Это вопросы, о которых спрашивали почти все молодые и средние люди: стоит ли мне уходить с работы и рано уходить на пенсию? Что мне нужно? Откуда я знаю, что я готов?

Если вы планируете рано уйти на пенсию, вы откажетесь не только от головных болей от работы, но и за дополнительные деньги, которые могли бы сделать ваш выход на пенсию еще более комфортным. Чтобы помочь вам решить, вот шесть признаков, которые вы можете уйти раньше, а не продолжать работать.

1. Ваши долги выплачены

Если ваш ипотечный кредит погашен, и у вас нет займов, кредитных линий, крупных остатков на кредитных карточках или других долгов, вам не придется беспокоиться о том, чтобы делать крупные платежи во время выхода на пенсию. Это оставляет ваши сбережения и доход от выхода на пенсию, чтобы наслаждаться жизнью после работы и свободно использовать в случае чрезвычайной ситуации, а не привязывать ее к погашению крупных счетов.

2. Ваши сбережения превышают ваши пенсионные цели

Вы запланировали, поставили цель для экономии средств на пенсию, и теперь ваши инвестиции соответствуют или превышают сумму, которую вы надеялись сэкономить. Это еще один хороший знак, который вы могли бы взять на досрочный выход на пенсию. Однако имейте в виду, что если вы оставите работу за несколько лет до того, как планируете, ваши сбережения должны быть достаточными для покрытия этих дополнительных лет выхода на пенсию. Если вы не создали свой пенсионный план сбережений для досрочного выхода на пенсию, вам нужно будет пересчитать размер ваших сбережений, включая эти дополнительные годы. Кроме того, в зависимости от вашего возраста, вы, возможно, еще не имеете права на социальное страхование или медицинскую помощь. Ваши сбережения должны будут покрывать ваши расходы, пока вы не достигнете подходящего возраста.

«Подумайте» Правило 25. «Подготовьтесь к 25-кратной стоимости ваших годовых расходов», - говорит Макс Осбон, партнер Osbon Capital Management в Бостоне, Массачусетс. «Почему 25? из 4%. В этот момент вам нужно только получить 4% прибыли в год, чтобы покрывать ваши ежегодные расходы на неограниченный срок ».

3. Ваши пенсионные планы не имеют раннего штрафа за снятие денег

Никто не любит выплачивать ненужные штрафы, а ранние пенсионеры, идущие на фиксированный доход, ничем не отличаются. Если ваши пенсионные сбережения включают в себя план 457, который не имеет штрафа за раннее снятие средств, увольнение на ранней стадии и снятие с него плана не будет стоить вам дополнительных средств штрафы, но обратите внимание: вы по-прежнему будете платить подоходный налог за свои изъятия.

Также есть хорошие новости для ранних пенсионеров с 401 (k). Если вы продолжаете работать у своего работодателя до того года, когда вам исполнится 55 лет ( или после), IRS позволяет вам снять с только 401 (k) работодателя без штрафа, когда вы уходите или уходите, если y оу оставить его в этой компании и не закатывать его в ИРА. Однако, если ваш 59-й день рождения был по крайней мере шесть месяцев назад, вы имеете право снимать штраф без каких-либо из ваших планов 401 (k).Эти политики обычно применяются к другим квалификационным планам выхода на пенсию, кроме 401 (k), но проверяйте с IRS, чтобы убедиться, что вы включены.

«Однако следует проявлять осторожность: если работник уходит в отставку до достижения возраста 55 лет [кроме случаев, указанных выше], срок досрочного выхода на пенсию утерян, а 10% -ый штраф будет понесен за снятие средств до достижения возраста 59-1 / 2, «говорит Джеймс Б. Твининг, CFP, основатель и главный исполнительный директор Financial Plan, Inc., в Беллингеме, штат Вашингтон.

Третий вариант для снятия штрафов с пенсионного плана - это создание серии практически равных выплат по меньшей мере пять лет, или пока вы не станете 59-1 / 2, в зависимости от того, что больше. Как и снятие с плана 457, вам все равно придется платить налоги за снятие средств.

Если ваши планы выхода на пенсию включают любой из вышеперечисленных вариантов снятия штрафов, это еще один момент в пользу ухода на работу раньше.

4. Ваша медицинская помощь покрыта

Здравоохранение может быть невероятно дорогостоящим, и у ранних пенсионеров должен быть план для покрытия расходов на здравоохранение в течение лет после выхода на пенсию и до того, как он станет доступен для Medicare в возрасте 65 лет. Если у вас есть охват по плану вашего супруга, или если вы можете продолжать получать покрытие через своего бывшего работодателя, это еще один признак того, что досрочный выход на пенсию может стать для вас возможностью. Взгляните на стоимость поездки на скорую помощь, анализ крови или ежемесячный, не общий рецепт, чтобы получить представление о том, как быстро ваши расходы на здравоохранение могут взлететь.

Еще один вариант для ранних пенсионеров заключается в покупке частного медицинского страхования. Если у вас есть Сберегательный счет здоровья (HSA), вы можете использовать бесплатные налоговые расценки для оплаты своих личных медицинских расходов вне зависимости от вашего возраста (хотя, если вы оставите свою работу, вы не сможете продолжать вносить взносы в HSA). Слишком рано говорить о том, как изменится медицинская страховка и ее издержки, и как скоро будет доступно доступное частное здравоохранение, с учетом того, что президент Трамп и цель Республиканского конгресса отменят Закон о доступной помощи. Имейте в виду, что COBRA может расширить охват вашего медицинского обслуживания после ухода из вашей работы, хотя без взносов вашего бывшего работодателя в страховое покрытие ваши расходы с COBRA могут быть выше, чем другие варианты. Чтобы узнать больше, см. Что вам нужно знать о медицинском страховании COBRA .

5. Вы можете сейчас жить в своем пенсионном бюджете

Пенсионеры, живущие на фиксированных доходах, включая пенсии и / или снятие пенсионного плана, обычно имеют более низкие ежемесячные доходы, чем они, когда они работали. Если вы уже практиковали придерживаться своего пенсионного бюджета в течение как минимум нескольких месяцев, то вы можете быть на один шаг ближе к досрочному выходу на пенсию. Если вы еще не пробовали этого, вы можете быть в шоке. Проверьте свой сокращенный бюджет на пенсию, чтобы получить непосредственное представление о том, как трудно жить с фиксированным доходом.

«Люди не любят перемен, и трудно привыкнуть к старым привычкам, когда мы привыкли к ним. Путем« дорожного тестирования »вашего пенсионного бюджета вы, по сути, учите себя развивать повседневные привычки вокруг того, что вы можете себе позволить в отставке », - говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors, Inc., в Ирвине, Калифорния, и автор «Индексные фонды: 12-ступенчатая программа восстановления для активных инвесторов».

6. У вас есть новый план или проект для выхода на пенсию

Уход за ранним проведением длительных дней без каких-либо действий приведет к несчастливому досрочному выходу на пенсию, а также может привести к увеличению расходов (магазины и рестораны иногда используются для заполнения времени ). Наличие определенного плана путешествия, хобби или неполного рабочего дня или даже плана повседневной жизни может помочь вам облегчить досрочный выход на пенсию. Возможно, вы замените торговые встречи еженедельным выступлением в гольф или волонтерством, а также добавите ежедневные прогулки или поездки в спортзал. Планируйте долговременную поездку или проводите занятия, чтобы изучить новую деятельность.

Если вы можете легко подумать о реалистичных, не связанных с работой способах приятно провести свои дни, досрочный выход на пенсию может быть для вас. Точно так же, как вы тестируете свой пенсионный бюджет, попробуйте потратить неделю или больше на работу, чтобы провести свои дни, как в случае выхода на пенсию. Если вам станет скучно с длинными прогулками, дневным телевидением и хобби в течение недели, вы наверняка получите отвращение к пенсии.

The Bottom Line

Когда дело доходит до принятия решения о начале выхода на пенсию, есть несколько признаков для наблюдения. Будучи без долгов, со здоровым пенсионным счетом, который будет поддерживать ваши дополнительные годы, не работающие, имеет решающее значение. Кроме того, если вы можете выйти из пенсионных счетов без штрафа, получите доступ к доступному медицинскому страхованию до тех пор, пока Medicare не начнет работать и не планирует пользоваться вашим временем, не работая при проживании в пенсионном бюджете, вы можете быть готовы уйти на пенсию раньше. Лучший способ убедиться, что вы можете успешно сделать переход, говорит с вашим финансовым профессионалом.