Кредитные карты или наличные деньги? Кредитные карты предлагают удобство и длинный список льгот, которые не предоставляют денежные средства, но они также представляют собой постоянно действующую возможность войти в цикл возобновляемого долга, который может длиться годами, десятилетиями или даже на всю жизнь.

Итак, как вы можете определить лучшие времена, чтобы выложить пластик? Вот несколько рекомендаций.

Если вы не должны использовать кредитную карту

- когда сбор не является наилучшей доступной сделкой. Если вы подумываете о том, чтобы заплатить свой ипотечный кредит, страховой взнос за медицинскую страховку или другой повторяющийся счет с помощью кредитной карты, чтобы заработать очки вознаграждения, подумайте еще раз. Даже если сервисер разрешает платежи по кредитным картам (многие этого не делают), они взимают плату, которая сдувает или даже перевешивает стоимость любой награды. IRS разрешает кредитные карты для налоговых платежей, но с комиссией от 1,87% до 2,25% (в дополнение к процентной ставке на кредитной карте). Напротив, IRS разрешает краткосрочные выплаты без каких-либо платных и рассрочиваемых планов на сумму от 52 до 120 долларов США (в зависимости от финансового положения налогоплательщика). Поздние платежи подлежат штрафу (0,5% в месяц) и процентам (федеральная краткосрочная ставка плюс 3%), но общая сумма может быть ниже, чем стоимость использования кредитной карты.

- Когда вы еще не договорились с кредитором. Будь то медицинские счета или некоторые другие расходы, которые неожиданно большие или неконтролируемые, прежде чем взимать кредитную карту и торговать одной финансовой проблемой для другой, обратитесь в отдел выставления счетов компании. Это может привести к снижению баланса или предложить план платежей с более выгодными условиями, чем у вашей кредитной карты.

- Когда вы в процессе получения ипотеки. Андеррайтеры по ипотеке не хотят видеть каких-либо изменений в вашей кредитоспособности между тем, как вы подаете заявку на получение кредита, и временем закрытия. Если ваше использование кредитной карты внезапно повысится, ваш кредитный рейтинг может нанести удар, в результате чего вы не сможете претендовать на кредит, который находится на столе. Сопротивляйтесь стремлению ходить по магазинам на вещи, которые вам нужны в новом доме. Если вы находитесь в процессе ипотеки, используйте свои кредитные карты очень экономно, если вообще.

- Когда вы хотите чего-то, чего не можете себе позволить. Не имеет значения, это ресторанная еда, новый наряд, последний смартфон, отпуск, который вы действительно считаете достойным, или свадьбу, о которой вы мечтали с детства. Большой или маленький, если вы не можете себе это позволить, не покупайте его. Не позволяйте кредитной карте обмануть вас, думая, что у вас должно быть что-то, когда оно есть, в действительности, не в вашем бюджете.

- Если у вас уже есть баланс. Если у вас есть задолженность по кредитной карте, вы не можете позволить себе использовать свои карты. Вместо этого погасите баланс, прежде чем добавлять какие-либо новые сборы в микс, или вы рискуете застревать в круге долга.И убедитесь, что у вас есть лучшая карта, которую может получить ваш кредитный рейтинг. См. S igns. Вам нужно искать лучшую кредитную карту.

Когда вы должны использовать кредитную карту

- Если вы хотите получить дополнительную гарантию или купить защиту. Кредитная карта может стать отличным способом защиты крупной покупки. Большинство эмитентов карт предлагают защиту покупки и расширенную гарантию на предметы, купленные с помощью карты. Visa удваивает гарантию производителя до одного года. MasterCard аналогично удваивает гарантию, предлагает 60 дней защиты цен и даже обеспечивает покупку от кражи или повреждения в течение 90 дней. (Для обеих марок преимущества варьируются в зависимости от эмитентов карт.)

- Если вам нужны более сильные лимиты ответственности за мошенничество. Кредитные и дебетовые карты ограничивают ответственность владельцев карт в случае мошенничества, но защита кредитных карт сильнее. Обязательство держателя кредитной карты для мошеннического использования колеблется от 0 долларов США (если информация об ущербе сообщается до того, как будут сделаны какие-либо мошеннические платежи) до 50 долларов США (если информация о потерях сообщается после несанкционированного использования). Однако на дебетовой карте ответственность может быть неограниченной. Это составляет 0 долларов США, когда информация о потерях сообщается до того, как были сделаны несанкционированные сборы, 50 долларов США, если мошенничество сообщается в течение 2 рабочих дней, 500 долларов США, если мошенничество сообщается более чем на 2, но менее 60 дней после его возникновения, и неограниченно, если мошенничество не является сообщается до более чем 60 дней после его возникновения.

- Использовать преимущества исключительно для карты. Кредитные карты с совместным брендом обычно предлагают эксклюзивные преимущества, характерные для бренда. Например, некоторые кредитные карты авиакомпаний предлагают бесплатные чеки для людей, путешествующих на билеты, купленные с помощью карты. Аналогичным образом, некоторые сети отелей предлагают апгрейды или специальные удобства для гостей, которые платят за фирменную карточку. См. Если вы получаете кредитную карточку на газ?

- Чтобы заработать награды. Так много популярных кредитных карт предлагают программы вознаграждений, трудно думать о хорошей причине, чтобы нести кредитную карту, которая этого не делает. Программы очень конкурентоспособны: некоторые предлагают наличные деньги при каждой покупке; другие платят очки. Потребители, которые квалифицируются, могут каждый год получать сотни, даже тысячи долларов каждый год на ежедневные домашние расходы. (Плата American Express Blue Cash Preferred выплачивает 6% наличных денег на продовольственные магазины до 6 000 долларов США в год за потенциальную скидку в размере 360 долларов. Владельцы карт получают меньший процент для других категорий расходов.)

- Для безопасности во время путешествия. Люди, которые путешествуют, могут быть более уязвимы для мошенничества просто в силу незнания местного языка или окружающей среды. Утерянные или украденные деньги уходят навсегда, но кредитную карту можно закрыть и заменить во время одного телефонного звонка.

Нижняя линия

Не используйте кредитную карту неразумно. Долг является дорогостоящим. Не поддавайтесь соблазну потратить сверх ваших средств просто потому, что кредитная карточка с доступным балансом манит вас из вашего кошелька. Вместо этого сосредоточьтесь на использовании его в качестве инструмента для получения добавленной стоимости от запланированных расходов.

Когда вы используете кредитную карту, выполните математику. Выясните, пользуется ли ваша прибыль выгодной стоимостью, которую вы будете платить в гонорарах и процентах.Дополнительные сведения см. В разделе «Сбережения кредитных карт».