Когда вы последний раз проверяли свой кредитный отчет? Скорее всего, вы еще этого не сделали. Опрос финансовой грамотности Национального фонда по кредитному консультированию 2014 года показал, что, несмотря на возможность получать ежегодную бесплатную копию своего кредитного отчета от AnnualCreditReport. com, 65% американцев не заказали свой кредитный отчет за последние 12 месяцев.

Это рискованно, потому что необнаруженные ошибки в вашем кредитном отчете могут стоить ценные баллы по кредитным баллам и способствовать отказу в кредите - и более высокие процентные ставки, если вы одобрены для кредитной карты или кредита.

Есть несколько способов, которыми потребители могут просмотреть свой кредитный отчет - или разные версии своего кредитного балла - бесплатно. Но первым шагом к тому, чтобы занять столь необходимый вид, является понимание того, что вы ищете.

Отчеты против баллов

Кредитный отчет и кредитный рейтинг имеют очень разные цели, говорит Гейл Каннингем, представитель Национального фонда кредитных консультантов. «Кредитный отчет - это послужной список финансовой деятельности человека, как прошлой, так и нынешней. Это дает мгновенный снимок того, кто человек финансово », - говорит она. Он включает информацию о вашем месте жительства (прошлом и настоящем); история платежей; любые банкротства, выкупа, налоговые залоги или другие финансовые суждения против вас; а также баланс и ежемесячную оплату любых кредитных счетов, а также возраст каждой учетной записи.

«Кредитная оценка - это количественное отражение информации в кредитном отчете лица, - говорит Каннингем. - Он используется кредиторами для оценки риска и играет сильную роль в определении того, человек будет увеличенным кредитом ».

Кредитная оценка одного человека - это математическое число от 300 до 850, созданное Fair Isaac Corporation (FICO), чтобы определить вероятность того, что потребитель будет оплачивать свои счета вовремя. имеют два кредитных балла - оценку FICO и оценку FICO, также известную как оценка потребителя.

«Счет FICO - это тот, который используется кредиторами и кредиторами», - говорит Harrine Freeman, генеральный директор и владелец HE Freeman Enterprises, службы ремонта и консультирования по кредитам в Bethesda, MD и автор книги «Как выйти из долгов». Оценочная оценка FICO - это доступная потребителям различными способами.

Ваши баллы рассчитываются на основе информации, полученной из вашего кредитного отчета, включая кредитную историю ory, общая задолженность, длина кредитной истории, тип счетов и новые счета. Источники дохода и занятости также учитываются в баллах FICO, но не обязательно в образовательной или потребительской версии оценки, говорит Фримен.

Что бесплатно, а что нет

Закон о справедливых и точных кредитных операциях, принятый в 2003 году, призывает всех американцев иметь свободный доступ к каждому кредиту в трех бюро (Experian, Equifax и TransUnion) один раз каждые 12 месяцев. AnnualCreditReport. com, сайт, спонсируемый тремя кредитными бюро, - это самый простой и исчерпывающий сайт для получения этих бесплатных отчетов.

Вы также можете получить один бесплатный кредитный отчет, если вы стали жертвой мошенничества или кражи личных данных, были лишены кредита или имели изменение в вашем текущем кредите (процентные ставки, кредитные линии и т. Д.) В результате ваш кредит - или если вам предлагают более высокую процентную ставку, чем другие покупатели получают от кредитора.

«Лицо, отказавшееся в кредите или имеющее неблагоприятное изменение условий своего соглашения, будет отправлено уведомление о неблагоприятных действиях, информирующее их об отказе или изменении», - говорит Каннингем. «Причина изменения будет включена в документ вместе с названием и адресом кредитного бюро, которое предоставило информацию. В этом случае потребители могут получить свой кредитный отчет бесплатно в течение 60 дней после отказа. «

Однако закон не предусматривает ежегодный бесплатный просмотр вашего кредита оценка . И вы не можете получить бесплатный кредитный рейтинг через AnnualCreditReport. ком. Но это не значит, что вы не можете видеть эти три маленьких номера бесплатно. С 2011 года неблагоприятные связанные с кредитом действия, такие как изменения кредитного лимита или процентов по кредитным баллам, дают потребителям право просматривать кредитную оценку, используемую при определении.

«Вы также можете приобрести свой счет FICO», - говорит Каннингем.

MyFICO. com позволяет потребителям приобретать их счет FICO из любого из трех кредитных бюро за 19 долларов США. 95 за отчет о результатах FICO. Вы также можете приобрести потребительскую версию своего кредитного балла непосредственно из одного из кредитных бюро или других сайтов, но будьте осторожны: этот номер может отличаться (обычно выше), чем ваш счет FICO. MyFICO говорит, что потребительский рейтинг человека может быть на 40 пунктов выше, чем оценка FICO.

«Вот почему процесс кредитования запутан, - говорит Каннингем. «Трехзначное число, которое использует кредитор, может не совпадать с тем, которое видит заемщик. Вот почему - несмотря на сайты, предлагающие бесплатные баллы - стоит купить счет FICO, так как это то, что используется 90% кредиторов и кредиторов. "

Свободный Снимок

Несмотря на различия, если вы хотите увидеть потребительскую версию вашего счета FICO, наиболее авторитетные сайты включают в себя:

Creditkarma. ком

CreditSesame. ком

Кредит. ком

Quizzle. com

«Потребители должны понимать, что они не связаны с утвержденным правительственным веб-сайтом AnnualCreditReport. com, а предоставленная кредитная оценка не является кредитным счетом FICO, который используется большинством потенциальных кредиторов », - предупреждает Фримен.

Эти сайты не требуют, чтобы вы предоставили свою кредитную карту, чтобы проверить свою оценку, а это означает, что вы можете проверять ее так часто, как вы хотите бесплатно.«Оговорка заключается в том, что я видел, что эти баллы будут завышены на 60 - 70 пунктов выше, чем банки счетов FICO и другие кредиторы», - говорит Памела Капалад, сертифицированный финансовый планировщик и консультант в Нью-Йорке.

«Вы также можете получить бесплатный экземпляр кредиторов кредиторов FICO, и банки видят, запрашивая счет у кредитора или кредитора, если вы недавно подали заявку на кредит», - говорит Фримен. Некоторые кредиторы будут делиться этой информацией, даже если вам не было отказано в кредите.

Несмотря на то, что оценки свободного потребительского кредита не являются оценками FICO, есть хороший случай для их рассмотрения. «Они могут быть отличными индикаторами общего состояния здоровья, предупреждать потребителей о возможных проблемах с мошенничеством и т. Д.», - говорит Томас Ницше, старший координатор по связям со СМИ, ClearPoint Credit Counseling Solutions.

И проверьте свой кошелек, чтобы посмотреть на свой кредитный рейтинг. Некоторые кредитные карты, такие как Discover the® Card, предлагают вам бесплатный счет FICO (подлинная версия банков и кредиторов) на основе вашего кредитного отчета TransUnion один раз в месяц с заявлением.

Нижняя линия

Ваш кредитный рейтинг частично зависит от вашего кредитного отчета. И потенциальные кредиторы любят просматривать ваш кредитный отчет и баллы, прежде чем принимать решение о предоставлении вам кредита, увеличенной кредитной линии или кредитной карты. Чтобы убедиться, что вы одобрены для получения кредита или получаете наиболее привлекательные процентные ставки, лучше всего вывести один из ваших бесплатных кредитных отчетов минимум один раз в четыре месяца, чтобы поддерживать максимально возможный кредитный рейтинг.

Также стоит рассмотреть ваш счет каждые три месяца. Даже если бесплатный счет не является точным, он будет указывать, идет ли ваш счет вверх или вниз.