Пенсионные сбережения и отсутствие готовности к отставке у многих американцев в наши дни очень важны. Вы можете сэкономить для выхода на пенсию и степень готовности любым способом, но главный вопрос заключается в том, сколько достаточно для комфортного выхода на пенсию? Как и во многих аспектах финансового планирования, нет ни одного правильного ответа на эту тему. (Подробнее см. Ниже: Каков размер среднего яйца с отложенным гнездом? )

Это сложная проблема, и правильный ответ будет варьироваться от человека к человеку, ситуации в ситуации. Предварительно пенсионерам рекомендуется искать и привлекать услуги квалифицированного финансового консультанта, чтобы помочь им ответить на этот вопрос и составить финансовый курс на пенсии.

Факторы, которые следует учитывать

. Первый шаг заключается в определении желаемого образа жизни в отставке и ценника для поддержания этого образа жизни. Это означает объединение пенсионного бюджета. Основываясь на последствиях исследования пенсионного обеспечения для пенсионного обеспечения Fidelity Investment, оценивая последнее исследование, оба из них в возрасте 65 лет на пенсии могут рассчитывать заплатить 245 000 долларов США за расходы на здравоохранение при выходе на пенсию, по сравнению с 220 000 долларов только год назад. Очевидно, что затраты на здравоохранение должны учитывать при подготовке этого бюджета. (Подробнее см. Ниже: Как скоро я начну экономить для выхода на пенсию? )

Общие финансовые ресурсы клиента для выхода на пенсию необходимо учитывать и сравнивать с бюджетом. Ресурсы могут включать пенсионные счета, налогооблагаемые инвестиции, пенсии и социальное обеспечение и любые другие источники средств, которые могут быть использованы для финансирования их выхода на пенсию.

Квалифицированный финансовый консультант может помочь своим клиентам определить, какой тип образа жизни они будут поддерживать, и если есть разрыв между тем, что они накопили (и тем, что они намереваются аккумулировать), и тем, что им необходимо для поддержки своих желаемых выход на пенсию. (Подробнее см. Ниже: Как советники могут управлять эволюционным выходом на пенсию .)

Оценки Vary

Исследовательский институт пенсионных пособий по безработице 2015 года показал, что работники полагают, что им нужно будет накапливаться, чтобы получить удобную пенсию.

• 11% чувствовали, что им нужно накопить $ 1. 5 миллионов больше к тому времени, когда они уходят на пенсию.
• 10% считают, что им нужно иметь от 1 миллиона до 1 5 миллионов накопленных.
• 25% привязали это число в диапазоне от 500 000 до 1 миллиона долларов.
• 19% думали, что $ 250 000 $ 499, 999 хватит.
• 25% считают, что число будет $ 250 000 или менее
• 8% не знали

Это показывает не только различия в ситуациях работника, но и широкое различие в их знаниях о том, сохранить свой предпочтительный образ жизни во время выхода на пенсию.

В какой-то момент 1 миллион долларов США считался твердой суммой для яйцекладки. Но с более продолжительной ожидаемой продолжительностью жизни, опасения относительно будущего социального обеспечения и роста расходов на здравоохранение при выходе на пенсию, 1 миллион долларов США может оказаться недостаточным для многих пенсионеров.

В течение нескольких лет назад глобальный инвестиционный обзор Legg Mason Global Asset Management привязал к числу, требуемому по цене 2 доллара США. 5 миллионов.

По оценке Fidelity, пенсионерам необходимо примерно в восемь раз сократить заработную плату для финансирования пенсионного обеспечения на 25 лет.

В популярном эмпирическом правиле рассматриваются коэффициенты замещения доходов, основанные на уровне выхода на пенсию в процентах от рабочей заработной платы работника. Например, 80% коэффициент замещения доходов будет указывать на то, что для кого-то, кто зарабатывает 100 000 долларов в год в течение своих рабочих лет, им потребуется 80 000 долларов США в год, чтобы заменить 80% их досрочного дохода и, предположительно, поддерживать тот же уровень жизни в отставке.

Правило 4%

Правило 4% гласит, что пенсионер может спокойно вывести 4% своего гнездового яйца во время выхода на пенсию и предположить, что их деньги будут длиться 30 лет. Это очень полезное эмпирическое правило было разработано плановым финансовым планировщиком Биллом Бенгеном. Как и любое эмпирическое правило, это только , инструмент оценки. Не зависеть от этого правила; Я предлагаю комплексный финансовый план, сделанный компетентным финансовым консультантом, который будет изучать все компоненты вашей уникальной ситуации. Однако правило 4% полезно как инструмент быстрой оценки. (Подробнее см. Ниже: 10 способов сохранить ваш выход на пенсию, если вы не сохранили. )

Как добраться до номера

Учитывая, что правило 4% - это только хорошая «обратная связь» от инструмента для оценки салфеток, посмотрим, как супружеская пара с 1 миллионом долларов, объединенная в свои 401 (k) s и IRA, может получить 100 000 долларов США в валовом доходе при выходе на пенсию.

Предполагая, что они будут удерживать 4% от этих счетов, это будет генерировать 40 000 долларов США в валовом доходе ежегодно. Это оставляет еще 60 000 долларов, необходимых из других источников. Как уже упоминалось выше, все финансовые ресурсы клиента, доступные на момент выхода на пенсию, необходимо учитывать. По моему опыту, каждая ситуация уникальна и должна рассматриваться как таковая.

У большинства клиентов будет социальное обеспечение, у некоторых будет пенсия. У них могут быть счета выхода на пенсию, такие как ИРА, 401 (k), 403 (b) или аналогичные. Там могут быть налогооблагаемые инвестиции или Сберегательный счет здравоохранения, которые могут быть использованы без налогов для покрытия расходов на медицинское обслуживание при выходе на пенсию. (Подробнее см. Ниже: Плюсы и минусы сберегательной учетной записи для здоровья .)

В этом случае предположим, что клиенты получат в общей сложности 40 000 долларов из Social Security. Это приводит к тому, что их общий доход от выхода на пенсию доходит до 80 000 долларов, оставляя дефицит в размере 20 000 долларов.

Как они могут закрыть разрыв в размере 20 000 долларов между их желаемым доходом и их ресурсами? Вот несколько вариантов:

• Есть ли у них активы за пределами своих пенсионных счетов, которые можно использовать?
• Есть ли у них средства в учетной записи HSA, которые могут быть использованы для покрытия медицинских расходов при выходе на пенсию?
• Есть ли у них опционы на акции или ограниченные блоки акций у своих работодателей, которые могут быть обналичены?
• Что они могут сделать, чтобы сократить расходы, такие как сокращение их дома? В конечном счете, им нужно уменьшить желаемый образ жизни в отставке?
• Можно ли отложить отсрочку на несколько лет? Это может позволить парам накапливаться немного больше для выхода на пенсию, а также задерживает необходимость задействовать свои пенсионные счета и еще больше увеличивает их пособие по социальному обеспечению, полагая, что они откладывают регистрацию до тех пор, пока они не перестанут работать.
• Возможно ли, чтобы один или оба из них работали полный или неполный рабочий день в течение первых лет выхода на пенсию? Концепция поэтапного выхода на пенсию набирает популярность у многих работодателей.

Здесь поможет финансовый консультант, который специализируется на работе с пенсионерами и теми, кто подходит к отставке. Они используются, чтобы помочь людям планировать свои пенсионные финансы, и они также умеют обеспечивать, чтобы все варианты и активы считались частью уравнения.

Практический результат

Квалифицированный финансовый консультант может помочь тем, кто приближается к отставке, и тем, кто ранее в своей карьере, оттолкнуться от целевой цели выхода на пенсию, основанной на их уникальной ситуации. (Подробнее см. Никогда еще слишком рано начинать экономить .)