Нетрудно найти страстные мнения об аннуитетах. Некоторые финансовые консультанты утверждают, что их высокая плата и ничтожные доходы заставляют их избегать, в то время как другие утверждают, что гарантированный поток доходов, который они предлагают, имеет важное значение для хорошего планирования выхода на пенсию. Но предположим, что после тщательного анализа вы решили, что аннуитет составляет для вас. Должны ли вы покупать сейчас или ждать увеличения процентных ставок?

Все в сроках

Во-первых, это зависит от того, какой тип аннуитета вы рассматриваете: переменная или фиксированная. Есть много дополнительных гонщиков, тоже.

Если вы покупаете переменную аннуитет, вам, вероятно, не нужно беспокоиться о колебаниях курса. Как и ваши кредитные карты, ставки, привязанные к различным субфондам в рамках аннуитета (которые генерируют ваш доход), реагируют на изменения в основной процентной ставке и / или в других рыночных показателях. Независимо от того, когда вы покупаете или как долго вы держите аннуитет, у вас всегда будет ставка, которая в определенной степени отслеживает рыночные ставки. (Для раскрутки см. Основы аннотации переменных )

Некоторые аннуитеты предлагают первоначальный премиальный бонус. Думайте об этом как о бонусе подписи: страховая компания дает вам дополнительный процент, обычно от 3% до 5%, вашего бай-ина в начале контракта. Итак, если вы вложили $ 20 000 в аннуитет, они добавили бы от $ 600 до $ 1 000 к этой сумме. Этот бонус может быть привязан к процентным ставкам (процент бонуса часто увеличивается с увеличением процентной ставки в целом), но это не время для покупки. Кроме того, бонус часто продлевает период капитуляции аннуитета, поэтому это может быть не так много, как изначально.

Как насчет фиксированных аннуитетов? Если у вас есть ипотечный кредит с фиксированной ставкой, вы понимаете, как это работает: как только вы купите аннуитет, ваша процентная ставка (и доход, который она создает) заблокирована, независимо от того, как последуют последующие рынки. В начале 2016 года процентные ставки остаются чрезвычайно низкими; многие предсказывают, что у них мало поводов для продвижения, и что Федеральный резерв США продолжит поднимать их в течение следующего года или около того. По этой причине сейчас не самое лучшее время для покупки фиксированной аннуитета. (Если вы, конечно, не думаете, что мы движемся на территорию с отрицательными процентными ставками и обеспокоены тем, что процентные ставки могут пойти отрицательно и что повышение может потребовать еще более длительного ожидания.)

Аннуитетная лестница

В тем временем, если вы хотите обеспечить безопасность потока с неизменным доходом, вы можете рассмотреть стратегию, известную как лестница. Часто исполненные с использованием инструментов с фиксированным доходом, например облигаций, это означает покупку продуктов со сроками погашения в течение определенного года. Например, вы можете разделить свои первоначальные капитальные затраты на облигации, срок погашения которых составляет пять, семь, 10 и 12 лет.Затем, когда человек созревает, вы обналичиваете его и реинвестируете - положите его на верх лестницы, так сказать. Эта стратегия означает, что некоторые ваши инвестиционные деньги всегда блокируются с преобладанием ставок с периодическими интервалами. (Более подробно см. «Ленты-барьеры»: плохая идея для пенсионеров? )

Вы также можете применить стратегию лестницы для аннуитетов. Вам не обязательно быть рыночным таймером, и вам не нужно ждать, пока процентные ставки станут более благоприятными. Теперь вы можете начать инвестировать. Некоторые перевозчики предлагают аннуитеты, которые созревают всего за три года, и выплачивают гарантированный бонус в начале.

Итог

В целом, климат с низкой процентной ставкой не подходит для аннуитетов, особенно для фиксированного разнообразия. Если вы можете подождать несколько лет, процентные ставки, скорее всего, повысятся. Но вы должны учитывать потерянный доход (от аннуитета, который вы не покупали), в то время как вы ожидаете от увеличенного платежа, который вы получите, когда приобретете более высокую ставку позже. Запустите цифры и выясните, сколько времени вам потребуется, чтобы оправиться от потерянных выплат. Если точка безубыточности не слишком далеко по дороге после регистрации, это может иметь смысл. Просто имейте в виду: Финансовая история показывает, что таймеры рынка часто не получают выигрыша, на который они надеялись.

См. Также Должны ли вы ждать повышения ставок до покупки аннуитета?