Многие американцы все еще работают, когда они достигают 65 и получают право на получение Medicare. На самом деле то, что раньше было годом выхода на пенсию, особенно ранний конец, может быть похоже на средний возраст. Исследование, проведенное Merrill Lynch и Age Wave, показало, что 72% работников в возрасте старше 50 лет предпочитают продолжать хорошо работать после традиционного пенсионного возраста 65 лет. Фактически, 47% из тех, кто был в прошлом пенсионном возрасте, все еще находятся в рабочей силе.

Если вы планируете продолжить работу за 65 лет, у вас возникнет потенциально сложная ситуация: здравоохранение.

Если у вас в настоящее время есть медицинская страховка через прошлое или настоящее работодателя - или через вашего супруга, если вы женаты - как вы проводите совместную политику? И что вы должны делать, когда придет время перерегистрироваться в медицинское страхование на работе, если ваш работодатель (или ваш супруга) предлагает его?

Во-первых, вы должны знать, как работает Medicare.

Гайки и болты Medicare

Medicare состоит из четырех частей. Некоторые из них являются обязательными, а другие являются необязательными, в зависимости от вашего другого охвата здравоохранения.

Часть А. Этот сегмент охватывает больничную помощь. Также предоставляются услуги ухода за больными и уход за хосписами на дому. Большинство людей получают бесплатное бесплатное покрытие Part A в возрасте 65 лет.

Часть B. Охватывает медицинские процедуры и оборудование, включая посещения врача, операции и профилактическую помощь. Возможно, вам придется заплатить ежемесячную премию за покрытие части B. Если вы зарегистрированы в Medicare Part A, вам необходимо зарегистрироваться в Части B, если у вас нет «надежного покрытия» из другого источника - например, работодатель или супруг.

Часть C. Также известная как Medicare Advantage, часть C обычно объединяет части A, B и D в программу, напоминающую HMO. Частные страховые компании администрируют Medicare Advantage.

Часть D. Это платит за лекарства, отпускаемые по рецепту, и также управляется частными страховыми компаниями.

(Для подробного объяснения четырех частей Medicare, прочитайте Medicare 101: вам нужны все 4 части?)

Medicare имеет пробелы

Традиционный Medicare - определяется как части A, B и D - имеет пробелы в охвате. Часть A имеет франшизу в размере 1 216 долларов, а часть B требует, чтобы вы заплатили 20% всех расходов независимо от общей суммы. В части D есть пресловутая «дыра для пончиков», которая прерывает, как лекарства оплачиваются в соответствии с частью D. Вы можете достичь точки, когда вам придется заплатить 72% от стоимости отпускаемых по рецепту лекарств.

Это может привести к большому счету, если у вас особенно плохой год здоровья. Из-за этих пробелов большинство людей приобретают дополнительную страховку. Существует два варианта: Medicare Supplement Insurance, также известный как Medigap, является одним из вариантов. Другой вариант заполнения пробелов - это план Medicare Advantage (Medicare Part C).

(Для подробного объяснения Medigap и Medicare Advantage прочтите нашу статью Medigap Vs. Medicare Advantage: что лучше?)

Должен ли я полагаться на план Medicare или My Employer-Sponsored?

Каждый человек старше 65 лет должен иметь медицинскую страховку - либо через Medicare, либо в качестве супруга, либо спонсируемого работодателем. Вопрос о том, оставаться ли с планом своего сотрудника или переходить на план Medigap или Medicare Advantage, является вопросом сравнения. Сравните франшизы, максимум, который вам придется заплатить из кармана и других функций плана. Какой план дает вам лучший охват по лучшей цене?

Речь идет не только о премиях. Если ваши нынешние врачи не принимают Medicare, и вы хотите остаться с ними, оставайтесь с спонсированным работодателем планом, пока они это позволят.

Если вы решите остаться с планом своего работодателя, даже если вы зарегистрировались в Medicare, часть A, обратитесь в Medicare, чтобы узнать, можете ли вы отложить регистрацию в части B. Возможно, вы сможете удержаться от выплаты премий Part B потому что вас покрывает медицинская страховка, спонсируемая работодателем.

Если вы состоите в браке, проверьте, как это повлияет на вашего супруга. Если вы откажетесь от своего спонсируемого работодателем страхового покрытия, вам и вашему супругу придется платить за отдельные правила Medicare. Если вашему супругу не достигло 65 лет, ему или ей придется найти частный охват.

Наконец, как только вы достигнете 65-летнего возраста, ваш работодатель или его страховая компания могут потребовать, чтобы вы подали заявку на получение Medicare. Проконсультируйтесь с вашим работодателем и / или страховщиком перед тем, как обратиться к врачу, чтобы узнать, изменится ли ваш охват.

Шаг за шагом

Вот как вы можете сравнивать планы:

Шаг 1: Поговорите со своим работодателем, чтобы узнать, изменится ли ваша текущая страховка в возрасте 65 лет.

Шаг 2: < Соберите все документы, относящиеся к вашему страхованию, спонсируемому работодателем. Шаг 3:

Найдите сопоставимый план Medicare - традиционный Medicare A, B, D plus Medigap или план Medicare Advantage. Шаг 4:

Определите, какой план лучше, сравнивая цены и преимущества. Шаг 5:

Рассмотрим другие факторы, такие как страхование супругов, нужно ли вам менять врачей и т. Д. Шаг 6:

Получите второе мнение от доверенного страхового агента или консультанта , Кто платит первым?

Харриет Хоффман (Harriet Hoffman), независимый консультант в Нью-Йорке и владелец «Выбор правильного выбора: ваши пособия по программе Medicare & Social Security», объясняет, что если в компании работает более 20 сотрудников, план медицинского страхования группы оплачивается первым. Medicare выступает в качестве вторичной политики и может оплачивать все или часть оставшихся расходов.

Для компаний с менее чем 20 сотрудниками Medicare, вероятно, является основным страховщиком, а это означает, что вы можете переключить врачей, если вы не принимаете Medicare.

Поговорите со своим работодателем, чтобы узнать, кто является основным страховщиком в вашем случае. Для получения более подробной информации о том, кто платит первым, проконсультируйтесь с «Your Guide to Who Pays First» на медикане. гов.

Является ли Medicare столь же плохим, как люди верят?

По словам Хоффмана, совсем нет.«Medicare - причина, по которой люди старше 65 лет менее склонны жить в бедности, чем любая другая возрастная группа». Она говорит, что врачи, особенно в более крупных населенных пунктах, не отказывают пациентам Medicare быстрее, чем бросают традиционные планы страхования, а сети Medicare могут быть такими же большими или большими, как у некоторых сетей частных страховщиков.

По словам Джозефа Грейвса, страхового агента и основателя фирмы I Hate Buying Insurance, Medicare - это бесшовная национальная сеть, которая может предоставить пациентам доступ к некоторым специализированным больницам, которых нет у частного страхования.

Итог

Чем старше вы становитесь, тем выше ваши шансы на медицинские проблемы. Если вы выбираете Medicare вместо своего плана работодателя или работаете в небольшой компании, где Medicare становится вашим основным страховщиком - обязательно заполните пробелы. Сравните одну из политик Medicare Advantage или Medigap с страховым планом, спонсированным вашей компанией, чтобы узнать, какая из них лучше для вас.

«Если работник должен заплатить большую часть страховой премии своей компании или имеет большую франшизу, Medicare может быть менее дорогостоящим вариантом», - говорит Хоффман. «В противном случае работник обычно будет лучше оставаться в плане компании и отложить регистрацию в Части B до тех пор, пока они не покинут работодателя. «

Попросите вашего страхового агента или независимого консультанта помочь вам сравнить и сделать правильный выбор в зависимости от ваших конкретных потребностей.