Регулируемые ставки ипотечных кредитов могут сэкономить заемщикам много денег в процентных ставках в краткосрочной и среднесрочной перспективе. Но если вы держите один, когда настало время для сброса процентной ставки, вы можете столкнуться с гораздо более высоким ежемесячным ипотечным счетом. Это нормально, если вы можете себе это позволить, но если вы похожи на подавляющее большинство американцев, увеличение суммы, которую вы платите каждый месяц, будет трудно проглотить. Рассмотрим это: сброс регулируемых ставок ипотечных кредитов во время финансового кризиса был отчасти причиной того, что многие люди были вынуждены взыскать права выкупа или продать свой дом в короткие продажи. Опубликуйте жилищный кризис, многие финансовые планировщики размещают регулируемые ипотечные кредиты в опасной категории. В то время как ARM получил рэп-рэп, это не плохой ипотечный продукт сам по себе, предоставил заемщикам знать, в чем они попадают, и что происходит, когда сбрасывается с измененной ставкой.

Изменения процентной ставки с ARM

Чтобы понять, что находится в магазине для вас с ипотекой с регулируемой ставкой или ARM, вам сначала нужно понять, как работает продукт. (См. Также: «Ипотека: фиксированная ставка в сравнении с регулируемой ставкой».) С ипотекой с регулируемой ставкой заемщики фиксируют процентную ставку, обычно низкую, на определенный период времени; впоследствии, когда этот срок окончен, процентная ставка по ипотечным кредитам сбрасывается на любую процентную ставку. Типично регулируемые ипотечные кредиты варьируются в пределах от одного месяца до пяти лет и более. Для некоторых продуктов ARM начальная ставка, которую заемщик платит, и размер платежа может существенно измениться по сравнению с тем, что выплачено позже в кредите. Из-за первоначальной низкой процентной ставки он может быть привлекательным для заемщиков, особенно тех, кто слишком долго не собирается оставаться в своих домах или которые достаточно осведомлены для рефинансирования, если процентные ставки повысятся. В последние годы, когда процентные ставки парили на рекордных минимумах, заемщики, у которых был сбрасываемый или скорректированный с измененной процентной ставкой доход, не увидели этого большого скачка в своих ежемесячных платежах. (См. Также: «Топ-6 ипотечных ошибок».) Но это может измениться, если Федеральная резервная система переместится на повышение ставок в следующем году.

Знайте свой период корректировки

Чтобы определить, подходит ли ипотечный кредит с регулируемой ставкой или ARM, заемщики должны понимать, что такое период корректировки и что означает их конкретные займы. По сути, период корректировки - это период между изменениями процентных ставок. Предположим, что у регулируемой ставки ипотеки есть период корректировки в один год. Ипотечный продукт будет называться 1-летней ARM, а процентная ставка и, следовательно, ежемесячный платеж по ипотеке будут меняться один раз в год.Если период корректировки составляет три года, то он называется 3-летней ARM, и ставка будет меняться каждые три года. Есть несколько гибридных продуктов, таких как ARM 5/1 года, которая дает вам фиксированную ставку в течение первых пяти лет, а затем процентные ставки корректируются один раз в год на каждый год после этого.

Понимание основы изменения ставки

В дополнение к пониманию того, как часто ваша ARM будет корректироваться, заемщики должны понимать, в чем заключается основа для изменения процентной ставки. Это потому, что кредиторы основывают ставки ARM на различные индексы. Наиболее распространенными индексами являются годовые казначейские ценные бумаги с постоянным сроком погашения, стоимость индекса фондов и ставка Лондонского межбанковского предложения. Прежде чем вынимать ARM, обязательно спросите кредитора, какой индекс будет использоваться, и посмотрите, как он колебался в прошлом.

Избегайте платежного шока

Один из самых больших рисков ипотечного заемщика с рискованной ставкой, когда их ссуда корректируется, - это урон от платежа. (См. Также: «Сделайте решение об ипотечном кредите на основе риска»). Это происходит, когда ваш ежемесячный платеж существенно возрастает из-за корректировки курса. Это может вызвать трудности со стороны заемщика, если он или она не может произвести новый платеж. Чтобы предотвратить шок от стикеров, вы должны оставаться на вершине процентных ставок по мере приближения периода корректировки. Согласно Потребительскому комитету по защите прав потребителей, ипотечные службы должны отправить вам смету вашего нового платежа. Если ARM сбрасывается в первый раз, эта оценка должна быть отправлена ​​вам за семь-восемь месяцев до корректировки. Если кредит будет скорректирован ранее, вы будете уведомлены о двух-четырех месяцах раньше времени. Более того, при первом уведомлении кредиторы должны предоставить варианты, которые вы можете изучить, если вы не можете позволить себе новую ставку, а также информацию о том, как связаться с консультантом по жилищным вопросам, одобренным HUD. (См. Также: «9 знаков, которые вы не можете позволить себе ипотеку».) Зная заранее, что новый платеж будет, вы дадите вам время для его бюджета, пообщайтесь за лучшим кредитом или получите помощь в выяснении того, что ваши варианты. Последнее, что вы хотите сделать, это игнорировать запись на стене и не делать ежемесячные платежи по ипотечным кредитам после сброса ARM.

Итог

Принятие ипотеки с регулируемой ставкой не должно быть рискованным делом, если вы понимаете, что происходит, когда процентная ставка по ипотечным кредитам сбрасывается. В отличие от фиксированных ипотечных кредитов, где вы платите ту же процентную ставку в течение срока действия кредита, с ARM ежемесячный платеж будет меняться через определенный промежуток времени, а в некоторых случаях очень заметно. Знание того, сколько еще вы должны или можете задолжать каждый месяц раньше времени, может помешать вам столкнуться с шоком наклейки и, что еще важнее, сделать ежемесячные платежи по ипотечным кредитам. (См. Также: Лучший кандидат на ипотеку с регулируемой ставкой.)