С традиционными сберегательными счетами сберегательной книжки, которые почти ничего не стоят в интересах, все больше и больше людей ищут более выгодные альтернативы сохранению таких традиционных счетов. Среди многих доступных альтернатив - погашение долга, другие варианты счетов и одноранговое кредитование.

Учетные записи с более высокими доходами

Одной из простейших альтернатив внесению денег на традиционный сберегательный счет сберегательной книжки является получение счета на денежном рынке. Счета на денежном рынке являются застрахованными FDIC, как обычные сберегательные или расчетные счета.

В дополнение к выплате более высоких процентных ставок, чем стандартные сберегательные счета, счета на денежном рынке предлагают услуги с ограниченным доступом. Обычно существует относительно небольшое максимальное количество проверок, которые клиент может записать на счет в месяц, обычно от пяти до десяти. В обмен на соблюдение этой ограниченной деятельности по снятию средств держатели счета на денежном рынке получают более высокую процентную ставку, чем то, что доступно для традиционного сберегательного счета. Например, банк, предлагающий только процентную ставку 0. 02% на стандартных сберегательных счетах, может предложить процентную ставку 1. 02% на счете денежного рынка.

В дополнение к лимиту ежемесячных транзакций на счетах денежного рынка обычно есть и другие ограничения, такие как требуемая минимальная сумма открытия депозита или поддержание минимального баланса. Если существует требование о минимальном балансе, и учетная запись падает ниже минимума, то владельцам счетов может быть выплачена только стандартная, более низкая процентная ставка, предлагаемая на обычных сберегательных счетах; однако некоторые банки также взимают штраф. Перед открытием денежного рынка или другого альтернативного счета важно иметь четкое представление об ограничениях, которые применяются к учетной записи, а также полное знание любых сборов, которые могут возникнуть в учетной записи.

Депозитные сертификаты

Для физических лиц, которые не ожидают доступа к своим сбережениям не менее года или двух, имеются депозитные сертификаты (CD). Чем дольше срок, который клиенты хотят связать своими деньгами, тем выше процентная ставка. Однолетние и двухлетние компакт-диски предлагают до 10 раз больше интереса к традиционным сберегательным счетам. При небольшом планировании люди могут распространять свой капитал на компакт-дисках различной продолжительности срока, чтобы обеспечить себе большую ликвидность, если им нужно получить доступ к части своих сбережений. Компакт-диски являются застрахованными FDIC.

Кредитные союзы и онлайн-банки

Часто можно получить более высокую процентную ставку, просто переместив сберегательный счет в другое финансовое учреждение, одно из которых находится по улице или через Интернет.Кредитные союзы действуют так же, как и банки, хотя обычно они предлагают меньше финансовых услуг. Счета кредитного союза застрахованы в федеральном порядке через Национальный страховой фонд по фонду национального страхования (NCUSIF, эквивалент кредитного союза FDIC.

Кредитные союзы обычно предлагают значительно более высокие процентные ставки по сберегательным счетам, чем банки, поскольку кредитные союзы являются некоммерческими организациями. человек может перейти от зарабатывания 0. 02% до 1. 5% просто имея сберегательный счет в кредитном союзе, а не в традиционном банке.

Интернет-банки, такие как Ally Bank или American Express Bank, также как правило, предлагают более высокие процентные ставки на сберегательных счетах. Они могут это сделать, потому что они избегают накладных расходов кирпича и миномета для поддержания физических филиалов.

Учетные записи с высокой доходностью

Существуют проверки с высоким уровнем дохода которые предлагают более высокие процентные ставки, чем сберегательные счета. Некоторые из этих расчетных счетов предлагают до 2% годовых процентного дохода, в отличие от ставок сберегательной книжки всего 0,2%.

Чтобы получить более высокий уровень как правило, должны соответствовать определенным требованиям, таким как минимальный баланс, устанавливающий прямой депозит или оплату счетов или проведение минимального количества транзакций с дебетовой картой. Если владельцы счетов не отвечают требованиям для получения более высоких ставок, обычно нет штрафа. Они просто получают то, что вместо стандартной стандартной ставки.

Услуги по предоставлению одноранговых услуг

В последние годы все более популярны услуги кредитования одноранговых услуг, обычно используемые через веб-сайты. Одноранговое кредитование предоставляет средства для физических лиц, которые хотят заимствовать деньги для получения личных займов за пределами своей деятельности в банке, а для индивидуальных инвесторов-кредиторов - получить отличную отдачу от инвестиций, финансируя кредиты своими депозитами по кредитным счетам. Через такие сайты, как Проспер. com, лица на стороне кредитования предоставляют ссудный капитал для физических лиц на стороне заимствования.

Кредитные счета с одноранговыми кредиторами не являются застрахованными FDIC, как сберегательный счет в банке, и можно потерять деньги. Тем не менее, подавляющее большинство инвесторов могут последовательно получать годовые доходы в пределах от 8 до 15%, при этом очень мало реального риска. Заемщики проверяются службой и должны отвечать определенным требованиям для получения кредитов.

Особенностью однорангового кредитования, которое значительно снижает риск, является структура кредитов. Риск по любому индивидуальному кредиту распространяется на большое количество инвесторов-кредиторов. Индивидуальные кредиторы обычно финансируют не более $ 25 до $ 50 от одного кредита. Например, у человека, ищущего кредит в размере 2 000 долларов США для улучшения жилья, будет предоставлен кредит, финансируемый 40 различными индивидуальными кредиторами, каждый из которых предоставляет 50 долларов США на общую сумму кредита.

Кредитная служба оценивает заемщиков и цель кредита для определения кредитного риска и процентной ставки, подлежащей начислению за кредит.Индивидуальные кредиторы-кредиторы могут выбрать свой уровень риска, чтобы определить, какие кредиты будут использованы для финансирования. Даже если один заемщик по умолчанию раз и навсегда, потому что инвестиции распределены по многим различным кредитам, инвесторы-кредиторы обычно могут легко получить общий доход 10% и более. Ставка кредита по кредиту на Проспер. com составляет менее 5%, и почти все дефолты возникают только в категории с самым высоким уровнем риска. Поэтому инвесторы-кредиторы, которые ограничивают свои инвестиции кредитами с низким и средним уровнем риска, эффективно устраняют практически весь риск. Кредитная категория умеренного риска предлагает доходность от 12 до 14%.

Одним из преимуществ внесения денег в односторонний кредитный счет является то, что человек может открыть кредитный счет с очень низким минимальным депозитом, всего лишь от 25 до 50 долларов США, а затем ежемесячно добавлять деньги на счет так же, как они могут иметь сберегательный счет.

Этот вариант не является гарантированным государством, гарантированным доходом таким же образом, как и сберегательный счет, но это инвестиции с очень низким уровнем риска, которые предлагают отличные потенциальные доходы намного выше того, что предлагает регулярный сберегательный счет.