После долгих лет напряженной работы вы, безусловно, имеете право на счастливый выход на пенсию. Возможно, вы уже начали мечтать об этом, по крайней мере, немного. Будете ли вы путешествовать по миру, добровольно предлагать свою любимую благотворительность, ловить рыбу каждый день или просто проводить больше времени с внуками? Возможности после выхода на пенсию практически бесконечны.

Однако многие старшие работники на самом деле немного боятся выхода на пенсию. Зачем? Потому что они слышали слишком много ужасных историй о людях, которые слишком рано уходят на пенсию и в конечном итоге переживают свое гнездовое яйцо. На самом деле, более половины (51%) американских рабочих говорят, что их главная проблема выхода на пенсию переживает их инвестиции и сбережения, согласно опросу 2016 года из Центра исследований в области пенсионного обеспечения Transamerica.

Итак, как вы знаете, когда правильное время? Вот шесть признаков того, что вы, вероятно, готовы уйти в отставку.

1. Достижение полного пенсионного возраста

Если вы родились между 1943 и 1954 годами, ваш полный пенсионный возраст составляет 66 лет. Родился после 1959 года? Вам придется подождать, пока вам не исполнится 67 лет. Хотя вы можете начать получать льготы по социальному обеспечению уже в 62 года, ваши пособия будут намного выше, если вы подождете до полного пенсионного возраста. Если вы начнете получать пенсионные пособия в размере 62, ваш ежемесячный доход будет уменьшен на 30%. С другой стороны, если вы подождете еще дольше, чтобы требовать Социальное обеспечение - волшебный век задержки - 70, вы получите 132% ежемесячного пособия, которое вы собрали бы в свой полный пенсионный возраст. После 70 лет нет никакой дополнительной выгоды для задержки платежей. (Подробнее см. Почему люди откладывают выход на пенсию .)

2. Быть без долгов

Если вы расплатились со всеми своими долгами, у вас есть хорошие возможности для выхода на пенсию. С другой стороны, если у вас много долгов по кредитным картам или все еще приходится много денег на свой дом или автомобиль, вы можете отложить отставку. Тяжелая ипотечная или автомобильная оплата может наложить серьезное напряжение на ваши финансы, когда вы получаете фиксированный доход. Кроме того, если вам придется выделять значительную часть своего пенсионного дохода на погашение долгов, будет сложнее справляться с финансовыми чрезвычайными ситуациями и инфляцией. Прежде чем вы дадите уведомление о выходе на пенсию, попробуйте уничтожить большинство (если не все) ваших долгов.

«Бюджетирование до выхода на пенсию, чтобы определить долги, которые вам нужно устранить, прежде чем повесить рабочие ботинки / туфли - то есть, возможно, вам нужно выполнить долги с помощью снежного покрова? - это мудрый путь», говорит Мартин А. Федериси-младший, AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., Даллас, Па.

3. Нет больше финансовой поддержки ваших детей (и родителей)

Разве ваши дети все выросли, вышли из дома и заработали собственный доход? Это намного облегчает уход на пенсию. Однако, если ваши дети по-прежнему живут с вами - или вы платите за учебу в колледже - вы, вероятно, должны убрать свои планы выхода на пенсию.Точно так же вполне разумно отложить выход на пенсию, если вы несете финансовую ответственность за своих пожилых родителей.

По данным Исследовательского центра Пью, почти половина (47%) взрослых в возрасте от 40 до 50 лет имеют родительский возраст 65 лет и старше, либо воспитывают маленького ребенка, либо материально поддерживают взрослого ребенка (в возрасте 18 лет и старше). Каждый седьмой человек среднего возраста (15%) оказывает финансовую поддержку как старшему родителю, так и ребенку. Если это звучит так, как вы, выход на пенсию, вероятно, нереалистичен, пока ваша ситуация не изменится.

«Поддержка стареющих родителей или детей дома становится все более дорогой, поскольку расходы на обучение в колледже и жилье продолжают расти. Невозможно уменьшить размер пары и начать минимизировать свои расходы, если у них есть домашнее хозяйство, чтобы заботиться», - говорит Карлос Dias Jr., менеджер по благосостоянию, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. (Подробнее см. Поговорите со своими детьми об уходе на пенсию .)

4. Создание пенсионного бюджета

Это может показаться немыслимым, но многие скоро появляющиеся пенсионеры просто забывают хруст числа. Прежде чем вы окажетесь в своей карьере, важно выяснить, можете ли вы комфортно прожить свой доход после выхода на пенсию.

Начните с суммирования ваших ежемесячных расходов, включая вашу ипотеку или аренду, продукты, электроэнергию и другие коммунальные услуги. Затем начните добавлять свои «пожелания», такие как путешествия, развлечения, покупки и рестораны. Как только вы рассчитали свои ежемесячные ежемесячные расходы, пришло время выяснить, хватит ли вам средств на пенсию, чтобы покрыть их. Добавьте все свои выплаты по социальному страхованию, пенсионные выплаты, пенсионные счета и любые другие источники дохода. «Ваш пенсионный бюджет (если вы уходите на пенсию в середине 60-х годов) не должен превышать 4% ваших инвестиций плюс социальное обеспечение и пенсионные выплаты», - говорит Кристи Салливан, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. У вас есть достаточно, чтобы покрыть ваши ежемесячные расходы? Если это так, вы можете быть готовы выйти на пенсию. (Подробнее см. 5 способов растянуть свой пенсионный бюджет .)

5. Недавно пересмотр вашего портфолио

«На момент выхода на пенсию существует три параметра, которые влияют на способность прожигать сбережения: во-первых, размер сберегательного или инвестиционного портфеля при выходе на пенсию, во-вторых, ожидаемые темпы роста портфеля (средняя годовая доходность), и в-третьих, количество ежегодных ничьих / потребления, которые отставнику потребуется для поддержания этого образа жизни (или нет) », - говорит Джефф де Вальдивия, CFA, CFP®, Fleurus Investment Advisory , LLC, Fairfield, Conn.

После выхода на пенсию вы будете сильно полагаться на свой инвестиционный портфель. Если у вас еще не было проверки портфеля, сейчас самое время сделать это. Если в последние годы ваш портфель сильно пострадал, ваше гнездовое яйцо может быть не таким большим, как вы думали. Вот почему важно сесть за финансового консультанта, тщательно пересмотреть свой портфель и выяснить, нужно ли вам вносить какие-либо коррективы. Поскольку вы находитесь на пути выхода на пенсию, вы можете перейти к более низким инвестиционным стратегиям для защиты своего богатства.

6. Координация с супругом

Если вы не живете в одиночестве, выход на пенсию не влияет только на вас; это также окажет серьезное влияние на вашего супруга или партнера. Это домашний выбор, который вам и вашему партнеру нужно рассмотреть вместе. Один из факторов, который следует обсудить, - это то, как снижение дохода повлияет на вашего супруга. Если ему или ей приходится работать дольше, чтобы покрыть расходы на проживание, вам может быть нехорошо выходить на пенсию так скоро. Кроме того, если ваш супруг намеревается продолжать работать в течение многих лет, ваш выход на пенсию может быть намного более одиноким, чем вы ожидали. С другой стороны, если вы и ваш супруг будут финансово и эмоционально готовы к этому, вы, скорее всего, будете наслаждаться полноценным выходом на пенсию вместе. Скоординируйте свои планы и постарайтесь не уходить в отставку точно в то же время, как Выход на пенсию: пары One Thing Do not Do Together указывают.

«Общение всегда важно, особенно когда речь заходит о ваших домашних финансах. Находясь на одной странице с точки зрения вашего пенсионного плана, вы получите спокойствие о переходе на следующий этап жизни», - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., в Ирвине, Калифорния, и автор книги «12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов».

Нижняя линия

Это всего лишь несколько признаков того, что вы готовы к выходу на пенсию. Вы также должны рассмотреть ряд других факторов, например, как вы будете проводить свои дни, где вы планируете жить, и будет ли работать большинство ваших друзей. Все эти вещи могут оказать существенное влияние на ваше общее удовольствие от выхода на пенсию. Как уже обсуждалось, прежде чем совершать какие-либо неожиданные шаги, обязательно проконсультируйтесь с вашим финансовым консультантом и поработайте с учетом времени и любых изменений, которые вам понадобятся.