Быть готовым к выходу на пенсию означает больше, чем быть готовым прекратить просыпаться в 6:00 утра. м. чтобы занять много времени на работе, о которой вы не в восторге. Если бы это было так просто, большинство из нас ушло в отставку в 25. То, что действительно нужно для выхода на пенсию, - это четкое понимание вашего бюджета, тщательно продуманный план инвестиций и расходов на ваши сбережения, долг, который находится под контролем, и план, который вы волнуйся за то, как ты проведешь свои дни. Имея это в виду, вот десять признаков, которые вы, возможно, еще не готовы уйти в отставку.

1. Вы боретесь за оплату своих счетов

Рэндалл Грин, финансовый консультант и генеральный директор Greene Financial Management в Алтадене, штат Калифорния, говорит, что он рекомендует, чтобы его клиенты планировали проживать около 75% своего дохода до выхода на пенсию во время выхода на пенсию чтобы поддерживать подобный образ жизни. 75% - это общее правило, которое предполагает сокращение расходов, которые больше не вносят свой вклад в пенсионный счет, больше не сохраняются для обучения в колледже ребенка и больше не имеют связанных с работой расходов, таких как коммутация и рабочий гардероб.

Однако эта цифра может быть ниже или выше в зависимости от налогов, которые вы будете платить за снятие средств на пенсионном счете и как вы планируете потратить свой пенсионный доход.

«Если кто-то планирует путешествовать по Европе и совершать роскошные круизы, этот человек будет нуждаться в значительно большем количестве, чем кто-то, чьи увлечения включают чтение и садоводство», - говорит Грин.

«Если вы сейчас пытаетесь оплатить свои счета, как вы будете оплачивать свои счета, если получите только 75% от того, что вы сейчас делаете? " он говорит. «В то время как многие люди склонны тратить меньше, когда они становятся старше, им необходимо учитывать, что некоторые другие расходы могут увеличиться во время их выхода на пенсию, например, расходы на здравоохранение. «

2. У вас много долгов

«Большие суммы долга будут серьезно напрягать ваши сбережения после ухода на пенсию», - говорит Дэвид Уолтерс, сертифицированный финансовый планировщик и менеджер по портфелю с офисом Portland, штат Орегон Palisades Hudson Financial Group. «Если можно, уменьшите или устраните платежи по кредитным картам и автокредиты. В зависимости от вашей ситуации, погашение ипотечного кредита или сокращение может также помочь в долгосрочной перспективе », - говорит он.

Уплата задолженности перед уходом на пенсию может означать работу более долгих лет, чем вам хотелось бы, но это будет стоить того, чтобы чувствовать легкость, которая приходит, когда у вас нет всех этих ежемесячных платежей. Избавление от долгов также означает избавление от процентных платежей, которые могут существенно повлиять на ваши долгосрочные финансы. (Для дальнейшего чтения см. Как ипотечный долг может выйти на пенсию .)

Это, как говорится, трудно понять, что наилучшим образом использовать ваши деньги, когда вы сталкиваетесь с выбором между поставкой этих денег на вашем пенсионном счете и инвестировать его или погасить задолженность.(Для получения дополнительной информации посетите Инвестировать или уменьшить долг, это вопрос .) Для любого кредита с процентной ставкой, равной или превышающей то, что вы, вероятно, будете зарабатывать на рынке - скажем, 6 % - вы получите лучший доход, и гарантированный на этом, погасив свой долг. Если это выбор между тем, чтобы заплатить 3% от вычитаемых по ипотечным кредитам процентов и сэкономить больше для выхода на пенсию, последний, вероятно, является более разумным вариантом, если у вас нет плохой инвестиционной репутации.

3. Вы не решили крупные расходы

Вы не хотите ждать, пока не уйдете в отставку, чтобы решить крупные, ожидаемые расходы, такие как замена крыши, ремонт вашей дороги, покупка дома для отдыха или покупка нового автомобиля, - говорит Педро М. Сильва, финансовый советник и зафрахтованный консультант по планированию выхода на пенсию с Provo Financial Services в Шрусбери, штат Массачусетс. «Эти большие расходы могут складываться, особенно когда средства изымаются из налогооблагаемых счетов, и налоги необходимо платить за каждый доллар. «

« Мы призываем клиентов решать большие расходы до выхода на пенсию, поскольку влияние на их портфель может быть значительным », - говорит он. Предположим, вам нужна новая крыша ($ 7 000), новая подъездная дорога ($ 4 000) и новый автомобиль ($ 10 000 вниз и $ 300 в месяц). Эти покупки, которые требуют от 21 000 долларов США вперед, означают, что вы должны взять 28 000 долларов США на дозачисление налогов с вашего пенсионного счета, если вы находитесь в 25% федеральном налоговом балансе, объясняет Сильва. Кроме того, оплата в размере 300 долларов в месяц будет стоить вам 400 долларов в месяц в долларах до налогообложения, и это может стать значительным доходом вашего ежемесячного дохода по социальному обеспечению.

4. Вы не знаете, что вы получите от социального обеспечения

Хотя вы не можете полагаться на социальное обеспечение, чтобы удовлетворить большинство ваших расходов, вы также не должны его игнорировать.

«Большинство людей ожидают получить что-то, но им еще предстоит оценить, сколько это будет», - говорит Грин. «Администрация социального обеспечения предлагает удобный инструмент, который поможет вам сделать этот расчет. «

Уолтерс добавляет, что если вы не достигли полного пенсионного возраста для социального обеспечения - возраст, при котором вы можете ежемесячно получать максимальную социальную защиту, вы можете отложить отставку.

Если вы начнете требовать Социальное обеспечение уже в возрасте 62 лет, ваши ежемесячные чеки будут на 30% меньше, чем если вы подождете, пока не достигнете полного пенсионного возраста. Если вы продолжаете работать в течение трех или четырех дополнительных лет, вы не только получите более крупный платеж каждый месяц только для ожидания, вы можете еще больше увеличить свой платеж, добавив более высокие сроки обучения в расчет своих выгод. У вас также, конечно, будет еще несколько лет зарплаты, чтобы бежать на пенсию. (Подробнее в Если вы отложите свой выход на пенсию? )

5. У вас нет ежемесячного финансового плана

«Как только вы уйдете на пенсию, зарплаты перестанут прибывать, но счета продолжают появляться», - говорит Уолтерс. Он добавляет, что вам нужно наметить свой ежемесячный денежный поток до того, как вы уйдете на пенсию.

Планирование ежемесячного денежного потока означает рассмотрение того, когда вы начнете привлекать пособия по социальному обеспечению и сколько вы будете получать, а также сколько вы выберете из своих личных пенсионных счетов и в каком порядке.Например, если у вас есть как традиционная ИРА, так и Roth IRA, вам нужно подумать о налогах и минимальных размерах (RMD) на вашем традиционном изъятии ИРА и о том, как это отразится на выводе Roth IRA, которые не будут облагаться налогом и не подлежат RMD. (Подробнее см. 6 Важный план выхода на пенсию RMD Rules .)

Наличие ежемесячного плана также означает полное понимание ваших расходов, говорит сертифицированный финансовый планировщик Кевин Смит, исполнительный вице-президент по управлению капиталом для Смита , Mayer & Liddle в Йорке, Па. В идеале у вас должно быть два-три года фактической истории расходов, суммированных по категориям, говорит он, и вы должны анализировать каждую категорию, чтобы определить, как она может измениться во время выхода на пенсию. «Некоторые расходы могут снизиться, например, долги, которые вскоре могут быть погашены, тогда как другие, такие как расходы на здравоохранение или расходы на поездки и отдых, могут возрасти», - говорит он.

Зная, какие ваши вероятные расходы будут означать, зная, какой доход вам понадобится. Как только вы узнаете, сколько дохода вам нужно каждый месяц, вы можете оценить, достаточно ли достаточно, чтобы ваше гнездовое яйцо было достаточно большим, чтобы вы могли уйти на пенсию или вам нужно продолжать работать, экономить и / или сокращать ожидаемые расходы на пенсию.

6. У вас нет долгосрочного финансового плана

«Вы должны понимать, как долго будут сохраняться ваши сбережения и какой уровень расходов вы сможете сохранить в ближайшие десятилетия», - говорит Уолтерс. «Никто точно не знает, как долго они будут жить, но имейте в виду, что расширение продолжительности жизни и все более высокие затраты на долгосрочный уход могут означать, что ваш портфель должен прослужить дольше и растянуться дальше, чем вы когда-то думали. «

Есть дебаты о том, сколько вы должны выходить из своего портфеля каждый год. Существует правило 4%, в котором говорится, что каждый год вы можете использовать 4% своих пенсионных активов, если доходность ваших инвестиций составляет не менее 4% в год. Ваши деньги должны длиться не менее 30 лет.

И вам нужно планировать свои пенсионные годы до 30 лет и более, говорит Смит. «Основываясь на актуарной статистике, для пары, уходящей в отставку в возрасте 65 лет, существует 50% вероятность того, что по крайней мере один будет жить в возрасте 92 лет, а вероятность 25% по крайней мере одна будет жива в возрасте 97 лет».

Некоторые говорят правило 4% больше не безопасно, потому что современные доходы от инвестиций ниже, чем в случае, когда правило было разработано в 1994 году. Они предлагают более низкую ставку, например, 2,8%, в качестве безопасного коэффициента изъятия, чтобы избежать преждевременного выхода из денег ,

В зависимости от вашего здоровья, состава вашего портфеля и толерантности к риску вам нужно будет составить план того, какой процент ваших активов вы будете тратить каждый год, что может означать получение помощи от профессионального финансового планировщика.

7. Вы не думали о инфляции

Инфляция повлияет на ваши ежедневные расходы, а также на стоимость ваших сбережений.

Уровень инфляции 3%, говорит Смит, который близок к историческим нормам, будет означать, что ваши расходы удвоятся менее чем за 25 лет - в течение типичного периода выхода на пенсию.С точки зрения влияния инфляции одна из самых распространенных ошибок планирования выхода на пенсию и может иметь серьезные долгосрочные последствия, если не учитывать должным образом, говорит он.

Когда средняя продолжительность жизни намного дольше, чем раньше, вам нужно аккуратно распоряжаться своими деньгами, чтобы не отставать или опережать инфляцию, чтобы снизить ваши шансы на то, чтобы пережить ваши сбережения. Казначейские ценные бумаги с защитой от инфляции (TIPS) сохранят ваш капитал, заплатив достаточный интерес, чтобы идти в ногу с инфляцией и считаются чрезвычайно безопасными, поскольку они поддерживаются правительством.

Если вы хотите получить доход от инвестиций, опережающий инфляцию, посмотрите на акции. Имейте в виду, что 8% годовой доход - это всего лишь 5% годовой доход после 3% -ной инфляции. Избегайте держать много вашего гнездового яйца в наличных деньгах и их эквивалентах, таких как компакт-диски и фонды денежного рынка. Их процентные ставки настолько низки, что вы будете терять деньги. В краткосрочной перспективе вы, возможно, не заметите, но в долгосрочной перспективе у вас может быть нехватка денег раньше, чем вы ожидали. (Подробнее … Ваш выход на пенсию против инфляции )

8. Вы не перебалансировали свой портфель

«Многие люди используют пассивный подход к инвестированию. Они установили его и забыли, - говорит Грин. Но по мере того, как вы становитесь старше, ключевое значение имеет корректировка вашего портфеля для соответствующего уровня риска.

«Когда вы моложе, вы можете позволить себе иметь свой портфель в режиме накопления, потому что у вас есть время, чтобы составить какие-либо хиты вашего портфеля», - говорит Грин. «По мере приближения к выходу на пенсию вы захотите иметь стратегию, которая фокусируется на создании доходов и защите активов. «

Принятая мудрость о том, как пенсионеры должны управлять своими портфелями, состоит в диверсификации, сохранении капитала, получении дохода и предотвращении риска. Диверсификация по различным типам инвестиций и классам активов - облигациям, акциям, здравоохранению, технологиям и т. Д. - помогает защитить стоимость вашего портфеля, когда рынок снижается, поскольку один инструмент или класс активов может хорошо работать, когда другой нет. Сохранение капитала означает выбор инвестиций, которые не слишком изменчивы, поэтому ваша стоимость портфеля не колеблется дико. Дивиденды от акций крупных, созданных компаний, которые имеют долгую репутацию по результатам деятельности (или дивиденды из индексного фонда или биржевого фонда, состоящего из таких компаний), могут обеспечить надежный поток доходов. И если вы диверсифицированы и избегаете нестабильных инвестиций, то вы позаботились о цели предотвращения рисков. (Подробнее … Перебалансируйте свой портфель, чтобы оставаться на пути .)

9. Уход на пенсию беспокоит вас

«Даже если ваше портфолио будет в отличной форме, вы, возможно, не умственно готовы отпустить свою трудовую жизнь», - говорит Уолтерс. «Работа требует много энергии, и некоторые люди могут беспокоиться, а не волноваться, рассмотреть месяцы и годы неструктурированного времени. «

Если это звучит так, как вы, подумайте о том, чтобы начать« второе действие », работать неполный рабочий день или стать волонтером организации, которой вы заботитесь, говорит Уолтерс.«Однако, если вы просто уходите без плана, вы можете перераспределить усилия, чтобы бороться со скукой и ускорять свои сбережения быстрее, чем вы планировали. »(Для соответствующего чтения см. Почему начать свой бизнес во время выхода на пенсию .)

10. Вы любите свою работу

Нет ничего, что говорит о том, что вы должны уйти на пенсию только потому, что вы достигли определения полного пенсионного возраста в Социальном обеспечении. Просто взгляните на Уоррена Баффета, который все еще работает в 85 лет и не планирует уходить на пенсию. Он делает это, потому что он любит собирать акции, а не набирать $ 76. 1 миллиард в чистой стоимости.

«Если вы просыпаетесь каждое утро и каждый день будете спать, радуясь своей работе и тем, что вы можете сделать для жизни, скорее всего, вы не готовы уйти на пенсию, и все в порядке», - говорит Грин. «Продолжайте жить своей жизнью и наслаждаться каждой минутой. «

Работа имеет преимущества вне финансовой. Работа, которую вам нравится, привлекает ваш ум, предлагает социальное взаимодействие, дает целям ваши дни и создает чувство выполненного долга. Все это может помочь вам оставаться здоровым и счастливым с возрастом. Вы также можете остаться на своем плане здоровья своего работодателя и, возможно, получить лучшее освещение, чем через Medicare.

Нижняя линия

«Основной признак того, что вы не в порядке на пенсию, - это когда вы не можете ответить на вопрос:« Я в порядке, чтобы уйти на пенсию? - говорит Смит. «Выход на пенсию - это важный жизненный переход, требующий достаточной подготовки и планирования. «

Если вы обнаружите, что не полностью подготовлены, говорит Грин, вы можете решить эту проблему, устроившись с финансовым консультантом, чтобы создать финансовый план, который поможет вам погасить свой долг, узнать, сколько вам потребуется денег во время выхода на пенсию и надлежащим образом перебалансировать свой портфель. (Дополнительную информацию см. В разделе Проверка предварительного выхода на пенсию .)