Аннуитеты предлагают уникальный инвестиционный инструмент, который может обеспечить безопасность и спокойствие во время пенсионных лет. В отличие от акций, облигаций, паевых инвестиционных фондов или биржевых фондов (ETF), аннуитеты продаются не биржевыми или проводными, а компаниями по страхованию жизни. Аннуитеты классифицируются как форма страхования жизни, поскольку они обеспечивают пособие в случае смерти. Однако продукт отличается от традиционного страхования жизни одним существенным образом. Страхование жизни защищает вашу семью, если вы умираете слишком рано, в то время как аннуитеты защищают вас, если вы живете слишком долго.

Приобретение аннуитета дает вам доход на всю жизнь после выхода на пенсию. Ваша аннуитет накапливает проценты с момента покупки вами, пока вы не станете 59. 5. Это называется фазой накопления, в течение которой вы также можете добавить баланс аннуитета путем внесения средств. Рост в течение этого периода откладывается с налога. Когда вы станете 59. 5, вы можете начать получать выплаты из своей аннуитеты без штрафных санкций. Это называется фазой аннулирования или фазой выплат. Аннуитеты предлагают несколько вариантов выплат. Самый популярный вариант - это вариант жизни, где вы получаете ежемесячный платеж на всю оставшуюся жизнь. У вас также есть возможность получать платежи за фиксированное количество лет или принимать единовременный платеж.

Гарантированный доход для жизни

Основной способ аннуитета защищает вас во время выхода на пенсию - это гарантирует вам ежемесячную зарплату, похожую на зарплату или проверку социального обеспечения, на всю оставшуюся жизнь. Выбор варианта жизни гарантирует, что вы никогда не переживете свои аннуитетные проверки, даже если вы живете до 120.

С опцией life, сумма вашего ежемесячного платежа рассчитывается на основе вашей ожидаемой продолжительности жизни. Предположим, что компания, которая выдала аннуитет, предсказывает, что вы будете жить до 80. Таким образом, ваша сумма ежемесячного платежа такова, что остаток вашей аннуитета, основной суммы и процентов амортизируется в течение периода с момента, когда вы впервые начнете принимать распределения до тех пор, пока вам не исполнится 80 Даже если вы переживете свою продолжительность жизни, проверки не прекратятся. В этом отношении аннуитеты могут быть очень выгодными для людей с необычайной долговечностью.

Если вы умрете до того, как ожидаете, вы получите меньше финансовой выгоды от вашей аннуитета. Это связано с тем, что ваш полный баланс основного долга и процентов не был возвращен вам, прежде чем вы умрете. Многие владельцы аннуитетов смягчают этот риск, выбирая вариант совместной жизни, который позволяет оставшемуся в живых супругу продолжать получать выплаты аннуитета после того, как держатели умирают. Единственным недостатком варианта совместной жизни является то, что он обеспечивает более низкий ежемесячный платеж, чем стандартный вариант жизни. Это связано с тем, что страховая компания учитывает ожидаемую продолжительность жизни вашего супруга, а не только вашу собственную, при расчете суммы вашего ежемесячного пособия.

В то время как вариант жизни и, в частности, вариант совместной жизни, обеспечивают максимальное спокойствие, у вас есть дополнительные возможности, если вы предпочитаете более крупную ежемесячную проверку безопасности получения ее на всю оставшуюся жизнь. Вариант систематического вывода позволяет выбрать количество времени, в течение которого амортизируется ваш аннуитетный баланс. Сумма ежемесячной проверки зависит от графика амортизации на выбранный период времени. Поэтому, если вы начнете получать выплаты на уровне 59. 5 и выберите 10-летний график, вы можете ожидать значительно большие проверки в сравнении с вариантом жизни. Это связано с тем, что ваш баланс выплачивается всего за 10 лет, в то время как вариант жизни оплачивает его ближе к 20 годам, предполагая ожидаемую продолжительность жизни около 80. Недостатком этого варианта, конечно же, является то, что проверка прекращается после который вы выбрали.

Еще один вариант, который вы можете выбрать, - это единовременный платеж. Некоторые, но не многие, пенсионеры выбирают единовременную сумму, а затем помещают ее в другой инвестиционный инструмент. Причина единовременных аннуитетных платежей не имеет популярности, так как налоговые последствия являются жестокими. Аннуитеты не получают такого же льготного налогового режима по другим типам инвестиций, как акции, облигации и паевые инвестиционные фонды. Доходы от большинства инвестиций облагаются налогом по ставке налога на прирост капитала, которая к 2015 году составляет 15%. Напротив, аннуитеты облагаются налогом по обычным ставкам дохода, которые могут достигать 39,6%, в зависимости от того, какой налоговый кронштейн вы попадаете. Вы несете ответственность за уплату всего налога на получение аннуитета в момент получения единовременной суммы.

Фиксированный Vs. Переменные аннуитеты

Дополнительным преимуществом, предоставляемым определенными типами аннуитетов, является гарантированная норма прибыли. Фиксированные аннуитеты не привязаны ни к каким экономическим показателям или рыночным индексам, и они обеспечивают ту же норму прибыли, независимо от статуса фондового рынка или экономики в целом. Фактически, фиксированные аннуитеты даже не классифицируются как ценные бумаги. То, как они накапливают проценты, больше сродни депозитным сертификатам (CD) и счетам на денежном рынке, только они предоставляют пожизненные льготы по доходам, предлагаемые всеми аннуитетами.

Единственным недостатком фиксированной аннуитета является то, что в большинстве случаев вы принимаете более медленный рост в обмен на безопасность фиксированной процентной ставки. Переменные аннуитеты, привязанные к взаимным фондам и другим рыночным ценным бумагам, оплачивают процентную ставку, которая зависит от соответствующей безопасности. Переменные инвесторы аннуитета подчиняются прихотям рынка. Однако в долгосрочной перспективе переменные аннуитеты почти всегда обеспечивают больший рост, чем фиксированные аннуитеты. Вы можете решить, основываясь на ваших уникальных потребностях и инвестируя чувства, предпочитаете ли вы безопасность фиксированной ренты или более сильный, но не гарантированный рост переменной аннуитета.

Налоговый отсрочка

В то время как налоги на доходы от аннуитета, в зависимости от вашего налогового бремени, могут быть выше прибыли от паевых инвестиционных фондов и других популярных инвестиций, аннуитеты по-прежнему предлагают преимущество отсрочки налогообложения на этапе накопления.Это означает, что вы не несете ответственность за уплату налогов за проценты, которые зарабатывает ваша рента, до тех пор, пока вы не начнете получать распределения из этой аннуитета. Способность вырастить ваш отложенный налог на деньги позволяет вам зарабатывать больше денег с течением времени с помощью сложных процентов, а не с тем, чтобы каждый год отдавать часть ваших доходов правительству.