Независимо от того, какова ваша кредитная оценка, объединение финансов с вашим существенным другим может изменить ваш кредитный рейтинг - даже если у вашего партнера одинаковые привычки к расходам. Прежде чем вы решите купить дом, объедините кредитные карты или просто поделитесь своими доходами друг с другом, прочитайте дальше, чтобы узнать, как защитить свои индивидуальные кредитные баллы и получить счастливую финансовую прибыль.

1. Бюджетирование для двух
Вам не каждый должен иметь точный вид на то, как тратить деньги, но если вы планируете комбинировать финансы, вы должны установить бюджет, который работает для вас обоих. Собирайте деньги вместе на предметы первой необходимости, например, счета за коммунальные услуги, продукты и аренду. Убедитесь, что у каждого из вас есть небольшой запас в бюджете для индивидуальных личных должностей, будь то любимое вино, вечер с друзьями или причудливая косметика. Наконец, убедитесь, что кто-то отвечает за надзор за тем, чтобы каждый счет был оплачен вовремя. (Для получения дополнительной информации о составлении бюджета читайте Шесть месяцев к лучшему бюджету и Вы не можете жить по любви .)

2. Уполномоченный пользователь или совместный держатель счета
Если вы планируете использовать одни и те же учетные записи кредитных карт, у вас есть следующие два варианта:

• Авторизованный пользователь : Уполномоченный пользователь имеет доступ к вашей учетной записи. Кредитная карточка у авторизованного пользователя выдается этому пользователю (вашему партнеру) для вашей учетной записи. Затем пользователь может использовать карту для покупки предметов. Однако авторизованный пользователь не несет ответственности за погашение долга и не может вносить изменения в счет, например, перенос баланса, закрытие учетной записи и изменение адреса. Кроме того, ваш кредитор не будет проверять кредит лица, добавленного на ваш счет, в качестве авторизованного пользователя. Любое отрицательное или положительное использование кредита повлияет и на ваш кредитный отчет, поэтому будьте осторожны.
• Акционер совместного счета : при добавлении совместного владельца учетной записи это лицо несет такую ​​же ответственность, как и за любой долг на счете. Совместный держатель счета не менее отвечает за платежи и может позвонить кредитору за любой информацией об учетной записи. Лицо, добавленное на счет, вероятно, проверит свой кредит до того, как банк одобрит добавление.

Авторизованные пользователи могут быть легко удалены и добавлены, но совместный владелец учетной записи не может быть удален. По обоим вариантам в кредитных отчетах уполномоченного пользователя появляются просроченные платежи, владелец совместного счета и владелец первоначального счета. Кредитный отчет также отражает коэффициент использования кредита - ваши балансы делятся на ваши кредитные лимиты. Ваш коэффициент использования кредита учитывается в вашем кредитном рейтинге для каждого отдельного баланса кредитной карты и на общую сумму всех ваших карт.

Пример - Расчет ставки использования кредита Предположим, что у вас есть пять кредитных карт с общим объемом доступных 10 000 долларов США и всего 1 000 долларов США в балансах на этих карточках.У вашего значительного другого есть только одна карта; он имеет лимит в 3 000 долларов и баланс в размере 2 500 долларов. В этом случае, если вы станете владельцем совместного счета на карте своего партнера, ваш кредитный рейтинг может упасть, потому что вы будете брать на себя долг, для которого использование индивидуального карточного кредита составляет более 83% от суммы кредита предел. Другая причина, по которой добавление учетной записи в ваш кредитный отчет может снизить ваш рейтинг, состоит в том, что это приведет к тому, что общий коэффициент использования кредита составит от 10% до 26,9%. Чем выше ваш коэффициент использования, тем больше может выпасть ваш счет; поэтому рекомендуется сохранить коэффициент использования кредита ниже 25% на каждой отдельной карте, а также ниже 25% от общей емкости кредитной карты.

На обратной стороне, если у вас есть балансы кредитных карт, близкие к их лимитам, вы можете увеличить свой балл, добавив свое имя к одной из кредитных карт вашего партнера, которая имеет более низкий коэффициент использования кредита.

Хитрость заключается только в том, чтобы добавить свое имя в карты, которое поможет хотя бы одному из членов пары и не нанести вреда кредиту любого человека. Карты, которые причиняли бы вред одному человеку или другому кредиту, должны быть нацелены в вашем совместном бюджете как проблема, которая должна быть решена. Когда баланс составляет менее 25%, вы можете переоценить решение о выборе авторизованного пользователя или совместного владельца учетной записи.

Окончательное решение о том, добавлять ли кого-либо в качестве авторизованного пользователя или совместного владельца учетной записи, должно основываться на уровне обязательств ваших отношений. (Для соответствующего чтения см. Как кредитные карты влияют на ваш кредитный рейтинг .)

3. Длина кредитной истории
Часть вашего кредитного рейтинга основана на вашей кредитной истории. Хорошей новостью является то, что если количество кредитных карт было относительно коротким по сравнению с тем временем, когда у вашего значительного другого были кредитные карты, вы берете кредитную историю для счета этого человека, когда вы добавили эту учетную запись.

Однако будьте осторожны, если вы являетесь тем, у кого длительная кредитная история, потому что добавление на кредитную карту, имеющую относительно короткую историю, может уменьшить ваш кредитный рейтинг. (Чтобы узнать больше, прочитайте Важность вашего кредитного рейтинга .)

4. Ипотечные кредиты
Когда вы и ваш партнер решаете купить дом вместе, вы оба несете ответственность за долг. Оба ваших фактора учитывают ваш ипотечный кредит и процентную ставку. Если у одного из вас есть более низкий кредитный рейтинг, чем у другого, вы оба должны решить, будет ли в ваших интересах принимать процентную ставку, у человека с более высоким кредитным счетом будет тот, чье имя находится на ипотеке , или дождаться, пока у вас обоих будет счет кредита, необходимый для получения ипотеки с самой низкой процентной ставкой.

Помните, что после того, как вы приняли решение, единственный способ удалить или добавить чье-то имя в кредит - это рефинансировать весь свой ипотечный кредит. (Чтобы узнать больше, прочитайте Ипотека: Азбуки рефинансирования .)

5. Влияние изменений имени
Если вы измените фамилию, когда вы вступаете в брак, ваша кредитная оценка не будет затронута.Тем не менее, представитель Fair Isaac Corporation Крейг Уоттс предлагает не задерживать обновление всех ваших учетных записей с вашим новым именем, поэтому агентства по предоставлению кредитных отчетов не путаются и создают записи для двух, казалось бы, разных людей.

Заключение
Для лучшего или худшего сочетания финансов более чем вероятно повлияют на ваш кредитный рейтинг. Однако, если вы пользуетесь здравым смыслом и тщательно оцениваете, что сочетание финансов будет делать с вашим кредитным счетом и вашим бюджетом, большая часть изменений в учетной записи будет заключаться в улучшении ваших индивидуальных кредитных баллов.