Уход на пенсию - это то, что нужно всем рассмотреть, чтобы не сломаться в конце жизни, но слишком мало людей адекватно планируют это. По данным Центра исследований пенсионного обеспечения в Бостонском колледже, примерно 52% работающих домашних хозяйств рискуют не справиться с экономией на последующие годы. Опрос Федеральной резервной системы показал, что почти 31% американцев ничего не выделяют для выхода на пенсию, а 36% обслуживают социальные пособия, чтобы помочь им в этом.

Как избежать сбоев в отставке

В то время как социальное обеспечение может помочь, среднемесячная выгода вряд ли удастся далеко, даже для тех, кто живет в самых бюджетных бюджетах. По состоянию на июнь 2016 года девять из 10 человек старше 65 лет получали социальное обеспечение, при этом эти выплаты составляли 34% от их пенсионного дохода. Среднее ежемесячное пособие составляло 1 348 долларов. Учитывая, что средний человек в возрасте от 65 до 74 лет тратит 32% годового дохода только на жилье, это не совсем обнадеживает. Если вы тридцать лет, которые не хотят, чтобы вы были потеряны в холодном финансовом состоянии, как только вы натолкнулись на ваши 60-ые годы, пришло время принять меры. Вот три вещи, которые вы можете сделать, чтобы убедиться, что вы настолько подготовлены, насколько возможно для выхода на пенсию.

Покорите свой страх с запасами

Младшие инвесторы, как известно, пугаются инвестировать в акции, особенно в годы после Великой рецессии. Опрос Gallup показал, что в целом количество американцев, вкладывающих средства в акции, сократилось на 13% в период между 2007 и 2016 годами. Среди лиц в возрасте от 18 до 34 лет фондовые инвесторы сократились на 14%, а среди лиц в возрасте от 35 до 54 лет - на 11%. (Более подробно см. Советы по сокращению вашего портфеля. )

Отступление от акций ожидается после периода экономических потрясений, но в долгосрочной перспективе это не принесет вам ничего хорошего. Если вам исполнится 30 лет и у вас осталось два или три десятилетия до того, как вы уйдете на пенсию, ваш временной горизонт будет достаточно длинным, чтобы обеспечить восстановление от колебаний рынка. Если вы опасаетесь покупать отдельные акции, выделяя больше ваших активов для индексации средств, фонды с обменными курсами (ETF) или целевые фонды могут позволить увеличить диверсификацию.

Скажите «Да» на бесплатные деньги

Если у вас есть доступ к пенсионному плану работодателя, например 401 (k), и ваш работодатель предлагает соответствующий взнос, позволяя совпадению проскочить по вашим пальцам, это не лучшая стратегия если ваша цель - удобный выход на пенсию. Опрос, проведенный в Financial Services от 2015 года, показывает, что средний работник теряет деньги в размере 1 336 долларов США в год, не внося свой вклад в план работодателя, чтобы получить матч.Это составляет почти 43 000 долларов в течение карьеры.

Когда вы сражаетесь с долгами по ссуде студентам, или вы еще не достигли своего пикового дохода, ваш 401 (k) не может быть приоритетом, но ваше шестьдесят самость благодарит вас за то, что вы использовали его в полной мере. Даже увеличение на 2% в год отсрочки зарплаты может существенно повлиять на размер вашего гнездового яйца. Например, скажем, вам 35 лет и зарабатывать 50 000 долларов в год. Вы ежегодно вносите 4% своей зарплаты, но чтобы получить право на матч, вы должны внести не менее 6% от вашей зарплаты. Если вы сохраните те же 4% до 65 лет и получите годовой доход в размере 7%, вы получите чуть более 196 000 долларов.

С другой стороны, если вы натолкнули свои факультативные отсрочки на 6%, чтобы получить матч, а ваш работодатель соответствует 100% первых 6%, которые вы вносите, ваши сбережения увеличились бы до более чем 588 000 долларов. ваши взносы в 15%, и у вас будет более 1 миллиона долларов, чтобы выйти на пенсию, при условии 7% годового дохода. (Подробнее см. 4 способа максимизировать ваш 401 (k) . )

План в будущее для здравоохранения, в то время как вы молоды

Здравоохранение может извлечь огромный укус из вашего выхода на пенсию экономия. По данным Fidelity Investments, 65-летняя пара, уходящая сегодня на пенсию, потратит 260 000 долларов на медицинское обслуживание в период выхода на пенсию, что на 6% больше, чем в предыдущем году. Эта цифра не включает стоимость долгосрочного ухода, которая может добавить еще 130 000 долларов США. (Подробнее см. Долгосрочная забота: больше, чем просто дом для престарелых. )

Когда вы находитесь в возрасте 30 лет и, скорее всего, все еще находитесь в хорошем состоянии, вы можете не подумать о том, как это может измениться с возрастом, но теперь это идеальное время, чтобы откладывать деньги на эти расходы. Если у вас есть высокодоходный план медицинского страхования (HDHP), сберегательный счет (HSA) - это хороший способ сделать именно это. Учебное пособие Investopedia Как HSAs Work предоставит вам подробную информацию, необходимую для принятия решения.

Ваши взносы в HSA подлежат налогообложению, а деньги могут быть сняты с налогов и штрафов в любое время за квалифицированные медицинские расходы, включая стоимость долгосрочного ухода. Как только вам исполнится 65 лет, вы можете снять деньги за любые бесплатные штрафные санкции, хотя вы платите регулярный подоходный налог с распределений. Это плюс, если ваше хорошее здоровье будет продолжаться до 60-х и более.

Bottom Line

Когда дело доходит до планирования выхода на пенсию, чем раньше вы начнете, тем лучше. Выполнение этих ключевых шагов за 30 лет может облегчить некоторое давление, чтобы сэкономить больше, когда вы переходите к своим 40-м и 50-м годам. Если вы беспокоитесь о том, чтобы оставаться на ходу, создание ежегодного финансового плана может помочь вам следить за вашим прогрессом, когда вы работаете над своими пенсионными целями. (Подробнее см. Контрольный список годового финансового планирования. )