Поделиться видео // www. Investopedia. ком / условия / с / commercialbank. asp

Что такое «Коммерческий банк»

Коммерческий банк - это тип финансового учреждения, которое принимает депозиты, предлагает услуги по расчетному счету, делает бизнес, личные и ипотечные кредиты и предлагает основные финансовые продукты, такие как депозитные сертификаты (СД) и сберегательные счета для частных лиц и малого бизнеса. Коммерческий банк - это то место, где большинство людей делают свои банковские операции, а не инвестиционный банк.

BREAKING DOWN 'Коммерческий банк'

Коммерческие банки зарабатывают деньги, предоставляя кредиты и получая процентные доходы от этих кредитов. Типы кредитов, которые может выдавать коммерческий банк, могут варьироваться и могут включать ипотечные кредиты, автокредиты, бизнес-кредиты и личные займы. Коммерческий банк может специализироваться только на одном или нескольких типах кредитов.

Депозиты клиентов, такие как расчетные счета, сберегательные счета, счета на денежном рынке и компакт-диски, предоставляют банкам капитал для кредитования. Клиенты, которые вносят деньги на эти счета, эффективно предоставляют деньги банку и получают проценты. Тем не менее, процентная ставка, выплачиваемая банком на деньги, которые они занимают, меньше ставки, взимаемой с денег, которые они предоставляют.

Как коммерческий банк зарабатывает деньги

Сумма денег, полученных коммерческим банком, определяется спрэдом между процентами, которые он начисляет на депозиты, и процентами, которые он зарабатывает по кредитам, который известен как чистый процентный доход.

Клиенты находят коммерческие банковские инвестиции, такие как сберегательные счета и компакт-диски, привлекательные, поскольку они застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), и деньги могут быть легко сняты. Однако эти инвестиции традиционно платят очень низкие процентные ставки по сравнению с паевыми инвестиционными фондами и другими инвестиционными продуктами. В некоторых случаях депозиты коммерческих банков не уплачивают процентов, таких как расчетные депозиты.

Когда коммерческий банк предоставляет деньги клиенту, он взимает процентную ставку, которая выше, чем тот, который банк платит своим вкладчикам. Например, предположим, что клиент покупает пятилетний компакт-диск за 10 000 долларов США из коммерческого банка с годовой процентной ставкой 2%. В тот же день другой клиент получает пятилетний автокредит на сумму 10 000 долларов США из того же банка с годовой процентной ставкой 5%. Предполагая простой интерес, банк платит клиенту CD 1 000 долларов за пять лет, в то время как он собирает 2 500 долларов от клиента автокредитования. Разница в размере 1 500 долл. США является примером спрэда или чистого процентного дохода - и представляет собой доход для банка.

В дополнение к проценту, который он зарабатывает на своей кредитной книге, коммерческий банк может получать доход, взимая плату с своих клиентов за ипотечные кредиты и другие банковские услуги. Например, некоторые банки предпочитают взимать плату за проверку счетов и других банковских продуктов.Кроме того, многие кредитные продукты содержат сборы в дополнение к процентным платежам.

Примером является плата за инициирование ипотечного кредита, которая обычно составляет от 0,5 до 1% от суммы кредита. Если клиент получает ипотечный кредит в размере 200 000 долларов США, у банка есть возможность сделать 2 000 долларов США с 1% комиссионным вознаграждением за вознаграждение, превышающим проценты, которые он зарабатывает в течение срока действия займа.

Как коммерческий банк создает деньги

В дробной резервной банковской системе коммерческим банкам разрешено создавать деньги, разрешая несколько претензий к активам на депозите. Банки создают кредит, который ранее не существовал, когда они выдавали кредиты. Это иногда называют эффектом мультипликатора денег.

Существует ограничение на количество кредитных кредитных организаций, которые могут создать этот способ. Банкам юридически требуется удерживать определенный минимальный процент от всех требований по депозитам в виде наличных денежных средств. Это называется коэффициентом резервирования.

Коэффициент резервирования в США составляет 10%. Это означает, что за каждые 100 долларов, которые банк получает по депозитам, 10 долларов США должны быть сохранены банком и не заимствованы, а остальные 90 долларов могут быть предоставлены взаймы или вложены.

В любой момент времени коммерческие банки с частичным резервом имеют больше денежных обязательств, чем наличные деньги в своих хранилищах. Когда слишком много вкладчиков требуют выкупа своих денежных названий, происходит банковский бег. Именно это произошло во время банковской паники 1907 года и в 1930-х годах.

Нет никакой разницы между типом создания денег, который возникает в результате коммерческого мультипликатора денег или центрального банка, например, Федерального резерва. Доллар, созданный из свободной денежно-кредитной политики, взаимозаменяем с долларом, созданным из нового коммерческого кредита.

Большинство вновь созданных денег центрального банка поступает в экономику через банки или правительство. Федеральная резервная система может создавать новые активы для банковских балансов, а затем банки выпускают новые коммерческие кредиты из этих новых активов. Большинство денежных средств центрального банка становится и экспоненциально увеличивается за счет создания коммерческих банков.

Эволюция Коммерческого банка

Традиционно коммерческие банки физически расположены в зданиях, где клиенты приходят к использованию услуг кассового окна, банкоматов и сейфов. Но все большее число коммерческих банков работает исключительно в Интернете, где все транзакции с коммерческим банком должны производиться в электронном виде. Эти «виртуальные» коммерческие банки часто платят более высокую процентную ставку своим вкладчикам. Это связано с тем, что они обычно имеют более низкие тарифы на услуги и счета, поскольку им не нужно поддерживать физические филиалы и все вспомогательные сборы, которые приходят вместе с ними, такие как аренда, налоги на имущество и коммунальные услуги.

На протяжении многих лет коммерческие банки держались отдельно от другого типа финансового учреждения, называемого инвестиционным банком. Инвестиционные банки предоставляют андеррайтинговые услуги, услуги по слияниям и поглощениям и корпоративной реорганизации и другие виды брокерских услуг для институциональных и высокопроизводительных клиентов.

Это разделение было частью Закона Гласса-Стигалла 1932 года, который был принят во время Великой депрессии.Считалось, что финансовые рынки будут более стабильными, если бы банковские и инвестиционные банковские операции были раздельными. Закон о Стекле-Стигалле был отменен Законом Грамма-Лича-Блейли 1999 года.

Теперь некоторые коммерческие банки, такие как Ситибанк и JPMorgan Chase, также имеют подразделения инвестиционно-банковских операций, в то время как другие, такие как Ally, действуют строго по коммерческая сторона бизнеса.