Не так давно люди использовали справедливость в своем доме, как поросенок, вынимая кредиты на покупку собственного капитала и кредитные линии для банкролла щедрого образа жизни и дорогих каникул. В конце концов, стоимость их домов стремительно росла, а это значит, что они были на одном уровне с наличными деньгами, по крайней мере, на бумаге. Но когда появился пузырь на рынке жилья, люди застряли в ипотечном долге, который они не могли себе позволить. Так началась эра коротких продаж и выкупа.

Сегодня многие домовладельцы гораздо более осторожно относятся к кредитным линиям против своих домов. Но кредитная линия домашнего капитала или HELOC может служить полезной целью, поскольку она дает людям доступ к их капиталу по низкой цене. Фактически, открытие кредитной линии собственного капитала может фактически принести пользу домовладельцу, если он или она правильно ее использует. (Читайте больше в: «Вынимает ли HELOC для вас?»)

Улучшение дома и повышение ценности

Одной из наиболее распространенных причин, по которым люди берут кредитную линию для собственного капитала, является оплата домашних улучшений, таких как новая ванная комната, добавление или обновление на кухне (чтобы прочитать о домашних улучшениях см. «4 типа ремонта дома: какие преимущества повышают ценность? » ). HELOCs привлекательны для ремонта, потому что заемщики могут получить доступ к наличным деньгам без выплаты тонны за это в процентах. По данным Bankrate. com, процентные ставки по 30 000 долл. США HELOC составляют 4,6%, тогда как проценты по 100 000 долл. США HELOC составляют 3, 82%. Между тем средняя процентная ставка по кредитной карте находится в двухзначных цифрах. Нажатие эквити в доме, чтобы улучшить его, также повысит ценность, если будут сделаны соответствующие обновления. Это будет иметь смысл, если у вас будет достаточно домашнего капитала. Если ваши домашние улучшения будут стоить вам $ 50 000, а у вас будет только 10 000 долларов в капитале, это может быть не самый лучший способ заплатить за обновления, потому что есть затраты, связанные с выводом кредитной линии собственного капитала, включая оценки, заявки и поиска по названию.

Избавиться от высокой задолженности по кредитным картам с высокой процентной ставкой

Когда дело доходит до задолженности по кредитным картам, у американцев есть проблема. Согласно NerdWallet, американские потребители должны $ 11. 85 трлн долга, что на 1,4% больше, чем год назад. Из них долг по кредитным картам составляет 918 долларов США. 5 миллиардов. Если у вас есть дом, у вас есть капитал, и вы потопите долги по кредитным картам с высокой процентной ставкой, чем заимствование у вашего дома для погашения вашей кредитной карты может иметь большой смысл (читайте больше, «Понимание интересов кредитной карты». ) В конце концов, если вы получите HELOC меньше, чем вы платите проценты на своей кредитной карте, и вы можете окупить затраты на вывоз HELOC с экономией от более низкой процентной ставки, то это победная победа.Эта стратегия имеет смысл для людей, у которых много долгов по кредитным картам. Если вы только должны заплатить пару тысяч на своей кредитной карте, возможно, вам лучше увеличить ежемесячные платежи и получить оплату, а не заимствовать средства в вашем доме. (Читайте больше в разделе «Использование кредитов для собственного капитала для консолидации задолженности»)

Потенциал будущей прибыли Bankroll

У большинства людей есть цель или мечтать о себе. Для некоторых это может означать возвращение в школу, чтобы получить степень, в то время как для других это может быть запуск малого бизнеса. Оба требуют денег. Если у вас есть капитал, созданный в вашем доме, HELOC - это один из способов получить доступ к средствам. Так же, как использование собственного капитала для ремонта или погашение долга, заимствование у вашего дома, чтобы улучшить себя, и, следовательно, ваш потенциальный доход может быть разумным решением, если вы уверены, что это самый дешевый способ заимствовать деньги. Если вы можете получить более высокую процентную ставку на другой вид кредита, например, кредит для малого бизнеса или студенческий кредит, воспользуйтесь этим вариантом. Еще одна причина использовать кредитную линию для собственного капитала - это доступ к большему количеству денег для инвестиций на рынки. Если вы хорошо справляетесь на фондовом рынке, вы можете быстро окупить свои расходы. Существуют риски, связанные с этой стратегией. Внесите неправильное инвестиционное решение или у вас на руках неудачный бизнес, вы не сможете вернуть HELOC, когда закончится период вычеркивания. (Читайте больше в разделе «Как HELOC могут вас повредить».)

Нижняя линия

Кредитные линии для собственного капитала получили рэп с момента кризиса жилья. Многие люди, которые вывезли HELOC во время бум недвижимости, не смогли обработать увеличенный платеж, когда закончился период нисходящего потока, и они должны были начать платить как проценты, так и основной. Но HELOC могут быть умным способом финансировать домашние улучшения, выплачивать задолженность по кредитным картам и даже начинать бизнес. Ключ состоит в том, чтобы обеспечить заимствование по самой низкой возможной ставке и использовать средства только по назначению.