В идеальном мире мы начнем вносить свой вклад в наши пенсионные сберегательные счета в тот момент, когда мы получим нашу первую зарплату с нашей первой работы. Благодаря слухам о снижении льгот по социальному обеспечению вы больше не можете полагаться на эту форму финансирования при выходе на пенсию. В это время фискальной неопределенности есть много финансовых решений, которые могут сделать или сломать вас во время ваших формирующих лет. Ниже приведены десять худших финансовых решений, которые вы можете сделать при выходе на пенсию.
Предполагая, что вы уйдете на пенсию в определенный возраст
Есть много факторов, которые могут повлиять на возраст, когда вы уходите на пенсию, некоторые из которых не находятся под вашим контролем. Несчастный увольнение, принудительный досрочный выход на пенсию или невидимые проблемы со здоровьем могут заставить вас уйти на пенсию раньше, чем ожидалось. Если вы рассчитываете на последние несколько лет сбережений, чтобы установить все в порядке, вы можете оказаться с недостатком дохода на жестком рынке труда. Вот почему абсолютно необходимо, чтобы вы начали планирование выхода на пенсию, как только сможете. С другой стороны, только потому, что вы достигли 62 или 65, это не означает, что вы должны автоматически уйти в отставку. Потратьте время на анализ денежных потоков и поговорите с финансовым планировщиком, чтобы определить, когда вы можете спокойно уйти на пенсию.
Опираясь на советы друзей и семьи, а не профессионала.
У каждого есть друг или член семьи, который является самопровозглашенным финансовым гением. Они могут даже предоставить отличные советы для сохранения, но лучше всего сесть за профессионала, который может напрямую оценить ваши финансы. Ваш друг, возможно, проделал большую работу с его или ее собственным выходом на пенсию, но это не означает, что он или она понимает ваши конкретные потребности. В худшем случае он или она знает даже меньше, чем вы, и ваш выход на пенсию начинается как гордый владелец южноамериканской фермы свеклы.
Вам не нужно быть богатым, чтобы сесть с финансовым планировщиком или специалистом по отставке. Чем раньше вы начнете создавать пенсионный план, тем легче будет управлять в будущем. Значение профессионала, который может интегрировать все ваши доходы и сбережения в единый план, нельзя недооценивать.
Начало социального страхования слишком рано
Многие люди хотят начать собирать свои пособия по социальному обеспечению, когда им исполняется 62 года, и сначала стать подходящими. То, что многие люди не понимают, заключается в том, что количество пособий, которые вы получаете, зависит от возраста, с которого вы начинаете получать пособия. Чем дольше вы ждете, чтобы начать сбор, тем больше ваш первоначальный годовой доход. Полученные платежи, если вы начнете собирать в возрасте 70 лет (когда выгоды больше не увеличиваются), почти вдвое больше, чем вы получите, если вы начнете в возрасте 62 лет.
Преимущества в области социального обеспечения дают много преимуществ по сравнению с другими вариантами выхода на пенсию, и следует проявлять большую осторожность чтобы максимизировать отдачу.Платежи, скорректированные с учетом инфляции, не влияют на фондовый рынок, не облагаются небольшим или никаким подоходным налогом и могут быть переданы вашему супругу после смерти. Тщательное финансовое планирование может позволить вам отсрочить начало льгот и получить вознаграждение за очень безопасный, пожизненный платеж.
С видом на налоговые последствия
Одним из основных преимуществ запуска ИРА является то, что при правильном изъятии доход не облагается налогом. Если вы не понимаете связанных с ними штрафов за то, что вы слишком рано или слишком рано снимаете деньги, вы можете получить огромные налоговые штрафы, которые могут серьезно повлиять на ваш выход на пенсию. Почти все варианты выхода на пенсию имеют очень конкретные правила относительно сборов за снятие денег в неподходящее время. Если вы распределены между налогооблагаемыми и необлагаемыми налогом счетами, выведите их из обоих, чтобы избежать сильного налогового удара, перейдя в более высокую скобку. Это еще одна причина, по которой вам следует планировать свое финансовое будущее с профессиональным специалистом по пенсионному обеспечению.
Не обновлять пенсионный план
Достижение выхода на пенсию не означает, что настало время отказаться от риска. Многие пенсионеры совершают ошибку, выгружая акции более высокого риска из своего портфеля в пользу облигаций с низким уровнем риска. Проблема заключается в том, что облигации не обеспечивают долгосрочный потенциал, необходимый для поддержания пенсионного дохода в течение двадцати с лишним лет. CD и аннуитеты могут обеспечить гарантированные потоки доходов, но вы торгуете ростом для обеспечения безопасности. Не бойтесь сохранить распределение активов, которое сильно влияет на акции.
Неспособность понять распределение
Потратьте время, чтобы понять, когда и как удалить и перевести средства со своих пенсионных счетов на личные счета. Первоначально, если вам нужно перевести деньги, лучше перевести средства, которые не облагаются подоходным налогом, чтобы вы могли избежать налоговых санкций. Снятие с 401 (k) или ненадлежащее переключение в новый план может привести к штрафам в размере до 20%. Не допускайте простой ошибки или неправильного понимания последствий следующих 20 лет вашей жизни. Цель вашей стратегии распределения заключается в том, чтобы конвертировать средства из счетов до выхода на пенсию на счетах после выхода на пенсию, которые обеспечат ваш пенсионный доход. Настоятельно рекомендуется сидеть с финансовым планировщиком для подготовки вашей стратегии распространения.
Недооценка будущих расходов на здравоохранение
Первым неизвестным будет вопрос о потенциальной продолжительности вашей жизни. Если вы уйдете на пенсию в возрасте 65 лет и проживаете до 90 лет, это 25-летние доходы и расходы, которые вам нужно учитывать. Medicare и Medicaid могут помочь, но есть много вещей, которые они не покрывают. Вы даже можете оказаться неправомочным на основе вашей чистой стоимости. Лучший способ уменьшить эти потенциальные издержки - оставаться активным и здоровым с возрастом. Профилактическое упражнение в ваши 60-е годы - отличная инвестиция для ваших 80-х. Вы много работали, чтобы достичь выхода на пенсию, и вам следует инвестировать в свою способность наслаждаться ею. Серьезная болезнь для себя или вашего супруга может разрушить ваши сбережения. По мнению Fidelity, 65-летняя пара понесет расходы на медицинские расходы в размере 220 000 долларов США во время выхода на пенсию.
Невозможность диверсифицировать ваш риск
Многие люди, которые считают, что их личные сбережения и пособия по социальному обеспечению будут достаточными, чтобы позаботиться о своем уходе на пенсию. Добавление 401k или IRA может дать вам хороший импульс, но вы можете сделать больше с вашим доходом. Чтобы защитить себя от рынка, одновременно предоставляя потенциал для сильной отдачи, распределите свои инвестиции по целому ряду рисков. Именно здесь профессиональный консультант может помочь структурировать распределение активов для создания портфеля с сочетанием облигаций с низким уровнем риска, компакт-дисков и аннуитетов, а также акций с более высоким риском.
Уход на пенсию с слишком большим долгом
Вы должны заплатить кредитные карты с высокими процентами в качестве приоритетных при приближении к пенсионному обеспечению. Возможно, не удастся начать полностью отходить на пенсию, но выплаты по процентам на счетах с высокими процентами будут уходить за ваши сбережения. Если вы находитесь в добром здравии и можете позволить себе работать еще несколько лет, отсрочка вашего выхода на пенсию может дать вам передышку, чтобы устранить эту задолженность. Никто не хочет тратить свой пенсионный доход, выплачивая досрочные расходы.
Отказ от снижения уровня жизни
В зависимости от уровня сбережений, пенсионеры должны рассчитывать на снижение своего дохода на 25% и более. Многие люди испытывают соблазн немедленно отправиться в отпуск или совершить большую покупку, но эти решения могут оказать долгосрочное влияние на будущие сбережения. Две основные области, на которые может обратиться пенсионер, - это его или ее дом и транспортные средства. Перемещение в более мелкий дом или в менее дорогой регион может взять большой кусок из ваших расходов. Сокращение семейного флота до одного транспортного средства или приобретение более экономичного транспортного средства также позволит высвободить больше доходов. Это компромисс, который вы делаете для свободного времени, которое позволяет выйти на пенсию.