Для тех, кто уже вышел на пенсию, и для тех, кто находится в течение нескольких лет после выхода на пенсию, пейзаж меняется. Американцы живут дольше, что ставит нагрузку на их способность финансировать удобную пенсию, которая будет продолжаться в течение этих более длительных ожиданий.

Понятия о традиционном выходе на пенсию развиваются, и ландшафт выхода на пенсию меняется во многих отношениях. Вот несколько мыслей и примеров.

Мы живем дольше

Средняя продолжительность жизни продолжает расти, а также время, которое мы тратим на пенсию. Многие пенсионеры также активны в течение более длительного периода времени из-за улучшения здоровья и медицинского обслуживания. Мы живем дольше, что само по себе накладывает напряжение на наше яйцо для отложенного гнезда. Добавьте к этому растущую стоимость здравоохранения в отставке, и для пенсионеров более жестко обеспечить, чтобы у них не было денег.

Более продолжительная продолжительность жизни ставит невероятное напряжение на яйцо гнезда для пенсионеров. Даже известное правило «4 процента», окружающее уровень отчислений на пенсию, которое разумно можно поддерживать, предполагает только 30-летний выход на пенсию. Если кто-то уходит в возрасте 65 лет и живет до 100 лет, то есть 35 лет; для тех, кто уходит на пенсию в 60 лет и живет до 100 лет, что составляет 40 лет. (Для связанных чтений см .: Общие риски, которые могут разрушить ваш выход на пенсию .)

The Financial Services Industry на помощь

К удивлению никто другой отрасли финансовых услуг трудно, чтобы разрабатывать новые продукты, чтобы помочь пенсионерам управлять дольше продолжительность жизни. Долгосрочные аннуитеты кажутся все гнев в эти дни. (Более подробно см .: Что такое аннуитет долголетия ?)

Казначейский отдел и IRS недавно одобрили использование аннуитетов долгожительства в целевых фондах в рамках планов 401 (k). Эти аннуитеты откладываются до достижения 85-летнего возраста, когда некоторые пенсионеры могли потратить через некоторые или все их яйца гнезда. Эти правила также допускают отсроченные аннуитеты в счетах ИРА.

Помимо аннуитетов, предназначенных для пенсионных счетов, страховая индустрия на протяжении многих лет выпускает новые морщины на аннуитеты, включая различные формы аннуитетов с долевым участием и немедленные аннуитеты. (Подробнее см. Ниже: Аннуитеты долголетия Прибытие в 401 (k) Планы .)

Независимо от того, является ли QLAC (квалифицированный контракт с аннуитетом долголетия) в вашем 401 (k) или индивидуальном пенсионном счете (IRA) или любом другие виды аннуитетов, клиенты должны искать помощь финансового консультанта, который может помочь им определить, подходит ли какой-либо из этих типов продуктов для них.

Поэтапный выход на пенсию

С такими факторами, как увеличение продолжительности жизни и улучшение здоровья среди многих пенсионеров, в последние годы наблюдается тенденция к поэтапному выходу на пенсию.Это разные формы для разных людей.

В некоторых случаях работодатели создали официальные поэтапные программы выхода на пенсию, где сотрудники могут работать с сокращенным числом часов. Это позволяет работодателю сохранить знания и навыки, которыми обладают эти сотрудники, и позволяет работнику перейти на пенсию. Финансовые выгоды могут быть значительными также в плане не только их денежной компенсации, но и во многих случаях продолжения вознаграждений работникам. Эти деньги - это деньги, которые работник не должен брать из своих собственных ресурсов. (Подробнее см. Ниже: Советы по переходу вашего клиента с заработка на просадку .)

Поэтапный выход на пенсию также может привести к переходу на самостоятельную работу или другую работу, оставив вашего предыдущего работодателя. Многие люди используют выход на пенсию, чтобы наконец заняться бизнесом или линией или работой, к которой они всегда хотели быть вовлеченными. (Более подробно см .: Советники: попросите клиентов попробовать выйти на пенсию для размера .)

Независимо от того, через формальную поэтапную программу выхода на пенсию через вашего работодателя или один из ваших собственных проектов, рассмотрим несколько вещей:

• Будет ли сниженный доход негативно отразиться на ваших пособиях по социальному обеспечению, как только вы их попросите? Кроме того, если вы принимаете Социальное обеспечение, пока работаете, как только ваш заработок достигнет $ 15,720, ваша выгода будет уменьшена на 1 доллар США за каждые 2 доллара заработка. (Для смежных чтений см .: 4 Необычных способа повышения пособий по социальному обеспечению .)
• Будет ли поэтапная программа выхода на пенсию повлиять на пенсионное пособие с вашим работодателем?
• Как вы будете покрывать свои потребности в области здравоохранения, особенно если вам не исполнилось 65 лет? Если вы делаете это с вашим работодателем, проверьте, как этот тип соглашения влияет на вашу медицинскую страховку. Если вы выйдете самостоятельно или другому работодателю, вы захотите получить этот квадрат заранее. Если вы состоите в браке, и ваш супруг имеет покрытие, вы можете быть охвачены своей политикой. С появлением ObamaCare это может также открыть некоторые варианты для вас. Не забудьте подготовить финансовую помощь для любого увеличения этих расходов. (Более подробно см .: Планирование затрат на здравоохранение при выходе на пенсию .)

Новые государственные инициативы

Недавно Иллинойс стал первым государством, одобрившим пенсионный план, который дает возможность всем работникам отложить деньги на пенсию, даже если их работодатель не предлагает 401 (k) или аналогичный пенсионный план. Другие государства рассматривают подобные планы. (Более подробно см .: Пенсионные планы для всех? Эти государства говорят «да» .)

Акцент на планировании до выхода на пенсию

Интерес к работодателям с точки зрения предоставления финансового образования, включая консультации по пенсионное планирование увеличилось. Многие компании предлагают своим сотрудникам доступ к инструментам финансового образования как в Интернете, так и в некоторых случаях через сеансы на живом месте. (Для соответствующего чтения см .: 5 Важнейших советов для планирования пенсионного дохода .)

Кроме того, доступ к советам для участников 401 (k) становится все более распространенным явлением.Целевые денежные средства и другие предварительно распределенные портфели - одна из форм. Консультации по инвестициям предлагаются через многих поставщиков плана, таких как Vanguard Group и Fidelity Investments, а также от других поставщиков. Некоторые из этих услуг фокусируются только на деньгах на счете участника 401 (k); другие будут учитывать и внешние инвестиции. (Более подробно см .: Как советники могут управлять развитием пенсионного возраста .)

Низкие процентные ставки

Низкая инфляция, которую мы наблюдали за последние несколько лет, обычно считается хорошей. Тем не менее, эта же среда также создала сверхнизкие процентные ставки, которые были проблематичны для пенсионеров, стремящихся обеспечить устойчивый доход с низким уровнем доходов от облигаций, а также депозитарных транспортных средств, таких как счета на денежном рынке и компакт-диски.

С процентными ставками настолько низкие инвесторы могут испытывать соблазн растянуться на доходы в таких областях, как дивидендные акции, высокодоходные облигации и другие инвестиции, которые могут сбрасывать доход, но несут больше риска, чем более традиционные инвестиции с фиксированным доходом. (Подробнее см. Ниже: Пенсионный или близкий к пенсии? Отъезд эти многопользовательские доходы ETFs .)

Не ошибитесь, что акции, выплачивающие дивиденды, по-прежнему являются запасами и несут риски, присущие инвестированию в акций. В то время как высококачественные акции с выплатой дивидендов могут хорошо удерживать свою стоимость лучше, чем многие наименее качественные имена при спаде на рынке, по-прежнему существует значительный риск потери рыночного спада.

Итог

Выход на пенсию сегодня отличается от выхода на пенсию наших родителей и бабушек и дедушек. Пенсионеры живут дольше, что добавляет дополнительную нагрузку на их яйца отложенного гнезда в эту эпоху 401 (k) планов и меньше пенсионных планов. Для многих выход на пенсию может быть не полная остановка работы и жизнь в свободное время, а скорее постепенное прекращение работы в течение нескольких лет. Этот изменяющийся ландшафт выхода на пенсию предоставляет прекрасную возможность для финансовых консультантов помочь клиентам в отставке, тех, кто подходит к отставке, а также к более молодым клиентам с несколькими годами до выхода на пенсию. (Подробнее см. Планирование выхода на пенсию в изменяющемся мире .)