Хотя кредиты P2P являются потенциально рискованными инвестициями, они предоставили инвесторам исключительную доходность за последние шесть лет. Если экономика не сделает серьезный поворот к худшему, я считаю, что кредиты P2P должны продолжать предоставлять инвесторам высокие однозначные прибыли.

Что такое кредиты P2P?

По сути, это необеспеченные личные займы для лиц, проживающих в Соединенных Штатах. Например, заемщик может захотеть рефинансировать задолженность по кредитным картам с использованием кредита P2P. Эти кредиты не обеспечены никаким имуществом, как дом или автомобиль. Кредитор (инвестор) в основном доверяет тому, что заемщик выплатит кредит. Инвесторы в кредитах P2P обычно инвестируют в сотни займов, покупая небольшой кусочек каждого займа. (См. Статью: Не может получить банковский кредит? Повернитесь к своему соседу .)

Почему процентные ставки и доход инвесторов разные?

Кредиты P2P обычно несут процентные ставки, которые на 2% ниже, чем заемщик будет платить по кредитной карте. Процентные ставки по кредитам P2P обычно варьируются от 6% до 30% в зависимости от кредитного риска заемщика. Однако очень важно понять, что процентная ставка, которую платит заемщик, не совпадает с доходностью инвестора. Есть плата за обслуживание, которая снижает доходность. Однако самая большая причина того, что доходность по этим кредитам намного ниже, чем их процентные ставки, является дефолтом заемщика. Большое количество людей, которые берут эти кредиты, в конечном итоге не выплачивают их полностью. (Для соответствующего чтения см .: FYI для ROI: руководство по расчету возврата инвестиций .)

Что может ожидать инвестор от инвестиций в займы P2P?

В приведенной ниже таблице указаны возвраты инвестора, включая как пошлины, так и дефолты, для кредитов P2P, основанных на годах, в которые были получены займы от двух крупнейших компаний P2P, Lending Club и Prosper. Цифры за последние годы еще не «окончательные», поскольку большинство этих кредитов все еще выплачиваются, и для заемщика остается невыполнение обязательств. С другой стороны, цифры возврата на 2010, 2011, 2012 годы не должны сильно меняться. Для кредитов, выданных в течение этих периодов времени, ежегодные доходы инвесторов составляли от 6,1% до 10,8%. Если история - это руководство к будущему, было бы разумно ожидать возвращения 7% или 8%.

Возврат инвестиций в P2P Кредиты

Год	Кредитный клуб	Проспер
2014	10. 5%	9. 9%
2013	8. 8%	9. 9%
2012	6. 7%	7. 6%
2011	6. 3%	9. 3%
2010	6. 1%	10. 8%

Данные от Nickel Steamroller

Почему история не может служить руководством для будущего

В последние годы экономика улучшается.Уровень безработицы снижается. Гениальность не знает, что человек с работой с большей вероятностью выплатит кредит, чем человек без работы. Если бы уровень безработицы увеличивался, и значительное число заемщиков потеряли работу, разумный человек ожидал бы, что кредитные дефолты будут увеличиваться. Больше значений по умолчанию равно более низкой доходности. (Чтобы понять, как определяется уровень безработицы, см. Статью: Уровень безработицы: получить реальный .)

Что я скажу своим друзьям и матери об инвестировании в займы P2P?

Я лично инвестирую в кредиты P2P, потому что думаю, что я заработаю около 8%. На самом деле, я за последние 3 года зарабатываю более 8%, которые я инвестировал в кредиты P2P. Я рекомендовал инвестировать в кредиты P2P своим друзьям, и по крайней мере один из них последовал моему примеру. Однако я еще не рекомендовал их моей матери. Я знаю, что ей будет неудобно с возможными колебаниями в доходах, и было бы более комфортно инвестировать в стабильные государственные страховые инвестиции, такие как сберегательные облигации. (Для смежных чтений см. Статью: Сберегательные облигации на доходы и безопасность .)

Об авторе: Марк Проссер - успешный предприниматель и издатель Fit Small Business, сайт для просмотра продуктов и услуг для небольших бизнес.

Отказ от ответственности: Мнения, выраженные в Marc Prosser of Fit Small Business, могут быть изменены в любое время из-за изменений в рыночных или экономических условиях. Комментарии не должны толковаться как рекомендации каких-либо отдельных холдингов или рыночных секторов. Этот материал не представляет собой конкретных юридических, налоговых или бухгалтерских рекомендаций. Проконсультируйтесь с квалифицированными специалистами для получения такого совета.

Investopedia и Fit Small Business имеют или могут иметь рекламные отношения прямо или косвенно. Этот пост не оплачивается или спонсируется Fit Small Business и не зависит от какого-либо рекламного партнерства, которое может существовать между компаниями. Взгляды, отраженные внутри, - это только те, что подходят для Small Business и их авторов.