После того, как вы решили приобрести страхование жизни, вам нужно подумать о том, какую страховую систему покупать и как следует планировать покрытие, чтобы наилучшим образом удовлетворить ваши потребности. У каждого есть другое финансовое положение, и вот некоторые важные вопросы, которые следует учитывать:

Как долго вам нужно покрытие до последнего?

Если у вас есть определенный период времени, в течение которого вы хотите получить покрытие, то может быть уместным срок или постоянное страхование жизни. Терминную политику можно приобрести с гарантированными премиями за уровень в течение 10, 15, 20 или 30 лет. Но как только гарантийный период заканчивается, премия может стать очень дорогой. Если вы ожидаете покрытия более 30 лет или на всю жизнь, вам следует рассмотреть вопрос о постоянном страховании. (См. Также: Понимание различных видов страхования жизни .)

Для многих людей потребность в покрытии уменьшается со временем, например, когда долги выплачиваются, а детский колледж выпускников. Одна из стратегий заключается в покупке комбинации политик. Например, вам нужно 1 миллион долларов в общем покрытии и купить 250 000 долларов США 10 лет, 250 000 долларов США за 20 лет и 500 000 долларов США сроком на 30 лет. Если вы обнаружите, что вам нужно меньше покрытия, чем ожидалось, вы можете уменьшить размер лица на 30-летнюю политику или позволить ему уйти. Но если что-то не сработает, как планировалось, купив термин «политика» с вариантом конверсии, вы всегда будете иметь доступный охват до тех пор, пока это необходимо. (См. Также: Зачем покупать страхование жизни с возможностью конвертации)

Если вы купите отказ от премии за инвалидность?

Добавление отказа от инвалидности премиум-рейдера в политику страхования жизни - дорогостоящий способ получить ограниченный охват. Перед покупкой отказа от инвалидности:

• Если у вас нет долгосрочного страхования по нетрудоспособности, вы должны изучить покупку отдельной политики, если таковая имеется.

• Если у вас есть групповое и / или индивидуальное покрытие, сначала оцените, сколько вы получите доход после уплаты налогов. Если вам не хватает дохода для удовлетворения ваших потребностей, то проверьте, имеете ли вы право на покупку дополнительного индивидуального покрытия. Также подумайте, что может произойти, если вы измените или потеряете работу и пособие по инвалидности.

Всадники по инвалидности различаются по страховщику и политике, поэтому важно точно понимать, какую выгоду вы получите и как это повлияет на покрытие. Некоторые отказы покрывают только стоимость страхования, в то время как другие заменяют всю премию, позволяя сохранить денежную стоимость в постоянной политике, чтобы продолжать расти. (См. Также: Пусть пожизненное страхование наездников охватит ваше покрытие . )

Вам нужна гарантированная политика?

Только срок, отсутствие универсальной жизни и некоторые политики всей жизни гарантируют премии и пособия в случае смерти.В большинстве других постоянных политик премия основана на ряде предположений, которые включают предполагаемую норму прибыли. Это означает, что вы, как владелец политики, принимаете инвестиционный риск, и если политика будет хуже, вы можете быть вынуждены платить более высокую премию. Поэтому важно понимать, где вы хотите иметь риск, и где вы хотите получить гарантии в своей финансовой жизни.

Что делать, если у вас есть проблемы со здоровьем или назначены?

Если вы подаете заявку на страхование, а страховщик предлагает политику с рейтингом, вы должны работать со страховым брокером, чтобы совершать покупки среди нескольких компаний. Страховщики оценивают медицинские проблемы по-разному. Кроме того, если вы подали заявку на срок, подумайте о покупке постоянного полиса страхования жизни. Многие компании, особенно к концу календарного года, когда они пытаются достичь целей, предлагают программу для стрижки с таблицами, в которой они, например, перенесут вас из таблицы 3 в таблицу 1. Это может значительно снизить стоимость страхования

Как должна обладать Политика?

Если вы являетесь владельцем или вашим отзывным доверием, являетесь ли вы полисом страхования жизни, пособие по смерти будет включено в ваше налогооблагаемое имущество. Вы не можете обладать федеральными налогами на недвижимость, если ваше жилье составляет менее 5, 450 000 долларов США в 2016 году. Однако некоторые штаты взимают налоги на поместья стоимостью 1 миллион долларов или менее. Если вы проживаете в штате, где ваше имущество может облагаться налогом, вам следует подумать о том, какая политика принадлежит супругу или безотзывному страхованию жизни (ILIT). Кроме того, имейте в виду эту политику, которой вы владеете, которая передается ILIT и подчиняется трехлетнему правилу возврата.

Если вы покупаете политику, которая создает денежную стоимость?

Большинство людей покупают страхование жизни за плечо. Они хотят заплатить небольшую премию, чтобы получить большую компенсацию за смерть. Если у вас нет особой необходимости в постоянном освещении, например, при планировании недвижимости или финансировании доверия с особыми потребностями, имеет смысл сначала купить долгосрочную политику с помощью конвертера и полностью профинансировать все ваши квалифицированные пенсионные планы и варианты IRA. Затем, если у вас есть денежный поток и вы готовы потратить средства на длительный период времени, имеет смысл купить постоянный полис страхования жизни.

Уровень, увеличение или уменьшение пособия на смерть

Политики страхования жизни в долгосрочной перспективе предлагают только уровень смертности. Постоянная политика позволяет вам выбрать уровень или увеличить пособие по смерти. Например, если у вас есть политика в размере 250 000 долларов США с денежной стоимостью в размере 20 000 долларов США и выгода от уровня смертности, у вас есть только 230 000 долларов страхования, поскольку пособие по смерти будет включать ваши 20 долларов США. С увеличением пособия в случае смерти вы покупают больше страховки, поэтому оплата составит 270 000 долларов США (250 000 долларов США плюс 20 000 долларов США).

Многие политики позволяют переключаться между параметрами уровня и увеличения, чтобы вы могли настроить свой охват в зависимости от ваших потребностей. Кроме того, как постоянные, так и долгосрочные политики в пределах лимита позволяют уменьшить размер покрытия без андеррайтинга. Чтобы увеличить охват, как только политика была выпущена, обычно требуется андеррайтинг.

Нижняя линия

Ваше страхование жизни должно быть адаптировано к вашей индивидуальной финансовой ситуации. И вы не должны неохотно спрашивать у страхового брокера много вопросов о различных политиках и вариантах дизайна. (См. Также: Страхование жизни: как получить максимальную отдачу от вашей политики .)