Дискуссия по поводу аннуитетов, и если они являются хорошим выбором для инвестиций, в течение многих лет идет крепко и не похоже, что она прекратится в ближайшее время. Но вместо повторения обычных аргументов, давайте посмотрим на это с другой точки зрения.

Если вы в настоящее время планируете выйти на пенсию и ищете подходящий финансовый инструмент для достижения лучших результатов роста и дохода, вам лучше использовать подход к инвестированию дивидендов, а не использовать аннуитеты. Вот почему. (Для соответствующего чтения см .: ETFs и взаимные фонды: выбор для вашего выхода на пенсию. )

Перспективы роста дивидендов

Когда вы создаете аннуитет, потенциал роста вашего портфеля становится очень ограниченным. В зависимости от того, какой тип аннуитета вы выберете, у вас либо нет роста на немедленный аннуитет, либо минимальный рост из-за сборов за другие виды аннуитетов. С портфелем акций дивидендов вы получаете не только доход от дивидендов, но и получаете прирост капитала от роста цен акций.

Недостатком роста с акциями дивидендов является то, что вы будете более волатильны, потому что нет никакой гарантии. Пока вы не продаете свои акции, когда рынок идет вниз и живет только за счет дивидендов, это не большая проблема.

С другой стороны, если этот фактор будет держать вас в ночное время, гарантии, которые приходят с аннуитетами, могут стоить вам компромиссного роста. Просто помните, что аннуитеты - это страховой полис, поэтому они так же хороши, как и компания, из которой вы их покупаете. Если фирма выходит из бизнеса, у вас нет денег.

Учет налогов

При рассмотрении налогов существует два основных различия между двумя вариантами. Во-первых, как ваш доход облагается налогом; вторая - это основа затрат для ваших наследников, если вы передадите им имущество после смерти. (Для смежных чтений см .: Является ли Union Pacific еще хорошим запасом дивидендов? )

С налогами, которые вы платите за свой доход в аннуитете, вы облагаетесь налогом по обычной ставке дохода. Однако с дивидендными акциями вы платите более низкую ставку за квалифицированные дивиденды - и если вы находитесь в двух нижних налоговых скобках, вы не платите никаких налогов. Кроме того, если вы продаете свои акции для получения прибыли, налог на прирост капитала превысит 20% для самого высокого налогового брекета. Это может сильно повлиять на налоги, которые вы платите во время выхода на пенсию.

Когда вы передаете активы вашему имуществу, существуют разные правила для того, какова будет стоимость ваших наследников. С аннуитетом они получают ту же основу, что и у вас. С запасами они получают так называемую ступенчатую основу - это означает, что их стоимостная основа - это то, что цена акции была активом в тот день, когда вы умерли.Это может существенно повлиять на то, сколько они в конечном итоге получают налог, даже если у вас есть 100% -ный прирост на складе. Если бы они продали его на новую основу, они не должны облагаться налогом на прирост капитала.

Как добавляются взносы

Сборы могут разрушить потенциал роста портфеля. Они затрудняют достижение ваших целей, потому что вам нужно не только сделать возврат, который вам нужен для достижения ваших целей, но и вы должны также вернуть плату, которую вы платите за инвестиции.

Наличие портфеля акций с дивидендами - один из самых дешевых способов владения активом. Вы платите комиссионный сбор за покупку акций, а затем не платите никаких других сборов, пока не будете продавать акции. В большинстве брокерских компаний вы можете даже реинвестировать дивиденды без каких-либо дополнительных затрат. Если вы структурируете свои инвестиции, чтобы в конечном итоге выжить от дивидендов и не продавать акции, вы платите только один взнос.

Аннуитеты, с другой стороны, полны сборов. У вас не только большие комиссионные, но и вы получаете сборы за сдачу, если хотите выйти из контракта, оплатить расходы по счету и многое другое.

Нижняя линия

Аннуитеты - дорогой способ подготовиться к выходу на пенсию. Использование дивидендных акций приведет к минимизации сборов и налогов, и вы по-прежнему получите рост и доход, которые вам понадобятся для ваших нерабочих лет. (Для смежных чтений см.: Являются ли ренты только для пенсионных инвестиций? )