Когда я все еще был молодым на рабочем месте, финансовые журналы периодически публиковали рабочие листы для расчета, когда у вас было достаточно денег для выхода на пенсию. Процесс стал намного проще, когда мы получили наш первый компьютер. Такие программы, как Microsoft Money, имели вкладку планировщика выхода на пенсию, в которой вы ввели ваши личные данные, и программа выполнила расчеты для вас.

В течение многих лет финансовые планировщики считали четыре основных цифры консервативными оценками:

• Возврат на ваше портфолио: 6%
• Инфляция: 2%
• Возраст ваших денег должен был составлять до: 120 лет
• Процент вашего портфеля для инвестирования в фондовый рынок : 100 минус ваш возраст при выходе на пенсию

Как только вы перестали работать, вы можете прожить свое гнездовое яйцо и любую пенсию на пенсию до конца своей жизни. Если компьютерная программа заявила, что ваши деньги будут длиться до вашего 120 дня ^th или дольше, вы свободны дома. В первый раз, когда я включил свою информацию, он сказал, что я могу уйти в отставку немедленно - до тех пор, пока я умру до того, как мне исполнилось 72 года. Именно тогда мы начали серьезно отрывать деньги для выхода на пенсию.

Последний номер в списке был частью консервативной формулы инвестиций. Если вы ушли в отставку в возрасте 65 лет, то 65% вашего гнездового яйца попали на компакт-диски и высококачественные облигации с запертым 6% -ным возвратом. Остальные 35% вышли на рынок. Формула хорошо работала для моих первых нескольких лет выхода на пенсию.

Все это взорвалось осенью 2008 года, когда был одобрен первый законопроект TARP. Банки взяли свои новообретенные деньги, погасили задолженность и позвонили на своих компакт-дисках. В то время наши компакт-диски в среднем составляли 6%, что соответствовало нашему общему пенсионному плану. Сегодня лучший показатель для пятилетнего CD составляет около 1,8%.

Если бы мы продолжили следовать старой парадигме и сохранили 65% нашего портфеля в этих традиционно безопасных инвестициях, доход от этой части нашего портфеля снизился бы на 80%. Более того, процентные ставки не сдвигаются. Федеральная резервная система четко дала понять, что она намерена удерживать процентные ставки на таком низком уровне на долгие годы.

Бремя низких процентов только усугубляется инфляцией. Планирование около 2% уровня инфляции просто больше не будет работать. Честно говоря, федеральное правительство лжет нам об инфляции, о которой я уже говорил. Статистика теневого правительства сообщает, что нынешняя альтернативная инфляция в 1990 году составляет чуть менее 6%. Из более чем 3 000 ответов на наш недавний опрос по инфляции 34% считают, что инфляция составляет 6-8%.

Вы можете подумать, что эти цифры высоки, но они намного ближе к реальности, чем правительство думало бы, исходя из грустного маленького.7% увеличили наши чеки социального страхования, полученные в этом году. Если вы собираетесь планировать инфляцию в размере 2%, вы также должны планировать продать свой дом и переехать в спальню своего ребенка, потому что именно там этот план поможет вам.

В двух словах, с 2008 года оценки доходности и инфляции для пенсионного планирования изменились. Доходы от традиционно безопасных инвестиций на самом деле ниже 2%, а инфляция намного ближе к 6%, в зависимости от того, на кого мы решили верить (если есть сомнения, проверьте свои заявления о кредитных карточках).

Но, честно говоря, это четвертая цифра - «100 минус ваш возраст» - это будет гарантировать, что слишком много пенсионеров закончится слишком рано. Сохранение значительной части вашего портфеля вне рынка в инвестициях, которые даже не идут в ногу с инфляцией, безрассудно. Наши золотые годы могут быстро стать кошмаром бедности, если мы не будем осторожны.

Единственное число, которое по-прежнему имеет смысл, - это возраст, который вам нужно потратить до - 120 лет. По мере увеличения продолжительности жизни становится все более важным планировать долгую жизнь. Но если вы закончите в 119, черт возьми.

Процветание в рамках новой парадигмы выхода на пенсию

К сожалению, новая парадигма выхода на пенсию сложнее и сложнее определить. Начнем с доходности вашего портфеля.

Правительство печатает деньги с молниеносной скоростью. Темпы инфляции растут, что позволяет повысить доходность, достаточную для выхода на пенсию, в движущуюся цель, которую лучше всего назвать «достаточной для того, чтобы идти в ногу с инфляцией и предоставлять доход для дополнения социального обеспечения». Если это не так, вы становитесь беднее каждый день, и в конечном итоге ваше гнездовое яйцо исчезнет.

Как насчет инфляции? Прочтите прогнозы инфляции от 10 лет назад. Почти каждый сказал, что это будет около 2%. Лично я не экстрасенс; У меня нет предсказаний, только здравый смысл: Err на стороне осторожности. Если вы получите немного больше денег, чем планировалось, это неплохо. Следите за оценкой инфляции, рассматривайте источники, отличные от Бюро труда и статистики (BLS), и при необходимости скорректируйте их.

Как насчет «около 100 минус ваш возраст?» Самые опытные пенсионеры признают, что традиционно безопасные, высокопроцентные инвестиции покинули здание и не возвращаются. Мы должны быть в живых, чтобы выжить.

Но «все в», я не имею в виду все на фондовом рынке. Я бы не рекомендовал этого больше, чем я бы рекомендовал потратить все ваше гнездовое яйцо на аннуитет или любую другую инвестицию. «Не кладите все яйца в одну корзину» - это известная пословица по какой-то причине.

Под «все в» я подразумеваю полное стремление к обучению и понимание того, какие варианты по-прежнему доступны для достижения ваших целей выхода на пенсию. Это может включать в себя такие варианты, как аннуитет или обратная ипотека, в дополнение к другим, более традиционным инвестициям.

И мы должны быть все для диверсификации. Мы не можем рисковать потерять наше гнездовое яйцо, как только мы перестанем работать. Это означает поиск многих возможностей, обеспечивающих безопасность, доходность, рост и защиту от инфляции.

Нет никакого транспортного средства, чтобы выполнить работу. Это требует сочетания, каждый из которых способствует вашему финансовому здоровью своим уникальным способом. Хорошим примером являются акции, выплачивающие дивиденды. Если у вас есть акция, выплачивающая 3-процентный дивиденд, это не значит, что я считаю истинным уровнем инфляции. Если этот запас оценит еще на 6% выше дивиденда, у вас есть инфляция, а некоторые останутся в дополнение к вашим проверкам на социальное страхование, не затрагивая вашего принципала.

Нахождение движущейся цели

Люди по обе стороны от выхода на пенсию должны адаптироваться к измененному миру. Мы пытаемся ударить по движущейся цели, но это можно сделать. Давайте рассмотрим новые ориентиры для отслеживания:

1. Наше портфолио должно расти со скоростью, достаточной для того, чтобы превзойти инфляцию и обеспечить дополнительный доход.
2. Мы должны регулярно контролировать инфляцию. Возьмите официальный курс BLS с зерном соли и рассмотрите альтернативные ставки. Только вы знаете свой личный уровень инфляции, поэтому следите за своими расходами из года в год и планируйте рост в таких секторах, как здравоохранение. Убедитесь, что часть вашего портфеля распределена в инвестициях, которые имеют историю поддержания инфляции, например драгоценных металлов.
3. План для долгой жизни. 120 лет - это хорошее правило.
4. Прямо сейчас, я не вижу оснований для владения компакт-дисками, TIPS или любыми другими инвестициями с фиксированным доходом. Их ужасные ставки разрушат ваш портфель. Это оставляет 100% вашего портфеля для достижения вашей цели. Если цели движутся, мы должны быть в состоянии двигаться вместе с ними.

На положительной ноте я знаю большое количество людей, которые накопили приличное гнездовое яйцо. Один старомодный правило, которое никогда не изменится, чтобы работать и работать умные. Люди, у которых были навыки и дальновидность для создания значительного портфолио выхода на пенсию, обладают качествами, необходимыми для изучения того, как сделать это последним. Это просто вопрос изучения нового набора навыков.

Мне напомнили о линии из старой телепередачи Mission Impossible : «Это ваша миссия, если вы решите ее принять». Однако у бэби-бумеров и пенсионеров нет выбора. Мы должны принять это. Теперь пришло время заняться этой работой.

Чтобы помочь нам начать работу, я собрал ведущих экспертов, чтобы изучить проблемы, с которыми мы сталкиваемся, и представить реальные, эффективные решения, которые вы можете начать с сегодняшнего дня, независимо от того, вы уже ушли на пенсию или у вас есть несколько лет ,

Эти эксперты включают Джона Стосселя, ранее являвшегося соавтором на ABC 20/20, а теперь в Fox Business Network Stossel , Дэвида Уокера, бывшего генерального контролера Соединенных Штатов, и Джеффа Уайта, президента американской Финансовая группа. Дискуссия будет модерироваться собственным Дэвидом Галландом Casey Research.

Онлайн-мероприятие называется «Сломанное обещание Америки: стратегии для выхода на пенсию» , и премьера состоится в четверг, 5 сентября ^th . Ответ был ошеломляющим, поэтому, если вы хотите зарезервировать место, просто нажмите здесь, чтобы узнать больше.
Деннис Миллер является автором книги «Retirement Reboot», в которой рассказывается о его собственном путешествии, чтобы спасти его выход на пенсию в условиях низкой доходности, бурной инвестиционной среды и предоставления читателям разумных идей для возврата своих средств на пенсию.Он работает с некоторыми из лучших инвестиционных менеджеров страны, авторов и аналитиков для решения финансовых проблем, с которыми сталкиваются сегодняшние пенсионеры. Работая с аналитиками Casey Research, Деннис создал «Money Mill Forever», бюллетень, который предоставляет пенсионерам, и те, которые вскоре будут удалены, с обоснованными рекомендациями о том, как подготовить и поддерживать прибыльный пенсионный портфель. До выхода на пенсию в 2008 году Деннис провел успешный консалтинговый бизнес и создал несколько книг по управлению продажами. Он также был постоянным участником Американской ассоциации менеджмента и активного международного лектора в течение 40 лет. Найдите больше столбцов Денниса и последние специальные исследовательские отчеты millersmoney. com или свяжитесь с ним по телефону dennis @ millersmoney.