Мы ненавидим думать об этом, но все мы подвержены риску инвалидности. Болезнь или травма могут легко оттолкнуть нас от нашей работы и доходов, и это не займет много времени для ежемесячных счетов, ипотечных платежей и автомобильных платежей для создания финансового кризиса.

Удивительно большое количество людей пропустит большой объем работы из-за инвалидности. Основываясь на «Таблице инвалидности комиссаров, 1998 год», почти каждый седьмой человек пропустит более пяти лет работы из-за инвалидности. Примерно 50% всех выкупа ипотечных кредитов и почти 20% личных банкротств в 2001 году были вызваны инвалидностью на основе отчетов по вопросам здравоохранения.

Учитывая эту страшную статистику, он задает вопрос, как вы будете поддерживать себя, если вы не можете работать из-за инвалидности? К счастью, существует защита, доступная в виде страхования по инвалидности и дохода (DI). К сожалению, политики DI часто могут чувствовать, что они написаны на иностранном языке. Продолжайте читать, пока мы покажем вам, как перевести политику DI с legalese на английский, так что вы можете быть уверены, когда будете подписываться на пунктирной линии. (Для начала ознакомьтесь с Поясните свой страховой договор .)
Особенности политики
Даже, казалось бы, незначительные недомогания, такие как сломанные кости и ворчание, могут привести к временной или постоянной нетрудоспособности. Любой тип инвалидности может иметь катастрофический эффект на ваш заработок, сбережения и образ жизни. Таким образом, чтобы защитить себя, необходимо понять основные особенности каждого страхового полиса по страхованию по инвалидности.

Долгосрочные и краткосрочные
Страховые компании предоставляют как краткосрочные, так и долгосрочные планы страхования инвалидности. Долгосрочные страховые взносы DI, когда вы отключены более шести месяцев до достижения пенсионного возраста. Как правило, во время инвалидности краткосрочный охват оплачивает приблизительно 70-80% вашего дохода, тогда как долгосрочное страхование по инвалидности будет выплачивать около 40-60% вашего дохода. Как правило, для этого страхования требуется полный медицинский осмотр.

Как правило, политику DI следует покупать, когда вы молоды, поскольку старость или плохое здоровье могут привести к отказу от страховки или более высоких премий. В политике премии составляют от 1% до 4% годового дохода в зависимости от вашего возраста, пола и профессии. Покрытие будет варьироваться в зависимости от выполняемой вами работы, выбора преимуществ и бюджета. Если ваша работа с большей вероятностью приведет к инвалидности, политика, безусловно, будет дороже.

Возобновляемые опции
При покупке политики убедитесь, что вы понимаете, как ее можно возобновить. Вот наиболее распространенные фразы, которые вы увидите:

1. Необязательный вариант: возобновляет исходную политику без увеличения премий до указанного возраста.
2. Гарантированный возобновляемый вариант: страховая компания будет регулярно обновлять вашу политику, но в любое время она может повысить ставки премий.
3. Условный вариант возобновляемости: страховщик может добавлять дополнительные условия или ограничения в любое время или даже увеличивать ваши премии.

Определение инвалидности
Каждая компания имеет собственное определение частичной инвалидности и полной инвалидности. Удостоверьтесь, что вы изучаете и понимаете эти описания. Наиболее гибким определением полной инвалидности является «инвалидность по собственному усмотрению». Это означает, что, если вы потеряете работу из-за инвалидности, вы можете работать на других работах на неполный рабочий день и иметь право на получение пособий по инвалидности. Существуют менее гибкие определения инвалидности, и важно понимать различие.

Пример - Врач получил травму и не может продолжить свою работу, но она учится на неполной ставке в медицинском училище. Если бы у нее была «политика инвалидности по собственной профессии», она могла бы получать доход неполный рабочий день, а также получать полную компенсацию за инвалидность. Однако, если бы у нее была «политика инвалидности с любой оккупацией» или «модифицированная политика инвалидности в отношении собственной оккупации», она не получила бы какой-либо из ее льгот по нетрудоспособности, поскольку она все еще была способна получить работу на условиях неполного рабочего времени (для целей политика не будет считаться полностью отключенной.)

Всадники политики Политики DI также часто имеют дополнительных гонщиков. Вот некоторые из них, на которые вы можете столкнуться:

• Предоставление остаточной инвалидности - В случае частичной инвалидности вы имеете право получить определенный процент от дохода, потерянного во время инвалидности. Например, врач-практик, который зарабатывает 6 000 долларов США в месяц и получает пособие по полной инвалидности в размере 3 000 долларов США, получает травму. Когда он возвращается на работу, его ежемесячный доход уменьшается до 3 600 долларов (падение на 40%), потому что его частичная инвалидность ограничивает его производительность. Затем страховая компания выплатит 40% от всей суммы пособия по инвалидности в размере 3 000 долл. США i. е. $ 1, 200 в месяц.
• Защита от инфляции - Этот наездник - это, по сути, корректировка стоимости жизни. Преимущества политики корректируются с учетом инфляции, связывая политику с соответствующим индексом потребительских цен. Однако многие страховщики ограничивают увеличение до максимального процента, скажем, 4% в год. Компания также может установить верхний предел максимального уплаченного пособия.
• Вариант будущего увеличения - По мере увеличения вашего дохода этот вариант позволяет вам приобрести дополнительное покрытие до определенного возраста без необходимости проведения дополнительных медицинских осмотров.
• Всадник с автоматическим увеличением - Этот райдер предлагает автоматическое увеличение ежемесячных пособий в течение определенного периода времени (обычно пять лет). Увеличение пособий в среднем усугубляется с процентной ставкой 4%. Этот гонщик выполнен на заказ для тех, кто имеет сезонные повышения в своих зарплатах, поскольку охват также увеличивается независимо от каких-либо изменений в состоянии здоровья, занятия или дохода.
• Отказ от премии - Во время инвалидности отказ от премиального всадника обеспечивает освобождение от уплаты взносов в течение определенного времени, обычно 90 дней или продолжительность периода исключения.(Чтобы узнать больше об отказе от премиального всадника, см. Let Life Insurance
  Riders Drive

  Ваше покрытие .)

Дополнительные замечания
Многие страховые полисы инвалидности предоставляют дополнительную «сумму капитала» выгода". В этом случае единовременная выплата выплачивается за определенные определенные потери, такие как потеря зрения в глазах или отрубленная рука или стопа. Чтобы ускорить возвращение на рабочее место, многие политики также предлагают пособие по реабилитации. В этом случае ваша страховая компания оплачивает часть расходов, если вы зарегистрированы в авторизованной клинике реабилитации.

Еще одна вещь, на которую нужно обратить внимание - это период отмены или ожидания. Это период времени, обычно от 30 дней до одного года, в течение которого вы не имеете права получать какие-либо пособия. Неудивительно, что более длительный период ожидания привлекает более низкие премии.

Наконец, есть «исключения политики». Это список недомоганий, которые ваша политика не покрывает. Это часто предшествующие состояния и хронические расстройства, такие как боли в спине, сердечные заболевания и артрит. Другими распространенными исключениями являются инвалидность из-за войны и травм, полученных во время совершения преступления или приостановления профессиональной лицензии.

Альтернативы частному страхованию Конечно, существуют государственные программы DI и групповые (спонсируемые работодателем) DI-программы, которые вы можете вызвать, однако во многих случаях эти программы не будут применяться к вашей ситуации или они не будут предоставлять достаточно денег, чтобы покрыть ваш потерянный доход. (Более подробно о страховании по нетрудоспособности в частном секторе по сравнению с социальным страхованием и групповым страхованием см. Защита вашего источника дохода .)
Индивидуальное страхование по нетрудоспособности - это сравнительно лучший вариант, чем страхование по нетрудоспособности. В групповых планах инвалидности прекращение работы автоматически отменяет политику. Кроме того, льготы ограничены и облагаются налогом, если ваш работодатель платит страховые взносы. Кроме того, льготы, выплачиваемые по групповым планам страхования инвалидности, снижаются благодаря преимуществам, которые вы получаете от планов инвалидности по социальному обеспечению и государственных программ по борьбе с наличностью.

Конечно, вы можете подать заявку на страхование социального страхования DI. Но, помните, чтобы претендовать на это, вам нужно было работать на вашей работе не менее 10 лет, прежде чем вы стали физически инвалидами. Во-вторых, требования этого страхования настолько строги, что мало кто в конечном итоге получает льготы. (Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с нашим Введение в социальное обеспечение .)

Заключение
Истина заключается в индивидуальном страховании по инвалидности, который дает вам контроль над вашими индивидуальными обстоятельствами. Варианты группы и социального обеспечения менее надежны. Индивидуальное страхование по нетрудоспособности, хотя и дорогостоящее, не имеет каких-либо серьезных недостатков: вы платите страховые взносы, получаете покрытие и получаете льготы без уплаты налогов, если вы становитесь инвалидом. Эта страховка не может предотвратить инвалидность, но она может восстановить ваше спокойствие.
Для соответствующего чтения, проверьте Долгосрочное страхование по уходу: кому это нужно? и Пять страховых политик, каждый должен иметь .