Если вы столкнулись с выходом на пенсию в не столь отдаленном будущем и у вас нет достаточно денег, пришло время принять меры. Статистика отличается, но вынос не делает. Большинство людей, находящихся на пороге выхода на пенсию, с трудом теряют средства. В аналитическом отчете правительства США, проведенном в июне 2015 года, было установлено, что средний американцы в возрасте от 55 до 64 лет накопили около 104 000 долларов в пенсионных сбережениях (все 310 долларов в месяц, если вы вложили его в пожизненную ренту). Опрос GoBanking Rates показал, что, хотя 22. 4% людей в возрасте 55 лет и старше имели более 300 000 долларов или более, 28% не имели пенсионных накоплений. Фактически, только 26% из тех, кто в возрасте 60 лет, сохранили, по крайней мере, рекомендованный ориентир в размере 260, 494.

То, что раньше было «золотыми годами», по-прежнему будет «рабочими годами» для многих из-за отсутствия экономии (см. 5 основных сберегательных сберегательных счетов ). Есть ли способ изменить это? Мы попросили некоторых экспертов по планированию выхода на пенсию для их принятия.

1. Уход на пенсию позже

Адам Вега, CFP, менеджер по богатству в United Financial Financial Advisers, говорит: «Я бы предложил уйти на пенсию еще год спустя. Это позволяет получить дополнительный год сбережений, один год, необходимый для финансирования выхода на пенсию, и дополнительный год, чтобы усугубить интерес к работе. «

2. Получите неполный рабочий день

Aimee Bennett, директор Fagan Business Communications, сказала: «Нет волшебной пули, если у вас недостаточно денег для выхода на пенсию. Это может означать, что вы не уходите на пенсию, как только вы намеревались с вашей текущей работы (см. Как скоро я должен начать экономить на пенсию? ). Или это может означать начало карьеры «на бис» или занятие неполный рабочий день. Это может быть что-то вроде консалтинга, репетиторства, работы неполный рабочий день в интересной розничной работе или превращения хобби в деньги. Настало время начать планирование - и, возможно, начать делать это - сейчас. »(См. Выход на пенсию не означает, что вам нужно перестать работать .)

3. Сделайте Catch-Up Contributions

Тед Дженкин, CFP, со-генеральный директор и основатель oXYGen Financial, советует последним начинающим в полной мере использовать догоняющие взносы, если это возможно ». Эти 50 или более лет могут добавить дополнительные 6 000 долларов США 401 (k) за максимальный взнос в размере 24 000 долл. США за год, если он является доступным в вашем бюджете. Для счетов ИРА / Рот ИРА вы можете догнать дополнительные 1 000 долл. США, чтобы получить до 6 500 долл. США за ежегодные взносы. «(Эти цифры относятся к налоговому году 2016 года.)

4. Продавайте свои вещи

Не избавляйтесь от самых заветных семейных реликвий, но у вас может быть много ценных предметов от ваших родителей или бабушки и дедушки - или даже ваша собственная более ранняя жизнь, - которые не такие личные. Некоторые могут иметь большую ценность, которую вы можете использовать.Беннетт говорит: «Для тех, кто близок к этому, часто можно генерировать дополнительные $ 1 000 до $ 2 000 в течение года, выполняя такие вещи, как очистка дома и продажа ненужных предметов на eBay, продажа магазинов на дворе, выкупить вознаграждение кредитной карты и сократить бюджет, сформировав некоторые новые привычки - избегать утреннего латте в кафе для мытья в холодной воде. »(См. Оценка реликвии и Как оценивать ювелирные изделия, унаследованные от любимого человека .)

Многие наши эксперты говорили о стратегиях, которые использовали подход« каждый бит » ,

5. Знайте свое социальное обеспечение

Большинство людей, которые работали полный рабочий день, не будут испытывать проблем с получением их полного пособия по социальному обеспечению, но могут не знать, сколько они получат. Используйте калькулятор пенсионного обеспечения агентства, чтобы оценить ежемесячную выгоду, чтобы начать работу.

Но есть и другие стратегии, помогающие максимизировать ваши преимущества. Джефф Уикс, CFP, основатель проекта в ATX Portfolio Advisors предлагает малоизвестную стратегию, если вы работаете в профессии, предлагающей план 403 (б). «Если работодатель предлагает план 403 (б) (некоммерческие организации, школы, больницы и т. Д.), Существует дополнительная функция« догоняющего », если у сотрудника 15 лет службы, но он ранее не внес свой вклад. Это в дополнение к 50-летнему «догоняющему» положению. «

Он продолжает:« Чтобы претендовать на 15-летний период догоняющего (если план работодателя включает это положение), работник должен иметь 15-летний опыт работы с таким же подходящим 403 (б) работодателем. Лимит на выборные отсрочки на счет участника 403 (b) может быть увеличен до 3 000 долларов США в любом налогооблагаемом году (пожизненный лимит работодателя за работодателя в размере 15 000 долларов США), если у сотрудника есть не менее 15 лет службы с тот же работодатель. «Узнайте больше на веб-сайте IRS.

6. Стратегия социального обеспечения для супружеских пар

В то время как стратегия «Социальная защита» и «Приостановить» больше недоступна, у пар все еще есть другие способы своевременного социального обеспечения для социального обеспечения (см. Альтернативные стратегии для файла и приостановки >). Замужняя личность, которая родилась 1 января 1954 года или ранее, может подать так называемую «ограниченную заявку» по достижении полного пенсионного возраста, если его или ее супруг достиг уже полного пенсионного возраста и подал заявку на получение пособий по социальному обеспечению. Это позволяет игроку получать свою супружескую выгоду, в то время как их собственная выгода, поскольку работник продолжает набирать до 70 лет. Однако молодые пары потеряли это преимущество. Я теряю право собирать супружеские пособия по социальному обеспечению, прежде чем я соберу свои собственные ? даст вам больше информации. 7. Комбинация HDHP и HSA

Высокодоходный план медицинского обслуживания (HDHP) в сочетании со сберегательным счетом (HSA) может снизить ваши расходы на здравоохранение, если вы находитесь в хорошем состоянии. Недостатком является то, что вы будете платить больше за карман для здравоохранения, пока не достигнете франшизы. В течение 2016 года вы можете поставить до $ 6, 750 ($ 7, 650, если вам больше 55 лет) в HSA, если у вас есть семейный план (3 350 долларов США для физических лиц.Деньги - это «не только до налогообложения, но и пред-FICA, если это часть плана вашего кафетера вашего работодателя», - подчеркивают «Weeks». Если вы не тратите все это в течение года, он продолжает расти без налогов ваши будущие медицинские расходы из собственного кармана ».

8. Не выплачивайте свою ипотеку

Скотт Стрэттон, CFP, основатель Goodlife Wealth Management, советует вам не выплачивать ипотеку в большинстве случаев. «Мысль заключается в том, что, не имея ипотечного кредита, у вас будет меньше расходов. Это правда, но из 10000 долларов или 200 000 долларов из вашего портфеля для погашения ипотеки на 3 или 4%, вероятно, будет плохо Идея в долгосрочной перспективе ».

Он говорит:« Исторически сложилось так, что инвестиционные портфели смогли вернуть гораздо больше 3% или 4% с течением времени. Быть дома богатым и безналичным - это плохая идея в отставке. вы можете найти обратную ипотеку, но разумный подход, если вы недодержан для выхода на пенсию, может заключаться в том, чтобы сохранить ипотеку на месте ». (См.

Как сделать является ли обратная ипотечная работа? ) 9. Не принимайте чрезмерные риски

Если вы отстаете, не пытайтесь компенсировать это, проявляя агрессивность в своих инвестициях. Краткосрочные или дневные торги, стратегии агрессивных опционов и акционирование советов по акциям вряд ли помогут и, по сути, могут нанести вред вашему портфелю. Страттон говорит: «Некоторые люди думают, что если они качаются за заборы, они могут наверстать упущенное. К сожалению, большинство историй, которые я знаю о дневных трейдерах, не заканчиваются хорошо. Пропустите курсы вариантов и придерживайтесь диверсифицированного портфеля, подходящего для вашей толерантности к риску. «

10. Монетизировать свой опыт

У вас может не быть много денег, но у вас, вероятно, есть большой опыт. Почему бы не превратить это в бизнес? Joshua E. Self, CFP, теперь управляющий партнер PLC Wealth Management, говорит о том, чтобы помочь нескольким клиентам «создать консалтинговые компании, чтобы воспользоваться своим опытом работы, будь то боковая суматоха или работа на полную ставку. Как только они станут успешными выручка (и многие из них сделали экспоненциально больше консалтинга, чем работая в качестве сотрудника), существует множество вариантов пенсионного плана, которые мы использовали для налогового планирования, а также отложив массу денег для выхода на пенсию. IRA, Individual 401 (k) или комбинированный индивидуальный план 401 (k) с планом с установленными выплатами по денежному балансу ».

Нижняя линия

Возможно, вам придется работать дольше, чем вы ожидали, но есть много способов получить больше денег, поступающих в ваши пенсионные счета, прежде чем вы выйдете на пенсию. Конечно, наши эксперты могут предлагать только общую информацию. Могут быть другие стратегии, характерные для вашего финансового положения, которые могут помочь вам в еще большем. Поговорите с квалифицированным финансовым планом чтобы вы двигались в правильном направлении.