Во многих регионах Соединенных Штатов домашние ценности продолжают восстанавливаться, что приводит к росту собственного капитала, доступного для домовладельцев. В 2015 году домовладельцы привлекли 156 млрд. Долл. США из собственных кредитных линий (HELOC), что стало самой большой суммой в долларах с момента разрыва пузыря на рынке жилья в 2007 году. Среднее значение HELOC было зафиксировано в 119 долл. США, 790 долл. США. С учетом коэффициентов HELOC 4. 07%, по состоянию на 11 апреля 2016 года домовладельцы снова с нетерпением обращаются к их домашнему капиталу в качестве источника дешевых денег для финансирования своих потребностей и потребностей.

Хотя домашнее улучшение остается главной и лучшей причиной для того, чтобы выявить домашний капитал, многие домовладельцы могут забыть о тяжелых уроках прошлого, беря деньги практически по любой причине. Во время жилищного пузыря многие домовладельцы с HELOCs, дошедшие до 100% от их стоимости на дому, оказались в ловушке хлама на фондовом рынке, когда упали домашние ценности, оставив их в обратном порядке в своих кредитах. Домашний капитал может быть ценным ресурсом для домовладельцев, но он также является ценным ресурсом, который легко растрачивается при использовании капризно. HELOC может быть выгодным капиталовложением, когда используется для улучшения стоимости дома. Однако, когда он используется для оплаты вещей, которые в противном случае не доступны по доходам или сбережениям, это становится плохим долгом. Ниже приводятся пять ситуаций, представляющих причины не использовать ваш HELOC в качестве источника средств.

Оплата за отпуск

В любое время, когда вы используете долг для оплаты отпуска или для организации досуга и развлечений, это означает, что вы живете не по средствам. Хотя это дешевле, чем оплата кредитной картой, она по-прежнему является долгом. Если вы, как правило, не можете контролировать свои расходы или полагаетесь на долги, чтобы финансировать свой образ жизни, заимствование из собственного капитала может только усугубить проблему. По крайней мере, с кредитными картами, вы рискуете только своим кредитом. На карту больше поставлено домашнее хозяйство; а именно, ваш дом.

Покупка автомобиля

С HELOC ставки почти половину ставок, предлагаемых по автокредитам, заманчиво использовать более дешевые деньги, чтобы купить автомобиль. Хотя верно, что ваши процентные расходы могут быть ниже при использовании HELOC, если ваше финансовое положение позволяет вам делать только проценты по кредиту, ваши процентные расходы могут быть выше в долгосрочной перспективе. Кроме того, автокредит обеспечивается вашим автомобилем. Если ваше финансовое положение ухудшится, вы просто потеряете автомобиль. Если вы не можете совершать платежи по HELOC, вы можете потерять свой дом.

Покупка автомобиля с кредитом HELOC не является хорошей идеей, потому что это амортизирующий актив. При автокредите вы выплачиваете часть своего принципала с каждым платежом, гарантируя, что в заданный момент времени вы полностью погасите кредит.Однако с большинством кредитов HELOC вам не требуется выплачивать основную сумму, открывая возможность совершения платежей на вашем автомобиле дольше, чем срок службы автомобиля.

Уплата задолженности по кредитным картам

Кажется, имеет смысл погасить дорогой долг с более дешевой задолженностью. В конце концов, долг - это долг. Однако в некоторых случаях этот перевод долга может не затрагивать лежащую в основе проблему, которая заключается в невозможности жить своими средствами. Прежде чем рассматривать кредит HELOC для консолидации задолженности по кредитным картам, честно изучите причину, по которой ваш долг по кредитным картам стал настолько неуправляемым в первую очередь, в противном случае вы можете торговать одной проблемой для еще более серьезной проблемы. Использование HELOC для погашения задолженности по кредитным картам может работать только в том случае, если у вас есть строгая дисциплина, чтобы заплатить принцип по кредиту в течение нескольких лет.

Оплата для колледжа

Из-за их более низких процентных ставок вы можете рационализировать использование своего домашнего капитала для оплаты обучения в колледже. Однако это может поставить ваш дом под угрозу, если ваша финансовая ситуация изменится к худшему. Если кредит является значительным, и вы не можете выплатить основную сумму в течение пяти-десяти лет, вы также рискуете вывести дополнительный ипотечный долг в отставку. Студенческие кредиты структурированы как рассроченные займы, требующие выплаты основного долга и процентов и окончательный срок. Если вам не хватает дисциплины, чтобы полностью погасить HELOC, студенческий кредит может быть лучшим вариантом.

Инвестирование в недвижимость

Когда в 2000-х годах цены на недвижимость выросли, люди обычно заимствовали у своих собственных акций, чтобы инвестировать или спекулировать в инвестициях в недвижимость. Пока цены на недвижимость быстро растут, люди могут зарабатывать деньги. Однако, как только цены на недвижимость начали падать, люди оказались в ловушке, обладая множеством свойств, которые во многих случаях были оценены меньше, чем их выдающиеся ипотечные кредиты и займы HELOC. Несмотря на то, что рынок недвижимости стабилизировался, инвестиции в недвижимость по-прежнему представляют собой рискованное предложение, поскольку может возникнуть множество непредвиденных проблем, таких как непредвиденные расходы на ремонт недвижимости или внезапный спад на рынке недвижимости. Особенно, если вы неопытный инвестор, недвижимость или инвестиции любого типа слишком рискованны, когда используется кредитное плечо, особенно в случае вашего собственного капитала.