратитесь к своему агенту, финансовому консультанту или хранителю IRA. (Подробнее о том, как это сделать, читайте Обновить своих бенефициаров .)

Также просмотрите соглашения о лизинге IRA на своих счетах. Ознакомьтесь с политикой соглашения:

• Распределенные дистрибутивы
• Индивидуальные бланки-бенефициары (IRA Asset Will)
• Переводы доверительного управляющего
• Бенефициары, не связанные с супругом, перемещающие инвестиции после смерти владельца
• Бенефициары, называющие бенефициар
• Положения по умолчанию в случае, если бенефициар вас обесценивает, и вы не можете произвести последующие изменения

Если вы решите указать, как ваши бенефициары получат ваши деньги, есть шанс, что они не будут в восторге. Но у вас будет спокойствие, зная, что деньги, которые вы оставляете своим близким, будут длиться намного дольше … так же, как вы надеялись.

Дополнительные советы по планированию недвижимости см. В разделе Начало работы по вашему тарифному плану и Выберите «Правильный исполнитель» .