Налоги и смерть являются двумя определенными факторами в жизни, но существует множество способов снизить налоговую нагрузку при выходе на пенсию, не попадая в неприятности с Службой внутренних доходов. Из того, чтобы делать изъятия с учетом налогов, чтобы одаренный ценный запас, рассмотрим пять способов уменьшить сумму налогов, которые вы платите, после того как вы оставили рабочую силу навсегда.

1. Нарисуйте из накопительных сберегательных счетов Smartly

Когда дело доходит до использования денег, которые вы сохранили в налоговых льготах для выхода на пенсию, существует множество правил. Например, вы можете начать принимать дистрибутивы в возрасте 59 лет. 5 без штрафа, но если вы не начнете снимать необходимый минимум в возрасте до 70 лет. 5, вы столкнетесь с большими штрафами.

Помимо знания правил, вы также можете использовать свои дистрибутивы таким образом, чтобы снизить налоговый счет. Возможно, вы захотите взять дистрибутив, например, через год, когда вы попали в дорогие медицинские счета или собираетесь пожертвовать на благотворительность. Оба этих случая уменьшат ваш налогооблагаемый доход, представляя хорошую ситуацию, когда вы можете получить распределение с вашего пенсионного сберегательного счета и не обязаны правительству кучу денег. (Подробнее читайте в 9 безжалостных выходов ИРА. )

2. Преобразуйте свою IRA в Roth IRA

Когда дело доходит до экономии на пенсию за пределами плана 401 (K), спонсируемого компанией, вкладчики могут пойти с IRA или Roth IRA. С помощью традиционной ИРА денежные средства идут без налогов, а человек должен платить налоги на взносы, как только они начинают снимать. С Roth IRA взносы облагаются налогом, но любые изъятия, включая прибыли, не облагаются налогом. (Читайте больше в Roth Vs. Traditional IRA: что подходит вам? ) .

Хотя вам, возможно, придется платить налоги при конвертации в Roth IRA из традиционной IRA, лучше вырастить свои деньги и снять их без налогов по дороге, когда вам понадобится больше доход, чтобы жить, а не платить налоги с самого начала. Не говоря уже о том, что вы не столкнетесь с ограничениями на ваши изъятия с помощью Roth IRA, которые могут пригодиться.

«Требуемые минимальные распределения (RMD) на традиционных IRA могут потенциально подтолкнуть вас к более высокому налоговому кронштейну при выходе на пенсию. Преобразуя традиционную IRA в Roth IRA, вы, по сути, не должны угадать, какие ставки налога будут в будущем, так как Roth IRA не облагается налогом », - говорит Карлос Диас младший, менеджер по богатству, Excel Tax & Богатство в Лейк-Мэри, штат Флорида

3. Помните о налоговой ставке в государстве, где вы перемещаете

Большой сюрприз для некоторых пенсионеров, когда они сокращают свой дом и переходят в другое состояние, - это увеличение налога на имущество, с которым они сталкиваются.(Подробнее см. Избегайте снижения доли сокращения в период выхода на пенсию. ). В конце концов, налоги варьируются от штата к штату, а некоторые государства взимают плату в тысячах и других штатах, взимающих 10 000 долларов или больше налогов на недвижимость.

Если у вас есть выбор, когда вы решаете, где выходить на пенсию, помните, что ставка налога на имущество может значительно повлиять на сокращение суммы, которую вы обязаны дяде Сэму. По словам Киплингера, некоторые из наиболее благоприятных для налогов государств для пенсионеров включают Флориду, Вайоминг и Неваду. Некоторые из худших государств с налоговой точки зрения включают Калифорнию, Нью-Йорк и Небраску.

4. Дайте подарок признанного запаса

Принятие благотворительных пожертвований любого рода снизит ваш налоговый удар при выходе на пенсию, но если вы хотите увидеть еще больший налоговый разрыв, подумайте о пожертвовании ценного запаса. При неденежном пожертвовании, таком как ценный фондовый, инвестор получает возможность списать полную рыночную стоимость акций и избежать налога на прирост капитала. Не говоря уже, вы можете чувствовать себя хорошо, зная, что вы пожертвовали своей благотворительности.

«Убедитесь, что подарок сделан в виде запаса», - говорит Джеймс Б. Твининг, CFP®, менеджер по богатству, Financial Plan, Inc., в Беллингеме, штат Вашингтон. «Благотворительность может затем продать акции без выплаты капитала налог на прибыль. Если вместо этого донор продает акции, а затем дает денежные доходы, налог на прирост капитала должен быть оплачен. «

Если вы подарите акцию ребенку или члену семьи, им придется заплатить налоги с прироста капитала, поэтому лучше подарить его кому-то в скором небольшого налога. Если лицо находится в налоговой группе от 10% до 15%, они вообще не будут платить налоги на прирост капитала. (Подробнее в Что такое подарочные налоги? )

5. Ограничить доход от пенсионных планов для снижения налоговой ставки социального страхования

Скорее всего, когда вы находитесь на пенсии, вы начнете собирать пособия по социальному обеспечению. Многие пенсионеры не могут понять, что эти льготы могут облагаться налогом в зависимости от того, сколько доходов из других источников вы сообщаете о своей налоговой декларации. Согласно правилам IRS, от 50% до 85% вашего годового пособия по социальному обеспечению облагается налогом, если половина вашего дохода по социальному обеспечению плюс другой доход составляет более 25 000 долларов США для одиноких людей и 32 000 долларов США для тех, кто подает документы совместно. Из-за потенциального налогового эффекта, это хорошая идея ограничить доход из других источников при сборе пособий по социальному обеспечению.

«Одна стратегия, которая может быть использована для смягчения налогов при выходе на пенсию, заключается в том, чтобы извлечь из ИРА и 401 (k) деньги на доход в начале выхода на пенсию и в то же время выбрать льготы по социальному обеспечению в возрасте 70 лет» Мэтью Дж. Уре, вице-президент Юго-Западного региона, Anthony Capital, LLC, в Сан-Антонио, штат Техас. «Это уменьшает налогооблагаемый доход позже при выходе на пенсию из RMD, уменьшая сумму на счетах с отложенной налоговой нагрузкой и помогает пенсионерам избегать налогов на социальное обеспечение, удерживая доход ниже налогооблагаемых уровней. «

Ларри МакКланахан, директор отдела планирования и инвестиций SecondHalf в Портленде, штат Оре., соглашается. «Практически все теперь слышали о преимуществах ожидания требования к социальному обеспечению до 70 лет, когда выплата будет больше. Но мало кто также думает о потенциальной налоговой выгоде от этого. Опираясь на ваши пенсионные счета в течение промежуточных лет выхода на пенсию и откладывая социальное обеспечение, потенциально является одним из самых умных способов одновременного увеличения дохода на пенсию при одновременном снижении налогов. «

Нижняя линия

Налоги - часть жизни, но пенсионерам не нужно платить больше, чем их справедливую долю дяде Сэму. Наличные деньги в отставке драгоценны, поэтому пенсионерам приходится искать способы сделать свои деньги последними, и один из способов сделать это - уменьшить налоги. Существует несколько способов сокращения налогов - от списания средств с пенсионных сберегательных счетов выгодно ограничивать доходы, чтобы избежать налога на пособие по социальному обеспечению.