С того момента, как вы начали получать свое первое пособие, вы поняли очень простое правило в экономике: получите столько, сколько сможете, и заплатите как можно меньше, чтобы получить его. Это справедливо даже во взрослом мире личных займов. Вы занимаете чьи-то деньги с минимально возможной процентной ставкой.

Но не всегда легко получить сверхнизкую скорость. Итак, куда вы идете и как вы запираетесь на самых выгодных условиях?

1. Не ходите в банк (обычно)

Крупные розничные банки часто являются первыми кредиторами, которые приходят на ум. В то время как им действительно выгодно предлагать личные займы, относительно небольшая сумма денег, которую они делают на них, смягчает их стимул предлагать конкурентоспособные процентные ставки в большинстве случаев. Это не больно спрашивать (особенно если у вас уже есть отношения с этим учреждением), но не удивляйтесь, если ставка на пару пунктов выше, чем вы найдете в другом месте. Есть исключения: Уэллс Фарго, почтенная фирма, которая занимается онлайн-банковским бизнесом в большой степени, часто цитируется по ее высококонкурентным ставкам. (См. 6 крупнейших банков, предлагающих личные кредиты .)

2. Отъезд Кредитный союз

Некоммерческий статус кредитного союза часто позволяет ему предлагать более низкие тарифы и комиссионные, чем местный банк. Это позволит вам сэкономить. Но кредитные союзы не защищены от всех банковских правил, которые могут привести к тому, что они вынуждены будут взимать эти назойливые сборы в первую очередь. Поэтому не прекращайте ходить по магазинам.

3. Посмотрите онлайн

Вы можете найти лучшие цены в Интернете. Есть все большее число цифровых кредиторов, и их нехватка накладных расходов часто означает, что они могут предлагать лучшие условия, чем их коллеги из кирпича и миномета. Например, LightStream , онлайнового отдела потребительского кредитования банка SunTrust, предлагал кредиты всего за 1,99% в ноябре 2015 года. Конечно, вам нужно делать должную осмотрительность по этим типам и их условиям ; это не повредит, если кто-то связан с физическим учреждением, как LightStream.

4. Peer-to-Peer

Увлечение crowdfunding привело к тому, что всенародное кредитование стало популярным. Веб-сайты, такие как Lending Club, позволяют физическим лицам предоставлять личные ссуды людям по ставкам от 5% до 30% в зависимости от продолжительности кредита и их кредитоспособности. Peer-to-peer не обязательно является лучшей сделкой, чем более традиционные кредиторы, с точки зрения ставок, а кредиты часто имеют плату за инициирование от 1% до 5% от суммы заимствования. Тем не менее, это может предложить варианты тем, у кого есть менее чем звездная финансовая история. См. Одноранговое кредитование нарушает финансовые границы.

5. Рассмотрите денежный аванс

Следите за почтой по кредитным картам, предлагающим денежные авансы по вступительной ставке 0%, или проверьте Интернет для текущих предложений.Деньги бесплатно: вы не можете победить. Тем не менее, вы можете получить только эту ставку в течение 6-12 месяцев, поэтому ваш временной интервал должен быть коротким. Имейте в виду, что процентные ставки по остаткам по кредитным картам намного выше, чем для личных займов, поэтому эта стратегия будет экономить только деньги, если вам нужны деньги в течение очень короткого времени, и знаете, что вы можете вернуть ее, пока вступительный курс все еще действует , См. Как работает денежный аванс .

6. Прочитайте обзоры

Поскольку на рынке кредитования личного кредита может потребоваться использование менее известных кредиторов для получения наилучшей ставки, чтение опыта других людей с ними является важным шагом. Google кредиторы, которые вы рассматриваете, прежде чем подписываться, просто чтобы узнать, есть ли что-нибудь положительное или отрицательное, вы должны исследовать. Конечно, отзывы пользователей не являются непогрешимыми; используйте их, чтобы задать вопросы, на которые вы ответили.

Дополнительные советы

Годовая процентная ставка (APR), которую вы платите за заимствование денег, важна, но не так важна, как считают многие. Вы также должны учитывать срок кредита (сколько лет кредит). Часто более короткий кредит по более высокой ставке работает дешевле, в целом, чем более длинный кредит по более низкой ставке. Предположим, что для кредита в размере 10 000 долларов у вас есть выбор между выплатой APR 10% с пятилетней окупаемостью или 15% с трехлетней окупаемостью. На первый взгляд, первое кажется лучше; 10% составляет менее 15%, не так ли? Но если вы сделаете математику, вы увидите, что вы будете платить 5 000 долларов США в общем проценте (10, 000 ÷ 10% x 5) с этим кредитом против $ 4 500 с последней ($ 10 000 ÷ 15 % x 3).

Вы также должны изучить, как рассчитывается процент по кредиту. Прежде чем подписывать какие-либо документы, спросите, предвидит ли банк проценты или рассчитывает с использованием простых процентов. Простой интерес использует фактический остаток задолженности в день платежа. Таким образом, если вы начнете платить больше, чем ваша обычная ежемесячная сумма, процентный компонент платежа должен уменьшиться по мере уменьшения размера непогашенного кредита. Предварительно рассчитанный интерес использует первоначальный график платежей (и первоначальный баланс кредита) для определения процента, и он никогда не меняется, даже если вы увеличиваете свои платежи.

Это может оказать заметное влияние на общую сумму, которую вы выкладываете. Если вы планируете погасить кредит раньше, вам нужен простой интерес. Если вы планируете удерживать кредит до погашения, предварительно вычисленный метод не будет иметь значения, и увеличение веса APR будет прекрасным. Самое главное - общая стоимость кредита с течением времени. Просто, чтобы быть уверенным, чтобы проверить любые штрафы предоплаты или другие скрытые сборы.

Bottom Line

Банки обычно являются первым кредитором, который приходит на ум, но они часто не являются лучшим источником. Сделайте некоторые подробные покупки - в других учреждениях и в Интернете - до принятия любого кредита; вы можете быть удивлены, насколько условия могут отличаться. Прежде чем двигаться дальше, подумайте о том, что лучше всего, прочитав Когда личные кредиты являются хорошей идеей? и 8 Возможные риски необеспеченных личных займов.

В любое время, когда вы покупаете процентные ставки, вы должны помнить, что ваш кредитный рейтинг сильно влияет на ваш курс.Это ничего не значит для личных займов. Чтобы получить лучший курс, вы должны иметь высокий балл. Прежде чем совершать покупки за курс, проверьте свое: если он выше 740, вообще говоря, вы, вероятно, имеете право на наиболее выгодные условия. Подробнее см. Что такое хороший кредитный рейтинг?