Если вы регулярно читаете финансовые и инвестиционные публикации, вы, вероятно, думаете, что слышали почти каждый совет по планированию выхода на пенсию в книге. Возможно, у вас есть, но, скорее всего, вы слышали один и тот же совет, полученный от эксперта до эксперта.

В то время как финансовые гуру склонны сосредотачиваться на одних и тех же предметах, существуют некоторые менее известные стратегии и трюки, о которых большинство людей не знают. Вот некоторые из них. (Для соответствующего чтения см .: Как ипотечный долг может выйти на пенсию. )

Необычные советы по планированию выхода на пенсию

• Конвертировать или открыть Roth 401 (k) или Roth IRA. Существует две причины: традиционный план 401 (k) или IRA требует минимальных распределений (RMD), которые начинаются, когда участнику исполняется 70,5 лет. Если эти распределения не будут приняты, IRS будет оценивать штраф - и когда вы их возьмете, вы платите за них регулярный подоходный налог, что может повысить ваш налоговый кронштейн. Тем не менее, как 401 (k), так и IRA имеют варианты Roth, которые позволяют вам снимать деньги без налогов. Roth IRA не требует RMD (Roth 401 (k)). Как и традиционные IRA и 401 (k) s, RRA IRA и 401 (k) s допускают снятие штрафных санкций, начиная с возраста 59½, что делает их выборными для бэби-бумеров. Более того, если вы закончите работать в прошлом году, когда вы станете 70½ до выхода на пенсию, вы все равно можете внести доход в Roth IRA или любой тип 401 (k), но вы не сможете внести свой вклад в традиционную IRA. Проблема в том, что когда вы конвертируете деньги на традиционном пенсионном счете в Roth, вы должны платить подоходный налог на эти деньги. Но, как говорит Карлос Диас-младший, менеджер по богатству в Excel Tax & Wealth Group в Орландо, штат Флорида, указывает: «Те, кто внес вклад и находятся в низком налоговом бресте, могут убрать все эти налогооблагаемые деньги при небольших или нулевых затратах ».

• Диверсифицируйте свои пенсионные счета. Большинство людей либо имеют Roth, либо традиционные IRA или 401 (k) s. Вместо того, чтобы выбирать, Boomers могут извлечь выгоду из наличия обеих версий каждого плана. Таким образом, они получат вознаграждение за налоговые отсроченные и налогооблагаемые счета. Они могут также покупать паевые фонды и ETF отдельно для дальнейшего расширения своего портфеля.

• Откройте упрощенную пенсию сотрудников IRA или соло 401 (k). Владельцы бизнеса имеют больше возможностей для участия в IRA или 401 (k). Предел взносов как для IRA SEP, так и для соло 401 (k) s составляет 53 000 долл. США в год, что позволяет предпринимателям-бумерам откладывать больше своих доходов на пенсию. Для пенсионеров, стоящих на их пенсионных сбережениях, эти взносы могут усилить их яйца гнезда. Имейте в виду, предостерегает Эрик Фоллэстад, CFP, главный специалист по развитию бизнеса Titan Capital Management в Модесто, Калифорния, что, помимо экономии собственных денег, создание «SEP IRA» подчиняет владельца требованию вложить деньги для сотрудников , с некоторыми ограничениями.»(Для соответствующего чтения см .: SEP IRAs: Введение. )

• Дожидайтесь своего пенсионного дохода до выхода на пенсию. Большинство людей решают, сколько они могут выйти на пенсию на основе оценок, но некоторые эксперты рекомендуют заняться годом, чтобы практиковать жизнь на фиксированном доходе. Это будет не только освещать, если сумма будет достаточной, но она также заставит пенсионера использовать его или ее новую форму Большие изменения могут сделать отставку страшной и неудобной, поэтому все, что можно сделать, чтобы облегчить вещи, рекомендуется.

• Найдите свои увлечения. Подготовка к выходу на пенсию - это не только ваши финансовые утки подряд; это также знание того, какими будут дни. Многие люди уходят с долговременной карьеры, не имея твердого плана того, что они надеются сделать, когда их время будет бесплатным. Это может оставить пожилых людей одинокими, беспокойными и бесполезными. хобби, страсти и цели, которые сделают ваше свободное время (наконец!) интересным и энергичным г. Вы можете встретить новых людей, развить новые навыки и построить новую, а также полноценную жизнь в последующие годы.

• Играть в догонялки. Бумеры 50 и старше имеют право делать догоняющие взносы как на их ИРА, так и на 401 (k). Им разрешено вложить дополнительные 6 000 долларов США в свои 401 (k) и дополнительные 1 000 долларов США в ИРА. Поскольку некоторые работодатели соответствуют проценту от 401 (k) взносов, они могут заработать даже больше, чем первоначальные $ 6 000.

Нижняя линия

В настоящее время многие Бумеры подчеркивают свои яйца гнезд, когда они поселяются Пенсионный возраст. С 2016 года, который станет потенциально сложным инвестиционным годом, многие из тех, кто приближается к пенсионному возрасту, готовы попробовать что-либо для обеспечения безопасности своего будущего. Если это вы, подумайте о том, чтобы попробовать один из этих менее известных методов. Небольшой проб и ошибок может быть здоровым, информативным и стимулирующим. (Для смежных чтений см .: Продолжающийся кризис сбережений на пенсию. )