Аннуитеты - отличный способ генерировать пожизненный доход, за исключением выхода на пенсию, не беспокоясь о рыночном риске и оставлять что-то своей семье или любимой благотворительной организации после смерти. Однако, как и многие финансовые продукты, то, что когда-то было простой идеей, стало очень сложным. В этой статье мы изложим три основных типа аннуитетов - фиксированные, переменные и индексированные - и расскажем вам, что искать в каждом, а также какие вопросы задавать перед тем, как инвестировать.

Аннуитет 101 Аннуитет - это финансовый продукт, продаваемый страховыми компаниями или другими финансовыми учреждениями для хранения и роста средств. Когда вы аннулируете, вы принимаете поток выплат, который может начинаться немедленно или в будущем. Выплаты могут быть на всю жизнь или определенное количество лет. Аннуитеты в основном используются для обеспечения стабильного дохода во время выхода на пенсию. (Общий обзор аннуитетов см. В Обзор аннуитетов . )

Фиксированные аннуитеты Фиксированный аннуитет - это письменный договор, предлагаемый страховой компанией. Это гарантирует, что вы сделаете заявленную процентную ставку на свои деньги. Этот тип инвестиций без риска - страховая компания берет на себя весь риск и гарантирует, что вы сделаете указанную процентную ставку. Фиксированные аннуитеты никак не привязаны к фондовому рынку.

Ниже приведены две подкатегории фиксированных аннуитетов:

• Немедленные аннуитеты: немедленный аннуитет, также называемый единовременной аннуитетой, - это когда вы делаете единовременную или единовременную оплату, а затем через некоторое время вы начинаете получать ежемесячные, ежеквартальные или ежегодные выплаты аннуитета. Эти платежи могут быть на всю жизнь или на определенное количество лет. Как правило, вы покупаете этот тип аннуитета, когда вы собираетесь уйти на пенсию или вышли на пенсию, и хотите создать безопасный, последовательный доход, несмотря ни на что.
• Отсроченные аннуитеты: вы покупаете отсроченный аннуитет, когда хотите заработать деньги на основе налога, и в какой-то момент в будущем используйте деньги, которые инвестируются для достижения ваших конечных целей. Некоторые люди используют отложенные аннуитеты как способ накопления для выхода на пенсию, зная, что они получат гарантированный доход, несмотря ни на что. Когда вы возьмете деньги в будущем, вы будете платить налоги за заработок, который вы сделали в аннуитете.

Как правило, вы можете снимать до 10% в год от фиксированного аннуитета, не выплачивая штраф досрочного снятия штрафа. Вы можете легко конвертировать деньги из отложенного аннуитета в немедленный аннуитет. Вы также можете оставить деньги любимому человеку или любимой благотворительной организации, не имеющей налогов на недвижимость. Кроме того, аннуитеты имеют 30-дневный период бесплатного просмотра - если вам не нравится то, что говорит контракт на аннуитет, или вы просто передумали, вы можете вернуть аннуитет страховой компании и получить полный возврат средств.

Отмененные аннуитеты
Переменная аннуитет - это договор между вами и страховой компанией. В этом договоре вы можете сделать либо единовременную (единовременную) плату, либо ряд платежей. Страховая компания соглашается производить последовательные платежи вам немедленно или в какой-то момент в будущем. Переменные аннуитеты объединяют элементы взаимных фондов, страхования жизни и налоговых отложенных пенсионных планов сбережений. Когда вы инвестируете в переменную аннуитет, вы можете выбрать различные взаимные фонды для инвестиций.

У переменной аннуитета есть две фазы:

• Фаза накопления: во время фазы накопления вы платите деньги в аннуитет и у вас есть множество вариантов инвестиций, начиная от сбалансированного фонда - типа взаимного фонда, который имеет привилегированные акции, облигации и обыкновенные акции для получения дохода и роста - на денежные рынки и международные фонды. Деньги, которые вы вкладываете в варианты инвестиций, будут увеличиваться или уменьшаться в зависимости от эффективности фондов. Лучшая информация, которую вы можете получить о вариантах инвестиций переменной аннуитета, - это проспект. Это будет описывать риски, неустойчивость и способствует ли фонд диверсификации инвестиций в аннуитет.
• Фаза выплаты: На этапе выплаты вы начинаете получать платежи. Эти платежи могут быть единовременными, или вы можете получать платежи, которые вы отправляете вам на регулярной основе (ежемесячно, ежеквартально или ежегодно) на определенное количество лет или на всю жизнь. Эти платежи гарантируются страховой компанией.

Переменные аннуитеты обычно предоставляют гарантии, которые вы не можете получить с другими инвестициями. Например, за определенную плату вы можете добавить функцию пособия по случаю смерти для переменной аннуитета. Предположим, что вы вложили 125 000 долларов в переменную аннуитет. Спустя некоторое время стоимость взаимных фондов, удерживаемых в аннуитете, сократится до 95 000 долларов. Если бы вы поместили эти деньги в обычный взаимный фонд, вы бы снизились на 30 000 долларов. При переменной аннуитете ваши бенефициары по-прежнему получат 125 долларов США , 000, если вы умрете. В некоторых случаях, если рыночная стоимость возрастает до 150 000 долларов, ваши бенефициары могут получить «увеличенную» компенсацию за смерть в размере 150 000 долларов, если вы умрете.

Индексированные аннуитеты Индексированный аннуитет - это договор между вами и страховой компанией. При таком аннуитете вы можете сделать единовременный платеж или серию платежей. Страховая компания будет кредитовать вам доход, который рассчитывается изменениями по определенному индексу, таким как S & P 500. Страховая компания также гарантирует вам минимальный доход; эти минимумы могут варьироваться от одной страховой компании к другой.

Вот некоторые из преимуществ индексации аннуитета:

• Вы можете использовать средства для накопления денег на основе отложенных налогов (где вы платите налоги, как только вы берете деньги).
• Вы можете получить до 10% в год от первоначальной суммы, которую вы вложили, без штрафа.
• Вы можете добавить пособие в случае смерти, если, если вы умрете досрочно, аннуитет пойдет к вашему бенефициару и вообще не будет завещаться.
• Вы также можете вытащить до 100% аннуитета без штрафа, если вы вынуждены пойти в дом престарелых.

Перед покупкой аннуитета Есть несколько вопросов, которые вы должны задать себе и страховому агенту, чтобы получить более полное представление о любых аннуитетах, которые вы рассматриваете.

Спросите себя:

• На что я собираюсь использовать эту аннуитет? Если вы вышли на пенсию или приближаетесь к выходу на пенсию и нуждаетесь в постоянном доходе, вы можете захотеть использовать фиксированный аннуитет. Если вы собираетесь на пенсию, вам может потребоваться фиксированный аннуитет, переменная аннуитет или индексированный аннуитет. Если вы собираетесь покинуть свой аннуитет своим детям или внукам, вы можете захотеть взглянуть на переменную аннуитет со смертельным исходом.
• Мне нужны деньги сразу? Что вам действительно нужно знать, нужны ли вам деньги в ближайшие два-пять лет. Это важный фактор, который следует учитывать, когда у вас есть сборы за сдачу, которые могут повлиять на основную сумму, если вы выберете средства раньше.

Спросите своего страхового агента:

• Каков минимальный гарантированный доход? Гарантированный минимальный возврат - это заявленное возвращение, которое вы сделаете независимо от того, что. В случае фиксированных аннуитетов они укажут минимальный гарантированный доход. Это позволит вам увидеть, что вы будете делать каждый год в худшем случае.
• Каковы первоначальные и ежегодные сборы, выплачиваемые страховой компании? В некоторых случаях сборы ежегодно выплачиваются страховой компании, а также могут взиматься авансовые платежи, взимаемые страховой компанией. Эта информация обычно содержится в проспекте эмиссии.
• Каковы сборы за сдачу, если я выйду рано? Плата за сдачу - это стоимость, которую вы платите, если вы рано снимаете средства. Эти сборы варьируются от страховой компании до страховой компании. Как правило, чем дольше вы удерживаете аннуитет, тем меньше сборы за сдачу. В некоторых случаях эти сборы исчезают полностью через определенное количество лет.
• Какие разные виды пособий по смерти доступны мне? Льготное пособие предоставляется бенефициарам, если вы умираете. Это заявленная сумма. В некоторых переменных аннуитетах вы можете использовать «усиленную» смертельную выгоду (увеличение льгот). Это увеличение связано с ростом общего портфеля. Это позволит вам скорректировать пособие по смерти, доступное вашим бенефициарам вверх.
• Какие отказы доступны, если мне нужны деньги сразу? Отказ используется, когда вам могут понадобиться деньги на случай чрезвычайной ситуации, например, в медицинском состоянии или если вы должны пойти в дом престарелых. Многие аннуитеты откажутся от платы за сдачу, если вам нужны деньги для такой ситуации. Прежде чем покупать аннуитет, вам нужно выяснить, какие типы отказов доступны.

Заключение Как вы можете видеть, существует несколько разных типов аннуитетов, все из которых имеют свои преимущества. Одним из основных преимуществ аннуитета является то, что он позволяет вам наращивать деньги для выхода на пенсию, так что, когда вы выходите на пенсию, вы можете взять единовременную выплату или создать постоянный доход, который может длиться определенное количество лет или для жизни.Вы также можете зарабатывать деньги на основе налога.

Некоторые из недостатков инвестиций в аннуитеты включают в себя сборы за сдачу, которые вам, возможно, придется заплатить, если вам нужны деньги раньше и вперед, и ежегодные сборы, которые могут применяться. Тем не менее, вы должны изучить и определить, какой аннуитет будет работать для вашей ситуации. Это можно сделать с помощью исследований и поставив некоторые основные вопросы, как себе, так и вашему страховому консультанту.