Когда вы думаете о страховом покрытии, два самых распространенных типа - страхование дома и автомобиля - часто являются первыми, которые возникают на ум. Поскольку ипотечная компания требует первого, и закон требует последнего, у вас нет большого выбора, когда речь идет о принятии решения о том, следует ли застраховаться. Тем не менее, это ваша способность зарабатывать доход, который позволяет вам позволить себе эти предметы. На самом деле, без возможности зарабатывать, многим из нас будет сложно поддерживать наши дома и автомобили, сохраняя при этом наши семьи. Решение о дополнении этого недостающего дохода в случае постоянной или временной нетрудоспособности называется страхованием инвалидности. Здесь мы объясняем, почему страхование инвалидности должно быть неотъемлемой частью вашего финансового плана и что вам нужно будет учитывать при выборе политики для защиты вашего дохода.

Учебное пособие: Введение в страхование

Социальное обеспечение и инвалидность Многие американские рабочие принимают управление рисками инвалидности как должное, поскольку они предполагают, что система социального обеспечения будет заботиться обо всем, если они станут инвалидами , Вопреки распространенному мнению, получение пособий по инвалидности по социальному обеспечению может быть довольно сложным, и для достижения преимуществ часто требуется много времени. Чтобы квалифицироваться, вы должны доказать, что не можете выполнять какую-либо работу, а не только свое основное занятие. До тех пор, пока вы можете получить прибыль, даже если он работает на минимальную заработную плату, вы не сможете получить выплаты по инвалидности по социальному обеспечению.

Администрация социального обеспечения (SSA) рассмотрит человека, который будет «отключен», если все выполнены следующие требования:

1. Ему или ей не хватает возможности участвовать в любой существенной доходной деятельности (SGA).
2. Непроизводность обусловлена ​​одним или несколькими физически или умственными нарушениями, определяемыми с медицинской точки зрения.
3. Неспособность длится или, как ожидается, будет длиться непрерывный период продолжительностью не менее 12 месяцев или привести к смерти.

Чтобы удовлетворить требования к страхованию по инвалидности в рамках Социального обеспечения, заявители должны пройти тест на «недавнюю работу» в зависимости от их возраста в момент, когда они стали инвалидами. Активность пассивного дохода, такая как инвестиции и больничная плата, не будет считаться доходной доходной деятельностью. Однако, если вы заявляете о своей инвалидности, они моложе полного пенсионного возраста и зарабатывают более 1000 долларов в месяц (в 2011 году) и не слепы, это может привести к отклонению требований, поскольку это будет считаться значительной доходной деятельностью. Даже если вы имеете право на получение пособий, маловероятно, что выгода будет соответствовать вашим финансовым обязательствам - оплата за человека, который заработал более 95 000 долларов США в год до того, как он стал инвалидом, составляет только 2 224 доллара США в месяц по состоянию на 2010 год.

Защита вашей семьи и доходов При анализе ваших целей управления рисками вам необходимо внимательно изучить ваши резервные резервы и возможности ликвидности. (Чтобы узнать больше, см. Построить себя в Чрезвычайный фонд .) Если вы стали инвалидом и получили максимальный ежемесячный платеж за ваш возраст и доход, это будет достаточным для поддержки вашего бюджета? По данным Бюро переписи населения США, средний средний ежемесячный доход домохозяйства в 2010 году составлял 4 200 долларов США. Эти данные настоятельно свидетельствуют о том, что дополнительный источник дохода станет для многих американцев необходимостью, если они станут инвалидами. Важно, чтобы вы понимали преимущества, предоставляемые вашей компанией, поскольку вы можете быть охвачены краткосрочной или долгосрочной политикой инвалидности в соответствии с вашим планом льгот для работодателей. Когда дело касается страхования по нетрудоспособности, термин «краткосрочный» относится к периодам продолжительностью 90 дней или менее, тогда как «долгосрочный» относится к периодам продолжительностью более 90 дней.

После того, как вы определили, какое управление рисками нетрудоспособности у вас есть, вы можете принять обоснованное решение относительно того, полностью ли вы застрахованы или застрахованы. Если вам не хватает соответствующей замены дохода, вы можете захотеть купить личную политику по инвалидности. Как и в большинстве видов страхования, чем старше вы становитесь, тем дороже будет охват. Таким образом, вы можете захотеть приобрести политику сейчас, пока вы страдаете от болезней и несчастных случаев. Независимо от того, облагаются ли ваши льготы, как правило, зависит от того, как выплачивается премия. В большинстве случаев, если вы платите премии с долларами после уплаты налогов, полученное пособие будет облагаться налогом. Однако, если ваш работодатель выплачивает страховые взносы за вас, то это пособие, скорее всего, будет относиться к налогооблагаемому доходу при выплате вам. (Подробнее см. Insight Into Scoring .)

Вот некоторые вопросы, которые следует учитывать при изучении страхования по нетрудоспособности:

Сколько страховки вы должны учитывать?
Вам следует подумать о том, чтобы получить достаточное покрытие, чтобы поддерживать текущий уровень жизни вашей семьи. В то время как вы измеряете требуемую сумму замещающего дохода, лучше всего ошибиться на стороне консерватизма. Однако признайте, что вы можете сэкономить на определенных расходах на проживание (например, вождение на работу и с работы каждый день), что может уменьшить объем замещающего дохода, который вам необходимо будет поддерживать для жизни вашей семьи. Короче говоря, не забудьте рассмотреть обе стороны монеты при оценке ваших потребностей в покрытии.

Что такое «период исключения»?
Период исключения - это период времени, в течение которого вы должны ждать до того, как ваши преимущества начнутся. Типичный период исключения или ожидания для большинства политик составляет 90 дней, а это означает, что у вас должны быть свои собственные ресурсы в течение первых 90 дней вашей инвалидности , Обязательно включите период исключения страхового плана в свои личные требования к экономии.
Как долго будет выплачиваться индивидуальная политика? Поскольку для этого существует множество различных вариантов, вы можете выбрать период времени, в течение которого ваше преимущество будет продолжаться.Лучшая политика повлечет за собой выплату пособий, пока вы не достигнете 65-летнего возраста, когда вы должны получить доступ к пенсионным пособиям.

В чем разница между «собственной» и «любой» профессией? Если вы смотрите на политики, которые позволят вам выбрать «собственное занятие» или «любое занятие», вы захотите рассмотреть план, который определяет «отключен», поскольку он не может продолжать работу в вашей текущей профессии как «собственное занятие». В противном случае, если вы выберете «любое занятие», вам не нужно будет выполнять какую-либо работу, чтобы политика выплачивала какие-либо выгоды.

Практический результат Общее снижение числа страховых компаний, которые написали страхование по нетрудоспособности за последние 20 лет, привело к увеличению стоимости и частоте инвалидности среди работников. Что произойдет с вашим доходом, если вы долгое время стали инвалидом? Надеюсь, вас и вашей семьи позаботятся, но если вы не уверены, что это так, теперь может быть время, чтобы покрыть этот риск. В конце концов, часть надежного инвестора гарантирует, что ваша семья не будет чрезмерно обременена рисками, которые вы не можете себе позволить.

Для получения дополнительной информации посетите Покупка страхования жизни: срок в сравнении с постоянным и Долгосрочное страхование по уходу: кому это нужно? .